延遲退休是所有在職職工非常關心的問題。11月3日公布的《中共中央關于制定國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》在第十二條“改善人民生活品質，提高社會建設水平”的第45點中明確，要“實現(xiàn)基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，實施漸進式延遲法定退休年齡。發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系?！?/p>

根據(jù)相關預測，“十四五”期間，中國老年人口將突破3億，從輕度老齡化邁入中度老齡化，預計五到十年后，中國第一代獨生子女父母將進入中高齡。這意味著，中國的退休人群將進一步擴大。即將面臨退休的群體是否準備好面對退休生活？哪些因素可能會影響老年人對退休的態(tài)度？公共政策可以如何進一步為他們提供支持？

香港理工大學應用社會科學系副教授暨活齡學院總監(jiān)白雪博士與博士生劉暢調查了代際關系與婚姻狀態(tài)對老年人經濟壓力和退休態(tài)度之間關系的影響。研究使用的數(shù)據(jù)采集于2016年11月至2017年3月，通過篩選得到767份香港地區(qū)老年人的有效樣本。

研究發(fā)現(xiàn)，代際關系質量對經濟壓力與退休態(tài)度之間的負面關聯(lián)有直接與間接的影響，對于不同年齡群體來說，影響因素并不完全相同。同時，婚姻狀態(tài)對于經濟壓力與退休態(tài)度之間調節(jié)作用也僅體現(xiàn)于更年輕的老年群體。上述研究結論于今年7月發(fā)表于應用家庭科學跨學科雜志Family Relations中。

近日，澎湃新聞（www.xinlihui.cn）就該研究中的結論及其應用與兩位作者進行探討，以下內容整理自作者的書面回復。

澎湃新聞：經濟壓力給香港老齡群體帶來長期困擾，超過四成的人沒有在經濟上做好充分的退休準備，六成退休人員認為自己的經濟狀況不穩(wěn)定。這種反饋說明了什么問題？退休人員這種經濟上的不安全感通常與哪些因素有關？

白雪、劉暢：對于面臨退休的人士，有將近一半的人退休準備不足。這可能是因為他們對退休后可能面臨的財務缺口沒有充分的認識，沒有提前做退休準備的意識，缺乏相關的知識，或者是退休前的工作收入較低，不允許他們?yōu)橥诵葑龊脺蕚洹?/p>

與此同時，這種狀況也說明，香港地區(qū)目前的退休保障制度仍不完善，無法確保長者在退休后有一個比較穩(wěn)定和較為充足的經濟來源。目前香港仍然缺乏全民性的退休保障制度，主要是由社會保障政策（比如綜合社會保障援助計劃、長者津貼等）在發(fā)揮養(yǎng)老保障的作用。但這些保障額度普遍比較低，同時它們在申請時對資產審查的要求也可能使受助者被污名化，令到很多有需要的長者不愿申請。

其次，香港地區(qū)政府在2000年推出了“強積金”制度，是一種類似于內地的企業(yè)年金制度。但由于推行時間較短，覆蓋率和替代率仍不充足。另外，強積金的運作邏輯是把個人儲蓄用于投資，因此個人所得的退休金容易受到經濟波動的影響，并且個人自負贏虧的投資方式也令這一政策的保障功能被削弱。并且 “強積金”是在退休后以一筆過的方式領取，也會給退休人士更大彈性把款項用于其他用途，增大退休后收入保障不足的風險。

與此同時，隨著經濟的發(fā)展，年輕人生活成本增高，生活壓力增大，令家庭支援也無法為退休長者提供可靠的經濟保障。這些情況令很多長者在退休后不可避免地處于經濟困境之中，在面對長壽風險時對自己經濟狀況產生長期的持續(xù)的擔憂，不得不盡可能壓縮生活成本，難以真正享受退休生活。

關于具體哪些因素與經濟上的不安全感有關，根據(jù)我們之前的一項定性研究發(fā)現(xiàn)，這種不安全感主要是和個體的儲蓄和資產狀況有關，以及能否在退休后繼續(xù)通過某些途徑獲得穩(wěn)定的收入。我們的研究發(fā)現(xiàn)，即便是決定提早退休的經濟水平比較好的長者，如果每個月沒有穩(wěn)定的收入，也依然會對自己未來的經濟狀況產生強烈的擔憂和不安全感。這也是為什么許多香港長者非常期望可以有一項每月發(fā)放的退休金，即使金額少一些，也會讓他們覺得自己不是在一直消耗自己的財產，從而心理上獲得一些安慰。另外，這種不安全感也可能會受到社會的物價上漲水平，以及其他家庭成員的經濟狀況的影響。但這些都還有待進一步的研究來確定。

澎湃新聞：研究在香港地區(qū)進行，研究結果在多大程度上能代表內地的老齡群體？兩地在養(yǎng)老金方面制度的不同是否會對結果有影響？

白雪、劉暢：內地雖然有基本養(yǎng)老保險制度，但其替代率也不是十分充足。由于受養(yǎng)老金水平差異較大、貨幣貶值和物價上漲等因素的影響，養(yǎng)老金替代率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。內地老年人各群體在養(yǎng)老金收入方面也存在很大差異，比如體制內外人士的差異，以及城鄉(xiāng)差異。

由于繳費基數(shù)、繳費年限等方面的原因，體制內的人員，包括機關事業(yè)單位、國有企業(yè)工作人員的退休保障水平往往比體制外的退休人士會更高一些。同時，由于城鄉(xiāng)居民參與的養(yǎng)老保險制度不同，大量生活在農村地區(qū)的老年人退休后的養(yǎng)老金收入都處于較低水平，很多老年人都面臨經濟困境。而家庭關系作為一種主要的社會支持來源，對他們退休后的生活態(tài)度和生活質量也必然發(fā)揮著很重要的作用。

作為兩個具有相似的文化背景并且同樣面臨著嚴峻的人口老齡化、老年貧困問題的地區(qū)，這個研究對兩地的養(yǎng)老政策和服務發(fā)展都會有很重要的啟示。同時，我們也希望更多的內地學者關注這個研究議題，使用更多內地老年人的數(shù)據(jù)來驗證我們的研究發(fā)現(xiàn)。

澎湃新聞：研究關注了代際關系和婚姻狀態(tài)對經濟壓力與退休態(tài)度之間關系的影響。為什么選擇關注這兩個變量?

白雪、劉暢：選擇關注這兩個變量，是因為考慮到在研究經濟壓力對退休生活的影響機制時，家庭關系的作用一定非常重要。尤其對于已經退休的老年人來說，由于社會角色變少、社交圈縮小，他們會把更多的精力會放在家庭關系上，因此他們在家庭中的角色，尤其在婚姻關系和代際關系中的角色，變得更加重要，家庭關系對晚年生活的影響也愈發(fā)重要。

并且，根據(jù)現(xiàn)有理論，經濟壓力很可能會通過影響代際關系的互動機制和解決代際矛盾的能力，進一步影響老年人的退休生活態(tài)度。同時，婚姻作為另一種非常重要的社會關系，有著獨特的經濟作用和社會作用，對于老年人緩解經濟狀況帶來的精神壓力以及得到實質的財政支援也發(fā)揮著非常關鍵的作用。

我們的研究希望能夠用數(shù)據(jù)去驗證這些理論假設。通過了解這兩種重要的家庭關系在整個機制中的作用，我們未來就可以針對不同經濟狀況、家庭狀況的老年人制定出更有效的政策和服務，從而幫助他們改善家庭關系，并且更有效地減輕經濟壓力對退休生活質量的影響。

澎湃新聞：對代際關系與婚姻狀態(tài)兩個變量的研究結果在不同年齡群體之間存在差異，我們如何理解這種差異？

白雪、劉暢：在這項研究中，我們從“情感親近”“代際沖突”“合意-規(guī)范性團結”“結構-伙伴性團結”這四個不同的維度測量了代際關系，進而發(fā)現(xiàn)每一個維度在經濟壓力與退休態(tài)度的關系中起到的作用是不同的，并且對于不同的年齡群體也是代際關系的不同的維度在發(fā)揮中介作用。其中，“合意-規(guī)范性團結”可以理解為不同代際對社會問題和照顧年長親屬責任的看法的相似性，“結構-伙伴性團結”可以理解為代際之間的居住距離、接觸頻率以及代際間的協(xié)助。

針對整體的樣本，代際關系的四個維度中，只有“情感親密”和“代際沖突”可以起到中介作用?！扒楦杏H密”和“代際沖突”是最能代表情感支持的兩個維度。這個發(fā)現(xiàn)和早前其他學者的研究結論是一致的，再一次表明了來自家人的情感支持在對抗壓力時的作用。

另外，對于50-64歲的群體，“情感親密”和“代際沖突”都可以作為經濟壓力和退休態(tài)度之間的中介變量；而對于65歲以上的群體，只有“情感親密”可以起到中介作用。我們推測造成這種差異的原因是，對于較為年輕的父母群體，他們的子女可能也更年輕，目前還處在不太穩(wěn)定的人生階段，也可能仍在依靠父母的幫助，因此可能更容易和父母產生沖突。

而對于更為年長的父母群體，他們的子女可能更成熟、生活狀態(tài)更穩(wěn)定，因此產生沖突的機率更小。并且更為年長的父母更有可能是代際關系中的被照顧者，即便他們有可能和子女產生沖突，所產生的消極影響也會被關系中積極的部分抵消掉。另一方面，也有可能是更為年長的子女和父母的聯(lián)系減少，從而更少產生沖突，所以這個維度對父母生活態(tài)度的影響不顯著。

婚姻狀態(tài)作為調節(jié)變量的作用也是在不同年齡群體中存在差異的。對于50-64歲的群體，婚姻可以顯著地減弱經濟壓力對退休態(tài)度的負面影響，而對于65歲以上的群體，婚姻狀況并沒有起到調節(jié)作用。

我們推測出現(xiàn)這種差異很可能是因為，在存在經濟壓力的情況下，對于年紀更大的夫妻們來說，雙方的收入很可能都來源于政府所提供的長者收入津貼。因為這種津貼的額度比較低，因此對彼此緩解經濟壓力的作用可能并不大。除此之外，也有可能是因為，更為年長且沒有配偶的長者更有可能和子女一起生活，進而從子女那里得到了更多的幫助，彌補了婚姻的作用。

另外，在探討婚姻的作用時，由于數(shù)據(jù)的限制，我們目前的研究只關注了婚姻狀態(tài)的調節(jié)作用，而沒有看婚姻質量在其中發(fā)揮的作用。我們期待未來的研究可以更全面地測量和探討婚姻在經濟壓力和生活態(tài)度的關系上所扮演的角色。

澎湃新聞：論文結論提到，為了加強代際關系和退休準備，需要為不同年齡群體量身制定計劃和政策。具體來說，兩位有哪些建議？

白雪、劉暢：最近幾十年，中國經濟快速發(fā)展，社會和文化變遷都對家庭代際關系的功能和質量產生了很大影響。代際關系的發(fā)展既推動了親子兩代人之間的平等和自由，同時也不可避免地增加了代際間的沖突。同時，由于城市化進程加快，大量人口遷移，子女在外地求學、就業(yè)已經成為普遍現(xiàn)象，這在很大程度上影響了代際互動的方式和頻率，以及代際功能的履行。并且由于家庭小型化和核心化，親子之間的義務關系不平衡現(xiàn)象也更加突出。

加強代際關系，首先可以針對促進代際溝通和化解代際沖突來制定政策和服務計劃，尤其是對于父母剛剛步入老年的家庭。政府可以通過公共教育提供更多關于代際溝通和情緒管理的知識，以幫助兩代人獲得更多溝通技巧，促進兩代人之間的交流，增強彼此之間的理解，提升化解親子沖突的能力。

對于與父母生活在異地的子女，親情交流是子代回饋親代的主要方式?？梢酝ㄟ^公共教育提高子女對于父母情感照顧需求的意識，在兩代人面對面的相處機會比較少的情況下，鼓勵他們更多地通過科技手段，比如發(fā)微信、打視頻電話等方式來加強聯(lián)系。

對于父母更為年長的家庭，政策制定的重點可以放在建立和完善社會服務和保障制度，增加社區(qū)養(yǎng)老資源，對代際功能中比較薄弱的老年照顧功能予以幫助，減輕子女照顧壓力。同樣，對于子女和父母生活在異地的家庭，政府應對有意愿和條件的家庭在戶籍變動、養(yǎng)老和醫(yī)療等方面提供政策上的便利，這樣會對加強代際關系有很大幫助。

在退休準備方面，可以從提高居民退休準備意識，加強金融教育，和發(fā)展相關金融產品等方面來制定相應的政策。首先，政府應幫助未退休的居民意識到退休準備的重要性，幫助大家意識到老齡化問題的嚴重性，以及個人在養(yǎng)老保障中的責任，提升居民對退休規(guī)劃的認識，避免由于對退休預期過于樂觀而準備不足的情況。

其次，政府應加強對居民的金融教育，提升居民養(yǎng)老規(guī)劃的能力。很多人期望對退休養(yǎng)老進行投資或儲蓄，但對和退休養(yǎng)老規(guī)劃有關的金融產品認知模糊，無法做出好的決策。同時，政府應通過制定相關政策推動養(yǎng)老金融產品的發(fā)展，鼓勵金融機構提供更加多樣化、更適合退休人士實際需要的養(yǎng)老金融產品。

除此之外，雇主也應在幫助員工做好退休準備方面承擔更多的責任。雇主不僅可以通過企業(yè)年金等方式為雇員退休后提供更好的經濟保障，還可以提供更多的理財建議，以及退休規(guī)劃相關的培訓，盡早地幫助員工為退休做好規(guī)劃。

澎湃新聞：論文也建議為年輕人減負。減輕年輕人的生活負擔多大程度上可以改善退休人員的經濟狀況和退休態(tài)度？

白雪、劉暢：減輕年輕人的生活負擔對改善退休人士的經濟狀況和退休態(tài)度的機制是比較復雜的。目前隨著經濟的快速發(fā)展，香港和內地很多大城市的年輕人的生活壓力都很大，需要依靠父母提供很多經濟上和生活上的幫助。父母拿出積蓄幫子女買車買房，退休后到子女的城市幫忙照顧小孩都已經越來越普遍。

減輕年輕人的生活負擔，一方面可以令老年父母不需要把自己的積蓄補貼給子女，這樣必然會令父母晚年的經濟更充裕，有更多的財力過好晚年生活。同時，如果政府能夠通過增加托育服務和育兒補貼來減輕年輕人的育兒負擔，也可將老年父母從這種繁重的照顧任務中解脫出來，提高晚年生活質量。另一方面，子女的生活負擔減輕，才能有更多資源用來照顧父母。這既包括經濟上的支援，也包括花更多時間來關心父母，提供情緒上的照顧。這樣必然會對父母的經濟狀況和退休生活態(tài)度有積極的影響。