出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

“富人思維”“財(cái)商教育”“ 從1元到100萬的理財(cái)法則”……

近期在不少短視頻平臺(tái)如抖音、快手、或者公眾號(hào)中出現(xiàn)類似“勾人奪魄”的詞匯，讓許多年輕人心動(dòng)，其中，微淼商學(xué)院、長(zhǎng)投學(xué)堂、快財(cái)商學(xué)院、十倍課堂等已經(jīng)擁有了一定規(guī)模。在抖音上甚至擁有數(shù)百萬粉絲，突如其來的疫情使得這些在線理財(cái)課程異?；鸨?。

一個(gè)快財(cái)商學(xué)院的學(xué)員透露道，從他8月份入學(xué)起，不到四個(gè)月，學(xué)院已經(jīng)招收了近200萬人。

多位知情人也表示，在線財(cái)商教育市場(chǎng)向頭部集中非常明顯，微淼商學(xué)院每天在課堂學(xué)習(xí)的人數(shù)超過50萬，2020年全年?duì)I收預(yù)計(jì)超10億元。

但在遍地廣告，市場(chǎng)火爆的背后，問題也隨之凸顯，用戶稱幾家平臺(tái)均存在虛假宣傳、違規(guī)薦股等行為，且陷入退費(fèi)困難的風(fēng)波中。

12元只是入門

6998元的進(jìn)階課內(nèi)容網(wǎng)上都能搜到

WEMONEY研究室了解到，這幾家平臺(tái)入門門檻非常低，幾元甚至免費(fèi)就可以購(gòu)買課程，打著“小白理財(cái)”的旗號(hào)確實(shí)吸引了不少上班族。

這些免費(fèi)、甚至是低價(jià)的財(cái)商課是“智商稅”還是理財(cái)小白進(jìn)階課?

WEMONEY研究室花了12元加入了微淼商學(xué)院班級(jí)進(jìn)行體驗(yàn)。該班級(jí)已經(jīng)達(dá)到了百人，目前還不斷有新人加入。

WEMONEY研究室通過抖音推送的鏈接報(bào)名之后，被理財(cái)培訓(xùn)師賀老師拉入微信群，開始進(jìn)行了為期12天的培訓(xùn)課程。這些課程中，“早讀+中午防騙小知識(shí)+晚上正課+作業(yè)”內(nèi)容，以文字的方式呈現(xiàn)，提高用戶的粘性，并通過個(gè)別“學(xué)員”煽動(dòng)情緒活躍氣氛。一旦有學(xué)員提出問題，或者是質(zhì)疑老師就會(huì)被這些“學(xué)員”打斷甚至拉黑出群。

這個(gè)為期12天的課程到底有沒有用？對(duì)于理財(cái)完全沒有概念的人來說還是有用的，可以學(xué)到一些理財(cái)知識(shí)，知道一些理財(cái)工具，但課程后半段主要以推薦學(xué)員報(bào)“6998”元的高級(jí)進(jìn)階課。老師會(huì)用類似“如果連7000元都掏不起，只能當(dāng)一輩子窮人”的“傳銷話術(shù)”激勵(lì)學(xué)員消費(fèi)。

這些話術(shù)還是有用的，12天內(nèi)，通過不斷“洗腦”，營(yíng)造出導(dǎo)師們口中的“富人思維”，加之以高強(qiáng)度輸入和封閉式灌輸財(cái)商、理財(cái)重要性、不要亂消費(fèi)等類似的內(nèi)容，的確重塑了小白們的理財(cái)觀點(diǎn)。這點(diǎn)從黑貓投訴平臺(tái)上也可以看出，80%的班級(jí)學(xué)員都已經(jīng)報(bào)名進(jìn)階課了，但學(xué)員對(duì)該課程的投訴并不在少數(shù)。

頭部幾家機(jī)構(gòu)的課程主要以低價(jià)入門課做引導(dǎo)，進(jìn)而向更加細(xì)分的中高階課程進(jìn)行導(dǎo)流。微淼是12元低價(jià)課，長(zhǎng)投學(xué)堂和快財(cái)商學(xué)院則直接采用免費(fèi)課。在中高階課程方面，微淼商學(xué)院課程集中在財(cái)務(wù)方面，而長(zhǎng)投學(xué)堂、快財(cái)?shù)倪M(jìn)階課程種類更加多樣，包含基金、股票、保險(xiǎn)等細(xì)分領(lǐng)域。在課程價(jià)格上，微淼的進(jìn)階課價(jià)格集中在3000元以上，而長(zhǎng)投、快財(cái)?shù)恼n程價(jià)格則以千元以內(nèi)為主，達(dá)2000元左右的都很少。

（左一微淼商學(xué)院進(jìn)階課，左二快財(cái)商學(xué)院）

進(jìn)階課是不是有用，或者真如老師所言學(xué)完后可以走上致富道路呢？

文章開頭提及的快財(cái)商學(xué)院學(xué)員表示，他報(bào)了近5000元的進(jìn)階課，但課程內(nèi)容實(shí)則在網(wǎng)上就可以搜到，含金量還不如初級(jí)課。而且，當(dāng)時(shí)自己就是被群里的“群雄激昂”感染，瞬間感覺“不報(bào)班會(huì)失去這一輩子致富的機(jī)會(huì)”。

更讓這名學(xué)員無奈的是，老師當(dāng)初拍著胸脯推薦的10%年化收益的基金，目前也虧得慘不忍睹。

入學(xué)容易退款難

5000元的同類課程在淘寶上售價(jià)只有百元

快財(cái)商學(xué)院上述學(xué)員發(fā)現(xiàn)，自己所報(bào)的高階課程并不值，這些課程是通過APP上語音+PPT的形式，主要還是講解理論知識(shí)，同類課程在淘寶上的售價(jià)只有百元。提出退款后，快財(cái)商學(xué)院的客服卻以上過課為由拒絕退款。

但該學(xué)員表示，入學(xué)前，老師們承諾：如果對(duì)課程效果不滿意是可以退錢的。微淼商學(xué)院、長(zhǎng)投學(xué)堂同樣存在退錢難的問題。

（左一淘寶課程，左二快財(cái)商學(xué)院高階課程）

在黑貓投訴上，有學(xué)員表示，入學(xué)前老師承諾可以退費(fèi)，但事后卻表示必須要拿到畢業(yè)證。據(jù)學(xué)員反饋，這個(gè)“畢業(yè)證”的門檻非常高，就算是平常班級(jí)表現(xiàn)很好的學(xué)員也不一定拿到，因此，對(duì)于大部分學(xué)員來說，“不滿意就可以退款”就成為一種宣傳噱頭，目的就是誘導(dǎo)學(xué)員放心交錢。

老師真實(shí)理財(cái)水平令人懷疑

推薦購(gòu)買的基金虧得“慘不忍睹”

值得關(guān)注的是，這些網(wǎng)上理財(cái)課堂，還常常向?qū)W員推薦股票或基金。

上述學(xué)員還表示，理財(cái)班老師們的真實(shí)理財(cái)水平也令人懷疑，該學(xué)員通過直播老師推薦購(gòu)買的APP里的基金，已經(jīng)虧得“慘不忍睹”。

WEMONEY研究室詢問了某證券公司的投資顧問，他表示，這些基金收益不會(huì)太高，單只基金都沒有問題，但組合起來并不一定是很好的選擇。

WEMONEY研究室還發(fā)現(xiàn)，賀老師在群里發(fā)送的個(gè)人簡(jiǎn)歷基本上是模板，和此前媒體曝出的樣本是一樣，包括學(xué)歷和目標(biāo)。而且，當(dāng)有學(xué)員在群里問及相對(duì)專業(yè)的問題，該老師常常顧左右而言他，同時(shí)還會(huì)被其他“托兒”打斷。

目前，多家頭部平臺(tái)在對(duì)外宣傳中明確宣稱，其堅(jiān)定的以財(cái)商教育為主。但事實(shí)上，一些理財(cái)教育平臺(tái)，后期會(huì)逐漸轉(zhuǎn)型，進(jìn)行基金、保險(xiǎn)的推銷。

“網(wǎng)上的理財(cái)課靠譜嗎?” “ 好多理財(cái)教程，說到最后都是賣理財(cái)課的，這是不是一場(chǎng)騙局?”針對(duì)部分頭部平臺(tái)暴露出的問題，不少人發(fā)出這樣的疑問。

根據(jù)艾媒數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)顯示，2015—2018年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在2020年將突破6億人，達(dá)到6.05億人。

數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)以來至3月，有近百萬人次在支付寶里觀看了理財(cái)直播，人數(shù)較節(jié)前增長(zhǎng)了63.8%。

由此可見，在線財(cái)商教育確實(shí)是一片藍(lán)海，但一位行業(yè)人士對(duì)財(cái)商教育發(fā)展持謹(jǐn)慎態(tài)度。他認(rèn)為，理財(cái)教育本質(zhì)上是非剛需的，市場(chǎng)看上去很大，其實(shí)天花板較低，做C端收費(fèi)上不去。小白入門課程的確是切入理財(cái)人群的快捷途徑，但能否形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)壁壘，目前看還很難說。

另一位行業(yè)觀察人士還指出，理財(cái)小白在上這些課程時(shí)，應(yīng)該首先謹(jǐn)記一句話——“投資有風(fēng)險(xiǎn)”，對(duì)于任何的推薦股票和推薦基金的行為，都應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待。

另外，此前有媒體曾報(bào)道，微淼商學(xué)院的老師以“2021年將赴港上市，正在跟騰訊洽談合作”為宣傳點(diǎn)。但在被媒體質(zhì)疑后，微淼商似乎偃旗息鼓，不再大談上市，但其夸張和極具傳銷式的授課方式仍未停止。而且有學(xué)員表示，這些財(cái)商平臺(tái)甚至?xí)美祟^的形式誘導(dǎo)學(xué)員購(gòu)買進(jìn)階課程。