9月7日，銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局發(fā)表文章《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議》。其中指出，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)。

網(wǎng)絡(luò)互助是“一方有難八方支援”這種傳統(tǒng)互助模式的科技版、網(wǎng)絡(luò)版，自誕生以來(lái)風(fēng)靡一時(shí)。網(wǎng)絡(luò)互助彌補(bǔ)了現(xiàn)有保險(xiǎn)模式的不足，用科技支撐大病保障，救助了許多患病家庭。但由于一直處于野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)互助也出現(xiàn)了拒賠、管理費(fèi)、虛假宣傳等方面的爭(zhēng)議。

還有一把“達(dá)摩克利斯之劍”懸在行業(yè)上空：這些企業(yè)一旦跑路了怎么辦，參保者的利益誰(shuí)來(lái)兜底？

不少參與者注意到，現(xiàn)在“相互寶”每期分?jǐn)偨痤~已經(jīng)比原來(lái)增加了不少，難免擔(dān)心會(huì)不會(huì)繼續(xù)增加。與此同時(shí)，總有聲音說，反正一個(gè)月也就幾塊錢，只要能幫到需要幫助的人就值了。

但是理性告訴我們，新產(chǎn)品、新模式要想行穩(wěn)致遠(yuǎn)，不能只靠參與者的情懷或平臺(tái)方的許諾，而必須依靠規(guī)則。P2P的教訓(xùn)已經(jīng)清楚地表明，監(jiān)管若不能及時(shí)跟上，創(chuàng)新會(huì)如何被玩壞。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，2019年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)已達(dá)1.5億人，這個(gè)數(shù)字在2025年將達(dá)到4.5億人。將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管，宜早不宜遲。

首先是定性，“名不正則言不順，言不順則事不成”。互助平臺(tái)并非扮演保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的角色，而是提供中間信息的運(yùn)營(yíng)服務(wù)，所以網(wǎng)絡(luò)互助不屬于商業(yè)保險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助也不屬于相互保險(xiǎn)，互保險(xiǎn)組織運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)在于保險(xiǎn)精算的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，網(wǎng)絡(luò)互助的模式同樣與此大相徑庭。

“相互寶”等產(chǎn)品，誰(shuí)來(lái)管，怎么管，這些長(zhǎng)期懸而未決的問題必須要有明晰的答案。監(jiān)管真空的狀態(tài)，既不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，對(duì)于行業(yè)本身的良性發(fā)展，也并非福音。

沒有監(jiān)管，門檻太低，導(dǎo)致越來(lái)越多企業(yè)盲目進(jìn)入這一領(lǐng)域。管理和規(guī)范靠企業(yè)的自覺，企業(yè)之間的管理水平良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)的管控也就成了一個(gè)問題。一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，損害的將不僅是個(gè)別企業(yè)，而且是整個(gè)行業(yè)的信用和聲譽(yù)。

那么，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)該怎么管？應(yīng)當(dāng)看到，網(wǎng)絡(luò)互助雖不屬于商業(yè)保險(xiǎn)，但具有“類保險(xiǎn)”的性質(zhì)。所以網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)充分借鑒保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，嚴(yán)格立規(guī)，確保風(fēng)險(xiǎn)不失控，守住不發(fā)生系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。與此同時(shí)，也必須注意，網(wǎng)絡(luò)互助與傳統(tǒng)保險(xiǎn)有很大差異，在監(jiān)管理念和模式上，也需要勇于創(chuàng)新，以包容審慎呵護(hù)行業(yè)的自我創(chuàng)新。

網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管，管理方式如何創(chuàng)新，管理力度如何拿捏，考驗(yàn)著監(jiān)管部門的智慧。通過監(jiān)管，打破黑箱運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，讓億萬(wàn)普通參與者心中有底，也給這個(gè)新興行業(yè)一個(gè)確定的未來(lái)。