廣西陳云峰（化名）夫婦準(zhǔn)備買(mǎi)房的計(jì)劃，被一紙法院傳票打破了。

陳云峰被廣西合浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社起訴，訴由是他2013年作為保證人替人擔(dān)保，借了一筆5年期490萬(wàn)元的貸款，如今已逾期近兩年，今年1月信用社起訴時(shí)，利息已高達(dá)267萬(wàn)元。

陳某于2013年借款490萬(wàn)元 本文圖片均為受訪者提供

對(duì)于這筆借款，陳云峰則稱(chēng)“毫不知情”，“借款人是我堂哥陳某，他說(shuō)是他拿著我的身份證復(fù)印件去辦理的貸款，但法院和銀行都不認(rèn)可”。

為了證明自己不知情，陳云峰自費(fèi)就借款材料上的簽名和指紋進(jìn)行鑒定，結(jié)果顯示簽名和指紋均不是他本人的。

陳云峰也將此事投訴到了中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北海監(jiān)管分局。 8月10日，該局就此事作出了《銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)調(diào)查意見(jiàn)書(shū)》，稱(chēng)經(jīng)調(diào)查，合浦縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)社公館信用社向陳某發(fā)放貸款時(shí)，存在貸前調(diào)查不到位，未嚴(yán)格執(zhí)行貸款面簽制度的問(wèn)題。但因調(diào)查手段有限，未發(fā)現(xiàn)信用社存在盜用陳云峰身份證復(fù)印件的行為。

對(duì)此，8月21日，合浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社回應(yīng)澎湃新聞（www.xinlihui.cn），信用社是按照借款合同上的保證人來(lái)起訴，最終是否需要陳云峰來(lái)償還貸款，還需要等待法院的審理和判決。

卷入490萬(wàn)貸款逾期案

今年3月中旬，陳云峰收到了廣西合浦縣法院的傳票，顯示他成為一起“金融借貸合同糾紛”的被告，案件將開(kāi)庭審理?！耙婚_(kāi)始我們以為是詐騙，但是后來(lái)打電話給法院，他們說(shuō)確實(shí)有這個(gè)傳票?！?陳云峰稱(chēng)，他此前從未向銀行或私人機(jī)構(gòu)進(jìn)行過(guò)貸款。

他告訴澎湃新聞，在案件首次開(kāi)庭審理時(shí)他才得知，2013年10月26日，他的堂哥陳某向合浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社公館信用社申請(qǐng)借貸490萬(wàn)元，而他是該筆貸款的保證人之一。不僅借貸合同上有他的簽名和指紋，還有一份帶有“陳云峰”簽名、指紋的《借款保證承諾書(shū)》。

帶有陳云峰簽名和指紋的《借款保證承諾書(shū)》

《借款保證承諾書(shū)》中承諾，作為借款保證人，當(dāng)借款人不如期履行償還貸款本息義務(wù)時(shí)，保證人承擔(dān)連帶償債責(zé)任，由保證人負(fù)責(zé)償還借款人所欠的貸款本息及因借款人不按期償還貸款而引起的一切費(fèi)用。

該筆貸款的借貸時(shí)間為60個(gè)月，應(yīng)在2018年9月23日前償還，接到法院傳票時(shí)，該筆貸款已經(jīng)逾期一年半，銀行將借款人陳某以及保證人均告上了法庭。

他告訴澎湃新聞，借款人是他的堂哥陳某，而另一名保證人則是陳某的妻子黃某超，兩家人已經(jīng)多年沒(méi)有聯(lián)系。“我打電話給陳某，他們家人說(shuō)夫妻倆都因?yàn)樵p騙被公安局拘留了，聯(lián)系不上。”在開(kāi)庭前，陳云峰一直認(rèn)為或許其中存在什么誤會(huì)。

陳云峰稱(chēng)，在該案5月1日第一次開(kāi)庭審理前，他見(jiàn)到了堂哥陳某，“他說(shuō)當(dāng)時(shí)是他拿著我的身份證復(fù)印件去辦理的借款保證，替我簽的字和按指紋，讓我不要擔(dān)心，和我沒(méi)關(guān)系。但怎么可能和我沒(méi)關(guān)系呢？”

陳云峰告訴澎湃新聞，早年陳某在中山經(jīng)營(yíng)一家紡織廠，2007年他和妻子曾經(jīng)在該廠打工，直至2015年該廠倒閉。當(dāng)時(shí)在辦理入職資料時(shí)，陳云峰曾提交過(guò)自己的身份證復(fù)印件等材料。而這筆借款正是在陳云峰打工期間產(chǎn)生的。

“陳某從來(lái)沒(méi)和我說(shuō)過(guò)借款的事情，我在打工的時(shí)候，每年只有過(guò)年才回一次廣西，這筆貸款是在10月份，我不在廣西，怎么就借款成功了？”陳云峰說(shuō)，自己多次和銀行、法院解釋對(duì)這筆借款不知情，但因?yàn)殡p方存在親戚關(guān)系，沒(méi)有人相信他。

更讓他無(wú)法接受的是，陳云峰和妻子計(jì)劃今年初在廣西購(gòu)買(mǎi)一套新房自住，已經(jīng)看好了樓盤(pán)并談好價(jià)格，準(zhǔn)備在3月底簽約付款。然而征信報(bào)告顯示，其名下已經(jīng)有這筆490萬(wàn)元的貸款逾期記錄，無(wú)法再申請(qǐng)住房貸款。

簽名、指紋經(jīng)鑒定均非本人

為了擺脫這筆借貸，陳云峰要求銀行提供借款時(shí)的監(jiān)控錄像，以此證明自己當(dāng)時(shí)并未在現(xiàn)場(chǎng)。他說(shuō)，得到的回復(fù)是，因?yàn)?013年廣西合浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社公館信用社還沒(méi)有安裝監(jiān)控，無(wú)法提供視頻證據(jù)。

借款合同和借款保證承諾書(shū)中簽名經(jīng)鑒定非陳云峰本人簽名

陳云峰稱(chēng)，他又提出對(duì)《保證擔(dān)保合同》和《借款保證承諾書(shū)》中的簽名筆跡和指紋進(jìn)行鑒定，但被要求自行鑒定?！拔耶?dāng)時(shí)咨詢(xún)的鑒定費(fèi)用要好幾萬(wàn)，我們本來(lái)手頭積蓄就不多，但我們不鑒定，這筆借款可能就要扣到我頭上了?！?/p>

5月18日，由合浦縣人民法院的委托鑒定機(jī)構(gòu)，陳云峰自行出資39280元對(duì)兩份文件的簽名和指紋進(jìn)行鑒定。他提交了2007年結(jié)婚登記審查表簽名樣本、近幾年銀行辦理業(yè)務(wù)簽名樣本、指紋采集等資料。

7月28日，廣西正廉司法鑒定中心作出鑒定意見(jiàn)書(shū)稱(chēng)，經(jīng)鑒定，《保證擔(dān)保合同》及《借款保證承諾書(shū)》中“陳云峰”的簽名字跡與樣本簽名字跡不是同一個(gè)人的字跡。兩份文件中指紋也均不是陳云峰本人捺印形成。

借款合同和借款保證承諾書(shū)中指紋經(jīng)鑒定非陳云峰本人

在進(jìn)行鑒定期間，6月18日，陳云峰也將此事投訴到了中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北海監(jiān)管分局，要求就“合浦縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)社違規(guī)放貸”一事進(jìn)行調(diào)查，并要求信用社支付有關(guān)鑒定費(fèi)用、恢復(fù)其良好征信。

8月10日，北海銀保監(jiān)分局就此事作出了《銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)調(diào)查意見(jiàn)書(shū)》，其中介紹，經(jīng)調(diào)查，合浦縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)社公館信用社于2013年10月26日向借款人陳某發(fā)放保證擔(dān)保貸款490萬(wàn)元時(shí)，存在貸前調(diào)查不到位，未嚴(yán)格執(zhí)行貸款面簽制度的問(wèn)題。但因調(diào)查手段有限，未發(fā)現(xiàn)合浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社公館信用社存在盜用陳云峰身份證復(fù)印件的行為。

針對(duì)陳云峰提出鑒定費(fèi)用和恢復(fù)征信的要求，北海銀保監(jiān)分局表示屬于消費(fèi)糾紛，不屬于分局職責(zé)范圍，建議通過(guò)仲裁、調(diào)解或司法等途徑解決。

8月17日，該案在廣西壯族自治區(qū)合浦縣人民法院開(kāi)庭審理。陳云峰說(shuō)：“開(kāi)庭時(shí)陳某和黃某超都沒(méi)來(lái)，是律師過(guò)來(lái)的，陳某律師說(shuō)借貸是和銀行內(nèi)部人員合作操作的，陳某只拿到了一部分錢(qián)。黃某超的律師又說(shuō)雙方已經(jīng)離婚了，對(duì)貸款不知情，也要求做指紋和筆跡鑒定，所以要等證據(jù)都提交了，再進(jìn)行下一次審理?！?/p>

“如果我的征信沒(méi)辦法恢復(fù)，我可能一直都不能買(mǎi)房了?！标愒品逭f(shuō)，沒(méi)有判決結(jié)果，他的買(mǎi)房計(jì)劃也只能一拖再拖。

信用社：等待法院的審理和判決

針對(duì)上述情況，8月21日，澎湃新聞?dòng)浾呗?lián)系了廣西合浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社公館信用社，該社主任室一名工作人員表示，被告陳某在信用社確實(shí)有一筆490萬(wàn)元貸款逾期未還，“我們把這件事上報(bào)給了合浦縣農(nóng)村信用社聯(lián)社，由聯(lián)社來(lái)起訴欠款人，聽(tīng)說(shuō)17號(hào)已經(jīng)開(kāi)庭審理過(guò)一次了”。

該工作人員稱(chēng)，陳某當(dāng)時(shí)借款的情況其也不清楚，但信用社借款都會(huì)要求借款人和保證人面談、面簽合同，“我們的合同和承諾書(shū)上都有保證人的簽名和指紋，說(shuō)明他們（保證人）是知情的。”他表示，2013年銀行即使安裝了監(jiān)控，監(jiān)控記錄也不可能保存7年，“我們只能是按照合同上的內(nèi)容來(lái)處理”。

對(duì)于陳云峰的簽名和指紋鑒定結(jié)果非本人一事，該工作人員表示不知情，具體情況需要詢(xún)問(wèn)合浦縣農(nóng)村信用社聯(lián)社。

同日，澎湃新聞?dòng)浾呗?lián)系了廣西合浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，該社辦公室一工作人員稱(chēng)，目前案件在審理之中，暫時(shí)不能透露情況，“對(duì)于2013年貸款是什么要求和情況，我也不太清楚，但合同上寫(xiě)的保證人是陳云峰，現(xiàn)在就等待法院的審理和判決”。

讓陳云峰不解的是，2013年陳某貸款時(shí)，自己只是他工廠里的一名“打工仔”，名下無(wú)房也無(wú)車(chē)，月工資不足3000元，根本不具備擔(dān)保能力，為什么能成為490萬(wàn)借款的保證人？

北海銀保監(jiān)分局調(diào)查稱(chēng)信用社存在“未嚴(yán)格執(zhí)行貸款面簽制度”的情況

按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人在受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，其中貸款調(diào)查包括“保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力”。

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中還要求貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。

對(duì)于以上情況，上海錦天城律師事務(wù)所律師竇賢尚告訴澎湃新聞，“保證”作為一種擔(dān)保方式，在日常經(jīng)濟(jì)生活中比較常見(jiàn)。根據(jù)《擔(dān)保法》相關(guān)規(guī)定，在貸款中，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款保證人就應(yīng)該按照保證合同或借款合同中的保證條款的約定來(lái)履行債務(wù)。

竇賢尚分析稱(chēng)，如果經(jīng)司法鑒定或其他證據(jù)能證明“保證人”的簽字和指紋均為偽造，則該保證責(zé)任并非該“保證人”出于真實(shí)意思而設(shè)定，對(duì)該“保證人”應(yīng)無(wú)法律約束力，出借人無(wú)權(quán)要求該“保證人”承擔(dān)還款責(zé)任。

廣西鐵痕律師事務(wù)所律師李加輝則建議，陳云峰可持簽名和指紋的司法鑒定報(bào)告，以合同詐騙罪向公安機(jī)關(guān)報(bào)警。

陳云峰則稱(chēng)，在庭審前已經(jīng)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)經(jīng)偵科報(bào)警，但公安機(jī)關(guān)以經(jīng)濟(jì)糾紛為由未受理。