原創(chuàng) 江瀚視野觀察 江瀚視野觀察

最近一段時(shí)間，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融圈來說，最大的話題無疑就是美團(tuán)上線了月付功能，美團(tuán)月付正式向螞蟻花唄宣戰(zhàn)了，大家都在好奇這個(gè)來自于美團(tuán)的產(chǎn)品到底如何能夠?qū)崿F(xiàn)對螞蟻花唄的逆襲，畢竟對于螞蟻花唄來說，美團(tuán)月付顯得有些姍姍來遲，這么晚才上線的月付真能重演當(dāng)年微信支付偷襲珍珠港嗎？

一、美團(tuán)月付來了？

在螞蟻金服“花唄” 、京東白條、微信分付之后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸領(lǐng)域迎來了一位具有潛力卻姍姍來遲的挑戰(zhàn)者——美團(tuán) “月付”。5月29日，美團(tuán)金融宣布，在經(jīng)過一年時(shí)間試運(yùn)營和產(chǎn)品迭代之后，美團(tuán)信用支付產(chǎn)品美團(tuán)月付正式上線。

據(jù)介紹，“月付”產(chǎn)品只要使用者年滿18周歲、完成實(shí)名認(rèn)證后，美團(tuán)活躍用戶在美團(tuán)系app消費(fèi)時(shí)都可以先用美團(tuán)月付授予的信用額度完成支付，最長免息期38天，按時(shí)還款，平臺不收取任何費(fèi)用。同時(shí)，美團(tuán)月付支持賬單延期還款和賬單分期還款，最長可分12期?！霸诨ㄙM(fèi)近一年時(shí)間試運(yùn)營和產(chǎn)品迭代后，美團(tuán)信用支付產(chǎn)品美團(tuán)月付正式上線。”當(dāng)日，美團(tuán)官方對外發(fā)布消息稱，只要年滿年滿18周歲，且完成實(shí)名認(rèn)證的美團(tuán)活躍打開美團(tuán)app，首頁搜索“美團(tuán)月付”便可申請開通該款產(chǎn)品。

美團(tuán)月付不僅在信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上直接對標(biāo)了螞蟻花唄，而且還在微博上高調(diào)隔空迎戰(zhàn)淘寶拋出的問題：“本月吃飯，用美團(tuán)月付方便還是用花唄方便？”

據(jù)界面新聞記者了解，多數(shù)用戶的分付產(chǎn)品額度僅有1000元、500元兩檔，資金方包括了美團(tuán)旗下的重慶三快小貸公司、億聯(lián)銀行等金融機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力稍弱；螞蟻花唄則在上線五年中，已經(jīng)數(shù)次提額，最高授信額度可以達(dá)到20萬元，而且花唄早已上線了“餓了么”場景的信用支付。與此前造成消費(fèi)亂象的“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品不同，“月付” 等互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品往往有著明確的場景依托，在風(fēng)控授信方面更有優(yōu)勢。在花唄和月付的對比之中，更顯示出二者所屬互聯(lián)網(wǎng)公司的“生態(tài)圈”實(shí)力。據(jù)了解，目前，美團(tuán)內(nèi)部已經(jīng)有包括外賣、出行、酒店、旅行、生鮮等多個(gè)高頻、小額生態(tài)場景可以使用月付，而這些場景與信用消費(fèi)的杠桿效應(yīng)結(jié)合，或可以再次激活美團(tuán)用戶的消費(fèi)能力。

根據(jù)投中網(wǎng)的報(bào)道，“一年內(nèi)有交易記錄的用戶?！泵缊F(tuán)內(nèi)部相關(guān)人士告訴投中網(wǎng)，事實(shí)上，如今的月付，就是去年9月在美團(tuán)APP上上線的信用付產(chǎn)品“買單”，主打美團(tuán)消費(fèi)場景內(nèi)的疊加優(yōu)惠權(quán)益和先享后付體驗(yàn)。據(jù)了解，用戶只要開通“月付”，此后在美團(tuán)系A(chǔ)PP（包括美團(tuán)、點(diǎn)評、美團(tuán)外賣、美團(tuán)打車、美團(tuán)買菜）消費(fèi)時(shí)，不論是團(tuán)美食、點(diǎn)外賣、住酒店、去旅行還是騎車、打車、買菜，都可以先用美團(tuán)月付授予的信用額度完成支付，待下月8號統(tǒng)一還款，最長免息期38天。

二、美團(tuán)月付到底能否實(shí)現(xiàn)逆襲呢？

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)的信用類產(chǎn)品最有名的無疑就是螞蟻的花唄、京東的白條以及前不久灰度測試的微信的分付，仔細(xì)看這種信用類產(chǎn)品的業(yè)務(wù)類型相對都比較統(tǒng)一，相比于商業(yè)銀行的信用卡產(chǎn)品來說，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的信用類產(chǎn)品是一種以個(gè)人使用習(xí)慣和信用評分為依托，為個(gè)人提供的信用支付額度，讓用戶在某些企業(yè)場景中可以使用，先消費(fèi)后還款的類信用卡產(chǎn)品。從本質(zhì)上來說，這些互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品就是一種類似于信用卡的虛擬商業(yè)信用產(chǎn)品，可以認(rèn)為是一種以自身業(yè)務(wù)場景為依托商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用業(yè)務(wù)。

我們自己測試了美團(tuán)的月付產(chǎn)品，作為一個(gè)美團(tuán)的資深用戶來說，我們拿到的月付額度相對不高只有一千元，可以說美團(tuán)在月付業(yè)務(wù)上面還是相當(dāng)謹(jǐn)慎，并沒有螞蟻花唄上來大幾千甚至上萬的投放信用額度，所以還是一種相對比較謹(jǐn)慎的做法。那么，就讓我們看看美團(tuán)月付能否逆襲吧？

首先，從業(yè)務(wù)使用范圍的角度來說，美團(tuán)月付想要徹底擊敗花唄還有難度。在阿里巴巴的內(nèi)部有個(gè)經(jīng)典的故事，當(dāng)年微信用春節(jié)紅包的形式在短短七天之內(nèi)就實(shí)現(xiàn)了支付寶十年沒能完成的用戶積累，這個(gè)故事被馬云等阿里巨頭稱為支付寶版本的”偷襲珍珠港“，所以一般情況下，如果有企業(yè)想在支付或其他金融領(lǐng)域向支付寶挑戰(zhàn)的話，大家都會說這家企業(yè)是不是要準(zhǔn)備”偷襲珍珠港“了？相比于當(dāng)年微信支付的全面開戰(zhàn)，美團(tuán)月付就顯得克制得多，為什么這么說呢？從消費(fèi)的場景來說，無論是支付寶還是微信支付或者云閃付，其都是通用性場景，基本上對于其他各個(gè)場景都不會是排他的，所以一上來追求的就是全面通用，但是美團(tuán)月付卻不是這樣的產(chǎn)品，其整體上依然還是一種內(nèi)部支付工具的模式，主要在美團(tuán)系自身的APP上用于信用消費(fèi)，雖然美團(tuán)已經(jīng)成為了中國人互聯(lián)網(wǎng)生活中必不可少的一個(gè)組成部分，但是相比于部分品類的螞蟻花唄應(yīng)用來說，僅僅只有美團(tuán)系內(nèi)部的業(yè)務(wù)只能說是一種簡單的內(nèi)部支付產(chǎn)品而已，遠(yuǎn)不能達(dá)到實(shí)現(xiàn)全面對螞蟻花唄宣戰(zhàn)的目的。

其次，美團(tuán)月付雖然不是要打敗螞蟻花唄，卻是美團(tuán)金融體系當(dāng)中必不可少的一環(huán)。作為中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭，美團(tuán)的金融業(yè)務(wù)一直發(fā)展的非常謹(jǐn)慎，并沒有采用傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)公司大躍進(jìn)的發(fā)展模式，雖然沒有躍進(jìn)但是美團(tuán)也不是什么都沒做，在之后的幾年中，美團(tuán)已先后錄得商業(yè)保理（深圳三快）、第三方支付（北京錢袋寶）、小額貸款（重慶美團(tuán)三快）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（重慶金城互諾）四張金融牌照。但是推出月付將會是美團(tuán)金融體系當(dāng)中異常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，要知道無論任何一家金融公司，無論是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，還是互聯(lián)網(wǎng)的金融體系，支付都會是最重要的入口，如果一個(gè)用戶能夠有效地使用美團(tuán)的支付產(chǎn)品，美團(tuán)就能夠成功地利用大數(shù)據(jù)分析出用戶的使用習(xí)慣從而給用戶推送其需要的金融服務(wù)。更何況類信用卡服務(wù)本身就是一個(gè)非常賺錢的業(yè)務(wù)模式，螞蟻金服公布2019年前三個(gè)季度營收數(shù)據(jù)，螞蟻花唄9個(gè)月實(shí)現(xiàn)營收超過41億，凈利潤超過10億元，要知道美團(tuán)的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了不錯(cuò)的營收，根據(jù)美團(tuán)的一季報(bào)，在營收體系中，只有美團(tuán)閃購與小額貸款業(yè)務(wù)所貢獻(xiàn)的收入逆勢上漲4.9%至42億元，可見如果月付全面推開的話，美團(tuán)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融盈利將會變成可能。

第三，美團(tuán)月付將會成為鞏固美團(tuán)市場的重要抓手。面對著巨大的支付市場需求，支付能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)公司把用戶牢牢鎖定在其體系內(nèi)部，根據(jù)美團(tuán)自己的數(shù)據(jù)，美團(tuán)月付可有效提升美團(tuán)的支付訂單轉(zhuǎn)化率，試運(yùn)營期間，月付用戶的美團(tuán)訂單量平均提升超20%，交易金額平均提升超15%；據(jù)其披露，美團(tuán)月付可有效提升美團(tuán)的支付訂單轉(zhuǎn)化率，試運(yùn)營期間，月付用戶的美團(tuán)訂單量平均提升超20%，交易金額平均提升超15%。也就是說，美團(tuán)做月付可不僅僅是推出個(gè)信用支付工具那么簡單，而是通過美團(tuán)月付實(shí)現(xiàn)對于用戶的鎖定，將用戶習(xí)慣留在美團(tuán)體系內(nèi)部，從而推動美團(tuán)自身生態(tài)相互轉(zhuǎn)化的模式。

因此，美團(tuán)月付也許在線下全面通用場景上還不能徹底擊敗花唄，但是美團(tuán)月付將會是美團(tuán)金融業(yè)務(wù)乃至于整個(gè)生態(tài)的重要環(huán)節(jié)，這一點(diǎn)已經(jīng)毋庸置疑了。

原標(biāo)題：《美團(tuán)月付上線直面迎戰(zhàn)螞蟻花唄，先消費(fèi)后還款江湖誰能笑到最后？》

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