養(yǎng)老公寓“爆雷”了，騙子坐牢了，可養(yǎng)老錢也沒了，老人的晚年該如何安度？

近日澎湃新聞報道了湖南多家民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“爆雷”后，面臨追贓挽損難的情況。

其中突出的一個問題，是司法查封的房產(chǎn)在處置拍賣時，有抵押權(quán)的銀行排在了最前面。

以湘潭玉泉山莊為例，查封的9棟辦理了產(chǎn)權(quán)證的房屋，8棟都抵押給了銀行。

有老人想不通，這明明是政府劃撥的公益慈善用地，怎么能抵押呢？《民法典》第399條規(guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等為公益目的成立的非營利法人的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施不得抵押。

老人們投訴至國家金融監(jiān)督管理總局湘潭金融監(jiān)管分局，該分局解釋稱，向銀行借錢的，并不是玉泉山莊老年公寓，而是湖南福星老年服務(wù)有限責(zé)任公司。

老年公寓是非營利的，但是老年服務(wù)公司是營利的。金融監(jiān)管部門認(rèn)定：銀行的抵押有效?？墒聦?shí)上，這兩家實(shí)體是同一個老板，同一套班子。

這是非法集資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的慣用套路，核心就是“兩張皮”，上騙政府補(bǔ)貼、下騙老人集資，中間想方設(shè)法套取銀行的貸款。

這些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)從創(chuàng)辦到“爆雷”，往往經(jīng)歷了如下幾步。

第一步，披上合法外衣。這些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)基本都獲得由民政部門頒發(fā)的“民辦非企業(yè)單位”，負(fù)責(zé)人還可能是“愛心大使”“人大代表”“知名企業(yè)家”，聽著就“正規(guī)、公益、有政府背書”。

第二步，成立公司收錢。一般叫“XX老年服務(wù)公司”，用公司名義跟老人簽訂《養(yǎng)老服務(wù)合同》，承諾高額利息，8%-12%。這也是讓老人“入坑”的關(guān)鍵一步。

第三步，資金混同與挪用。根據(jù)政府批文，民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的建設(shè)應(yīng)通過合法融資或自有資金，而非向社會公眾承諾回報的集資。但是，前述的違規(guī)做法往往沒有引起相關(guān)職能部門的重視。而老人們往往聽信犯罪分子畫的餅，忘了這些資金根本沒監(jiān)管，投資的錢往往就是“肉包子打狗”。

第四步，抵押資產(chǎn)借新債。騙子把用老人集資款蓋的房屋，抵押給銀行，貸來的錢把養(yǎng)老院建設(shè)得更氣派，吸引更多老人“投資”。這樣，這些公寓資產(chǎn)便背負(fù)了雙重債：一邊是老人的養(yǎng)老金集資款，一邊是銀行的貸款。而法律保障誰？銀行！因?yàn)殂y行有抵押權(quán)；而向眾多老人集資則是灰色的、非法的。

第五步，龐氏騙局玩不轉(zhuǎn)。養(yǎng)老公寓正常收入覆蓋不了高額利息，只能靠新一批集資款來還此前集資資金的本息，“新錢”一斷，全線崩盤。

“爆雷”的那一刻，老人們才痛徹心扉：

1、銀行神速抽身。養(yǎng)老公寓“爆雷”前夕，銀行突然宣布貸款提前到期，立刻起訴要錢。一些法院往往完全支持銀行，甚至還支持高額逾期利息。一旦進(jìn)入資產(chǎn)拍賣，銀行先拿走大頭，分給老人的，少得可憐，甚至為零。老人的財產(chǎn)權(quán)很難獲得保全。

2、公寓資產(chǎn)一堆爛賬。由于當(dāng)年對民辦養(yǎng)老的支持，一些養(yǎng)老公寓的土地性質(zhì)為農(nóng)村集體土地或租賃性質(zhì)，根本辦不了正規(guī)產(chǎn)權(quán)證?！氨住焙笙胭u，麻煩一堆，可能根本賣不掉。

3、找政府部門也難追責(zé)。老人們認(rèn)為民政等行政機(jī)關(guān)該負(fù)責(zé)，但相關(guān)部門解釋，他們當(dāng)年批準(zhǔn)的是合法的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，沒有批準(zhǔn)它非法集資。而且，即便相關(guān)行政機(jī)關(guān)涉嫌違法，與老人的損失也沒有直接關(guān)系。

此時，老人們才徹底看清了這場“披著養(yǎng)老外衣的金融騙局”。

據(jù)我們調(diào)查，湖南2019年開始“爆雷”的多家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，老人拿到的退賠比例，最低的只有3%，最高也只有12%。

但是，也有例外。

那就是最近被央視報道的長沙星城頤養(yǎng)院，原名青松老年公寓，它當(dāng)年是長沙縣最大民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，也“爆雷”了，但結(jié)果完全不同。老人們實(shí)現(xiàn)了100%退賠。共計1.73億元，全數(shù)返還給了1118位老人。

怎么做到的？關(guān)鍵有兩點(diǎn)，一是這家公寓產(chǎn)權(quán)干凈、清晰，沒有將公益性的公寓資產(chǎn)抵押給銀行，二是長沙縣政府和法院通過“府院聯(lián)動”，掃清劃撥地拍賣障礙，對公寓進(jìn)行整體處置，最后國資接盤。

其他爆雷養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老人們希望，他們投資的老年公寓也能像青松老年公寓那樣，得到妥善處置。