明年1月1日起，個(gè)人存取現(xiàn)金超過5萬元，將不再“一刀切”式地被問詢。近日，中國人民銀行等三部門聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱《管理辦法》），正式稿延續(xù)了征求意見稿中取消“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”的規(guī)定。

在過去很長一段時(shí)間里，“5萬元”這道門檻像一根緊繃的神經(jīng)，不僅牽動(dòng)著儲(chǔ)戶的體驗(yàn)，也讓一線銀行柜員在執(zhí)行過程中左右為難。此次《管理辦法》明確取消強(qiáng)制登記資金來源，釋放出積極信號(hào)：在保障金融安全的同時(shí)，監(jiān)管層開始更多地審視并尊重普通民眾的隱私權(quán)與辦事便捷度。

就在不久前，一位律師因?yàn)槿】顢?shù)萬元被要求說明資金用途并調(diào)取銀行流水，此事經(jīng)曝光后在網(wǎng)絡(luò)引發(fā)激烈討論。各方普遍呼吁，是時(shí)候停止以“反詐”“合規(guī)”等名義過度折騰用戶了。

為了公共安全進(jìn)行必要的監(jiān)管是必須的，但這種監(jiān)管不能無限度地侵入用戶的日常生活。此前“存取款5萬元需登記”的規(guī)定，初衷固然是為了加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管，遏制電信詐騙與非法資金流動(dòng)。然而在實(shí)際操作層面，這一“硬約束”往往演變成了對(duì)普通儲(chǔ)戶的無差別審視。

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，5萬元并非天文數(shù)字，它可能只是一個(gè)普通家庭的一筆裝修款、一場(chǎng)婚喪嫁娶的人情往來，或者是老年人出于習(xí)慣而取出的養(yǎng)老金。對(duì)于儲(chǔ)戶而言，過度的盤問不僅增加業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間成本，更在心理上造成了一種“被防范”的不適感，仿佛取自己的錢還需要經(jīng)過層層審批。

其實(shí)，隨著金融科技的進(jìn)步，銀行完全有能力依托大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，在后臺(tái)對(duì)異常交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)與分析，而無需在前臺(tái)對(duì)所有超過5萬元的存取款行為進(jìn)行人工審核。

必須指出的是，新《管理辦法》并不意味著反洗錢標(biāo)準(zhǔn)的降低，而是要基于風(fēng)險(xiǎn)開展客戶盡職調(diào)查，既包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)較低洗錢風(fēng)險(xiǎn)采取簡(jiǎn)化措施，也包括對(duì)涉及較高洗錢風(fēng)險(xiǎn)的情形采取強(qiáng)化盡職調(diào)查措施。就是說，如果賬戶確有洗錢、涉詐等嫌疑，仍會(huì)被監(jiān)管部門高度審視。

從權(quán)利與權(quán)力的關(guān)系來看，減少對(duì)用戶的打擾，是對(duì)市場(chǎng)主體權(quán)利邊界的尊重。存取自由是儲(chǔ)戶的基本權(quán)利，也是銀行信用的基石。在沒有明顯違法嫌疑的情況下，讓用戶自證清白，在法理上本就值得商榷。

從更深層次的需要看，在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的關(guān)鍵時(shí)期，暢通資金循環(huán)、降低社會(huì)交易成本尤為重要。歸根結(jié)底，金融服務(wù)的本質(zhì)是為人服務(wù)。好的監(jiān)管政策，應(yīng)當(dāng)是在安全與效率、合規(guī)與體驗(yàn)之間找到最佳平衡點(diǎn)。不隨意設(shè)置門檻，讓合法的資金流動(dòng)更加順暢，讓金融服務(wù)更加溫情，這不僅是銀行業(yè)的自我完善，也是法治社會(huì)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的應(yīng)有之義。