從果園到棉田，從牧場(chǎng)到景區(qū)，越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)正在前移。保險(xiǎn)不再只在理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)，而是以預(yù)警、查勘、風(fēng)控、減損等方式嵌入產(chǎn)業(yè)鏈前中后端，這也成為新疆近年來(lái)產(chǎn)業(yè)生態(tài)變化中被頻繁提及的一股力量。

在新疆維吾爾自治區(qū)推進(jìn)“十大產(chǎn)業(yè)集群”建設(shè)的背景下，這種變化尤為明顯。一張覆蓋農(nóng)業(yè)、工業(yè)、文旅在內(nèi)的“風(fēng)險(xiǎn)治理網(wǎng)”，正在悄然成形。

在當(dāng)?shù)囟辔换鶎右痪€(xiàn)人員和企業(yè)負(fù)責(zé)人看來(lái)，“現(xiàn)在保險(xiǎn)更多是在前面解決問(wèn)題，而不是在后面賠錢(qián)?！?/p>

風(fēng)險(xiǎn)治理前移：從災(zāi)后補(bǔ)償?shù)綖?zāi)前防御

在天山南麓的阿克蘇紅旗坡農(nóng)場(chǎng)，上午的陽(yáng)光照亮了果園上方成片架設(shè)的屋脊型防雹網(wǎng)。這里是阿克蘇“冰糖心”蘋(píng)果的核心產(chǎn)區(qū)，也是冰雹災(zāi)害頻發(fā)的敏感區(qū)域。

阿克蘇紅旗坡農(nóng)場(chǎng)的防雹網(wǎng)。 本文圖片均為 澎湃新聞?dòng)浾?胡志挺 攝

阿克蘇豐慶園農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社理事長(zhǎng)杜民超直言，“冰糖心”的好壞就看品相，一旦遇上冰雹，被打幾個(gè)疤，直接從“特級(jí)果”變成“次果”，價(jià)格相差就是“一個(gè)天上一個(gè)地下”。但防雹網(wǎng)的建設(shè)成本并不低。

“建手動(dòng)模式的防雹網(wǎng)都要每畝地六七千元，電動(dòng)模式、全智能的更貴，普及起來(lái)有一定的難度。但好在人保財(cái)險(xiǎn)阿克蘇公司直接跟我們對(duì)接并推動(dòng)起來(lái)了?！倍琶癯f(shuō)道。

據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)阿克蘇地區(qū)分公司副總經(jīng)理王繼軍介紹，阿克蘇紅旗坡區(qū)域地處航空管制區(qū)，無(wú)法進(jìn)行常規(guī)防雹作業(yè)，是大風(fēng)、冰雹、凍害等災(zāi)害性天氣的重災(zāi)區(qū)，果農(nóng)因?yàn)?zāi)致?lián)p風(fēng)險(xiǎn)極高。2023年起，當(dāng)?shù)貑?dòng)防雹網(wǎng)試點(diǎn)項(xiàng)目，總投入資金為1660萬(wàn)元，通過(guò)“人保財(cái)險(xiǎn)出資60%+果農(nóng)出資40%”的資金共擔(dān)模式實(shí)施。目前，紅旗坡區(qū)域果農(nóng)自建及參與建設(shè)的防雹網(wǎng)總面積已有約3萬(wàn)余畝。

2024年7月的一次強(qiáng)冰雹災(zāi)害，讓防雹網(wǎng)的減災(zāi)成效得到直觀驗(yàn)證。這次災(zāi)害導(dǎo)致紅旗坡區(qū)域近十萬(wàn)畝果園近乎絕收，但得益于試點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)，網(wǎng)下果園得到有效保護(hù)，據(jù)估算挽回經(jīng)濟(jì)損失1000余萬(wàn)元。

阿克蘇蘋(píng)果。

在阿克蘇，更系統(tǒng)化的“災(zāi)前干預(yù)”機(jī)制正在形成。由于阿克蘇的棉花產(chǎn)量占全國(guó)的六分之一，極端天氣對(duì)地區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)戶(hù)收入的影響更加突出。

人保財(cái)險(xiǎn)阿克蘇地區(qū)分公司總經(jīng)理趙普泰介紹道，2021年，該公司與地區(qū)氣象部門(mén)建立“氣象+保險(xiǎn)”聯(lián)防聯(lián)控工作機(jī)制，同時(shí)成立工作專(zhuān)班，持續(xù)強(qiáng)化在氣象數(shù)據(jù)、災(zāi)害性天氣預(yù)警、氣象災(zāi)害信息共享資料、防雹資源投放和使用、防雹增雨作業(yè)資源調(diào)度等方面開(kāi)展深度合作。

“2021-2024年，我們累計(jì)投入農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損資金1.4億元，用于支持地區(qū)氣象局購(gòu)置人影防雹設(shè)施。同時(shí)根據(jù)歷史冰雹災(zāi)害數(shù)據(jù)，對(duì)全地區(qū)防雹增雨資源進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)度，將資源向冰雹多發(fā)區(qū)域傾斜，多頻次、高密度在冰雹災(zāi)害性天氣來(lái)臨前開(kāi)展防雹增雨作業(yè)。”趙普泰說(shuō)。

阿克蘇地區(qū)氣象局副局長(zhǎng)羅繼表示，冰雹天氣是影響阿克蘇地區(qū)最重要的災(zāi)害之一。近十年來(lái)，該地區(qū)每年平均發(fā)生冰雹災(zāi)害28.5次，最多年份達(dá)44次，每年雹災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)3億元。

根據(jù)氣象部門(mén)統(tǒng)計(jì)，2022-2024年，阿克蘇地區(qū)防雹部門(mén)累計(jì)開(kāi)展防雹增雨作業(yè)641縣（次），有效將冰雹天氣轉(zhuǎn)化為軟雹或暴雨天氣過(guò)程。據(jù)估算，“氣象+保險(xiǎn)”機(jī)制近三年累計(jì)減少直接經(jīng)濟(jì)損失約3.9億元。

產(chǎn)業(yè)鏈條中的全周期保障：從風(fēng)險(xiǎn)兜底到系統(tǒng)性風(fēng)控

保險(xiǎn)的前置邏輯，不僅停留在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)端，更沿著產(chǎn)業(yè)鏈條向加工、制造等環(huán)節(jié)延伸，形成全周期風(fēng)險(xiǎn)防控體系。在新疆多個(gè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)鏈上，保險(xiǎn)嵌入的深度不斷增加，從傳統(tǒng)種植業(yè)延伸到加工、制造與農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)鏈的更多環(huán)節(jié)。

就棉紡產(chǎn)業(yè)而言，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性收入保險(xiǎn)相結(jié)合，成為當(dāng)?shù)孛藁ǚN植業(yè)對(duì)沖自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的重要工具。

“在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，棉農(nóng)只用交20%的保費(fèi)，剩下80%保費(fèi)由國(guó)家補(bǔ)貼?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)庫(kù)車(chē)支公司經(jīng)理周林告訴澎湃新聞?dòng)浾?，商業(yè)性收入保險(xiǎn)在原有的棉花價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上升級(jí)，保障范圍涵蓋價(jià)格和產(chǎn)量?jī)蓚€(gè)維度?！皟r(jià)格保險(xiǎn)參照期貨價(jià)格鎖定售價(jià)，產(chǎn)量保險(xiǎn)則根據(jù)農(nóng)業(yè)部門(mén)和專(zhuān)家的測(cè)產(chǎn)結(jié)果進(jìn)行約定，實(shí)際產(chǎn)量低于約定量即啟動(dòng)賠付?！?/p>

庫(kù)車(chē)市一家紡織企業(yè)車(chē)間內(nèi)。

隨著紡織企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)大，設(shè)備安全、倉(cāng)儲(chǔ)隱患、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)愈加突出。在庫(kù)車(chē)市一家紡織企業(yè)的倉(cāng)儲(chǔ)區(qū)內(nèi)，熱成像監(jiān)控設(shè)備正實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)倉(cāng)內(nèi)溫度?！懊藁ê趾陀椭?，容易自燃，而且往往是從內(nèi)部先起。”該企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，“一般只能靠人工拿測(cè)溫槍測(cè)、靠鼻子聞，現(xiàn)在試點(diǎn)上了紅外測(cè)溫監(jiān)控系統(tǒng)，能提前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。”

這一監(jiān)控系統(tǒng)是由人保財(cái)險(xiǎn)庫(kù)車(chē)支公司聯(lián)合中國(guó)電信試點(diǎn)開(kāi)發(fā)，針對(duì)紡織企業(yè)原材料承保標(biāo)的金額大、堆垛面積大、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)單一等特點(diǎn)，通過(guò)科技手段預(yù)防和監(jiān)控火災(zāi)事故發(fā)生。

在人保財(cái)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，“保前評(píng)估-保中排查-保后減損”已成為常態(tài)化流程。據(jù)周林介紹，承保前公司會(huì)實(shí)地進(jìn)行保前風(fēng)勘，梳理隱患并協(xié)助制定應(yīng)急預(yù)案；承保中則聘請(qǐng)專(zhuān)家實(shí)地進(jìn)行排查，檢查消防、電路等設(shè)施運(yùn)行情況。

他還指出，針對(duì)紡織原材料火災(zāi)后標(biāo)的不易厘清的特點(diǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)庫(kù)車(chē)支公司還試點(diǎn)通過(guò)衛(wèi)星云圖和現(xiàn)場(chǎng)激光3D建模還原標(biāo)的信息，并將其作為公司理賠時(shí)重要依據(jù)，依托科技手段助力公司減損降賠。

新疆天潤(rùn)乳業(yè)牧場(chǎng)內(nèi)。

類(lèi)似的“前置思路”也正在農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)鏈上延展。2021年起，人保財(cái)險(xiǎn)烏魯木齊市分公司持續(xù)首席承保天潤(rùn)乳業(yè)旗下多個(gè)核心牧場(chǎng)的政策性奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障高達(dá)10.81億元。今年6月，雙方將合作范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，從“單一險(xiǎn)種、單一場(chǎng)景”邁入“全生命周期、全產(chǎn)業(yè)鏈條、全風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別”。

公共服務(wù)場(chǎng)景中的“全域保障”：從游客安全到公共治理

當(dāng)前置風(fēng)控的思路從產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域延伸至公共服務(wù)場(chǎng)景，保險(xiǎn)更成為提升區(qū)域公共治理能力的重要抓手。在文旅產(chǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)的背景下，如何讓游客“安心游”成為當(dāng)?shù)卣攸c(diǎn)考慮的問(wèn)題。

2024年起，喀什地區(qū)為在當(dāng)?shù)芈糜尉包c(diǎn)內(nèi)的所有游客統(tǒng)一投保了安心游保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)喀什地區(qū)分公司主要負(fù)責(zé)人李剛介紹，安心游保險(xiǎn)采用統(tǒng)一投保、政府繳費(fèi)、集中運(yùn)營(yíng)、政企共建的模式，由政府出資500萬(wàn)元，由人保財(cái)險(xiǎn)喀什地區(qū)分公司承保，保障內(nèi)容涵蓋意外身故、意外醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)損失等責(zé)任。

不管是在景區(qū)游玩不慎受傷，還是因見(jiàn)義勇為、遭受火災(zāi)爆炸、擁擠踩踏、食物中毒、自然災(zāi)害等原因造成的意外，甚至包括外地和本地旅游者、按規(guī)定享受免票待遇的旅游者以及境外入喀旅游者等各類(lèi)游客群體，都在保障范圍內(nèi)。

喀什古城景區(qū)安全島。

澎湃新聞?dòng)浾咦⒁獾剑诳κ补懦蔷皡^(qū)周邊，如今分布著一個(gè)個(gè)“安全島”——小型急救站配備專(zhuān)業(yè)急救設(shè)施和值班急救人員，可在第一時(shí)間對(duì)游客進(jìn)行初步救治，為后續(xù)專(zhuān)業(yè)醫(yī)療救助爭(zhēng)取寶貴時(shí)間。

喀什地區(qū)文旅局相關(guān)負(fù)責(zé)人米爾艾合麥提江表示，隨著喀什地區(qū)文旅產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，游客數(shù)量逐年大幅增長(zhǎng)，尤其是喀什古城等熱門(mén)景區(qū)，人員密集度非常高。在旅游旺季或大型文旅活動(dòng)期間，游客流量劇增。這對(duì)景區(qū)的安全保障能力提出了更高要求。南疆地區(qū)地廣人稀，醫(yī)療資源相對(duì)分散。一旦發(fā)生意外，等待救援的時(shí)間可能會(huì)比較長(zhǎng)。

米爾艾合麥提江說(shuō)，目前，在喀什地區(qū)4A級(jí)以上的17個(gè)景區(qū)內(nèi)都搭建了安全島。像喀什古城景區(qū)、香妃園、博物館等人員密集、交通狀況復(fù)雜的文旅場(chǎng)所，都設(shè)置了安全島。

據(jù)了解，在“安心游”保險(xiǎn)和“安全島”建設(shè)項(xiàng)目的推進(jìn)過(guò)程中，文旅局與保險(xiǎn)公司等合作方會(huì)定期召開(kāi)會(huì)議，雙方還構(gòu)建了信息共享平臺(tái)，將游客投保信息、出險(xiǎn)情況、安全島使用數(shù)據(jù)等進(jìn)行共享，以?xún)?yōu)化核保理賠和景區(qū)安全布局。

可見(jiàn)的是，無(wú)論是防雹網(wǎng)試點(diǎn)、“氣象+保險(xiǎn)”聯(lián)防聯(lián)控工作機(jī)制，還是棉花全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)服務(wù)、乳業(yè)綜合金融保險(xiǎn)服務(wù)與文旅“安心游”機(jī)制，這些實(shí)踐共同指向一個(gè)趨勢(shì)，保險(xiǎn)的功能正在持續(xù)前移。

從果農(nóng)的防雹網(wǎng)，到紡企的熱成像監(jiān)測(cè)，再到景區(qū)的安全島，保險(xiǎn)與風(fēng)控、監(jiān)測(cè)、應(yīng)急體系的聯(lián)動(dòng)，使風(fēng)險(xiǎn)管理更早、更前端、更精準(zhǔn)地介入產(chǎn)業(yè)運(yùn)行。保險(xiǎn)機(jī)制不再是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“附屬品”，而正在成為構(gòu)筑產(chǎn)業(yè)鏈韌性的關(guān)鍵組成部分。

隨著產(chǎn)業(yè)集群規(guī)模擴(kuò)大、極端天氣增多、新興產(chǎn)業(yè)加快布局，這種“前置化”的風(fēng)險(xiǎn)治理邏輯或?qū)⑦M(jìn)一步外延。對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)體系而言，其意義遠(yuǎn)超理賠本身。風(fēng)險(xiǎn)治理的邏輯正在改變，而保險(xiǎn)的邊界也在被重新定義。