從果園到棉田，從牧場到景區(qū)，越來越多的風(fēng)險管理環(huán)節(jié)正在前移。保險不再只在理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)，而是以預(yù)警、查勘、風(fēng)控、減損等方式嵌入產(chǎn)業(yè)鏈前中后端，這也成為新疆近年來產(chǎn)業(yè)生態(tài)變化中被頻繁提及的一股力量。

在新疆維吾爾自治區(qū)推進(jìn)“十大產(chǎn)業(yè)集群”建設(shè)的背景下，這種變化尤為明顯。一張覆蓋農(nóng)業(yè)、工業(yè)、文旅在內(nèi)的“風(fēng)險治理網(wǎng)”，正在悄然成形。

在當(dāng)?shù)囟辔换鶎右痪€人員和企業(yè)負(fù)責(zé)人看來，“現(xiàn)在保險更多是在前面解決問題，而不是在后面賠錢?！?/p>

風(fēng)險治理前移：從災(zāi)后補償?shù)綖?zāi)前防御

在天山南麓的阿克蘇紅旗坡農(nóng)場，上午的陽光照亮了果園上方成片架設(shè)的屋脊型防雹網(wǎng)。這里是阿克蘇“冰糖心”蘋果的核心產(chǎn)區(qū)，也是冰雹災(zāi)害頻發(fā)的敏感區(qū)域。

阿克蘇紅旗坡農(nóng)場的防雹網(wǎng)。 本文圖片均為 澎湃新聞記者 胡志挺 攝

阿克蘇豐慶園農(nóng)民專業(yè)合作社理事長杜民超直言，“冰糖心”的好壞就看品相，一旦遇上冰雹，被打幾個疤，直接從“特級果”變成“次果”，價格相差就是“一個天上一個地下”。但防雹網(wǎng)的建設(shè)成本并不低。

“建手動模式的防雹網(wǎng)都要每畝地六七千元，電動模式、全智能的更貴，普及起來有一定的難度。但好在人保財險阿克蘇公司直接跟我們對接并推動起來了?！倍琶癯f道。

據(jù)人保財險阿克蘇地區(qū)分公司副總經(jīng)理王繼軍介紹，阿克蘇紅旗坡區(qū)域地處航空管制區(qū)，無法進(jìn)行常規(guī)防雹作業(yè)，是大風(fēng)、冰雹、凍害等災(zāi)害性天氣的重災(zāi)區(qū)，果農(nóng)因災(zāi)致?lián)p風(fēng)險極高。2023年起，當(dāng)?shù)貑臃辣⒕W(wǎng)試點項目，總投入資金為1660萬元，通過“人保財險出資60%+果農(nóng)出資40%”的資金共擔(dān)模式實施。目前，紅旗坡區(qū)域果農(nóng)自建及參與建設(shè)的防雹網(wǎng)總面積已有約3萬余畝。

2024年7月的一次強冰雹災(zāi)害，讓防雹網(wǎng)的減災(zāi)成效得到直觀驗證。這次災(zāi)害導(dǎo)致紅旗坡區(qū)域近十萬畝果園近乎絕收，但得益于試點項目的建設(shè)，網(wǎng)下果園得到有效保護，據(jù)估算挽回經(jīng)濟損失1000余萬元。

阿克蘇蘋果。

在阿克蘇，更系統(tǒng)化的“災(zāi)前干預(yù)”機制正在形成。由于阿克蘇的棉花產(chǎn)量占全國的六分之一，極端天氣對地區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)戶收入的影響更加突出。

人保財險阿克蘇地區(qū)分公司總經(jīng)理趙普泰介紹道，2021年，該公司與地區(qū)氣象部門建立“氣象+保險”聯(lián)防聯(lián)控工作機制，同時成立工作專班，持續(xù)強化在氣象數(shù)據(jù)、災(zāi)害性天氣預(yù)警、氣象災(zāi)害信息共享資料、防雹資源投放和使用、防雹增雨作業(yè)資源調(diào)度等方面開展深度合作。

“2021-2024年，我們累計投入農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損資金1.4億元，用于支持地區(qū)氣象局購置人影防雹設(shè)施。同時根據(jù)歷史冰雹災(zāi)害數(shù)據(jù)，對全地區(qū)防雹增雨資源進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)度，將資源向冰雹多發(fā)區(qū)域傾斜，多頻次、高密度在冰雹災(zāi)害性天氣來臨前開展防雹增雨作業(yè)?！壁w普泰說。

阿克蘇地區(qū)氣象局副局長羅繼表示，冰雹天氣是影響阿克蘇地區(qū)最重要的災(zāi)害之一。近十年來，該地區(qū)每年平均發(fā)生冰雹災(zāi)害28.5次，最多年份達(dá)44次，每年雹災(zāi)造成的經(jīng)濟損失超過3億元。

根據(jù)氣象部門統(tǒng)計，2022-2024年，阿克蘇地區(qū)防雹部門累計開展防雹增雨作業(yè)641縣（次），有效將冰雹天氣轉(zhuǎn)化為軟雹或暴雨天氣過程。據(jù)估算，“氣象+保險”機制近三年累計減少直接經(jīng)濟損失約3.9億元。

產(chǎn)業(yè)鏈條中的全周期保障：從風(fēng)險兜底到系統(tǒng)性風(fēng)控

保險的前置邏輯，不僅停留在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)端，更沿著產(chǎn)業(yè)鏈條向加工、制造等環(huán)節(jié)延伸，形成全周期風(fēng)險防控體系。在新疆多個優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈上，保險嵌入的深度不斷增加，從傳統(tǒng)種植業(yè)延伸到加工、制造與農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)鏈的更多環(huán)節(jié)。

就棉紡產(chǎn)業(yè)而言，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性收入保險相結(jié)合，成為當(dāng)?shù)孛藁ǚN植業(yè)對沖自然災(zāi)害和市場價格波動的重要工具。

“在政策性農(nóng)業(yè)保險上，棉農(nóng)只用交20%的保費，剩下80%保費由國家補貼?！比吮Ｘ旊U庫車支公司經(jīng)理周林告訴澎湃新聞記者，商業(yè)性收入保險在原有的棉花價格指數(shù)保險基礎(chǔ)上升級，保障范圍涵蓋價格和產(chǎn)量兩個維度?！皟r格保險參照期貨價格鎖定售價，產(chǎn)量保險則根據(jù)農(nóng)業(yè)部門和專家的測產(chǎn)結(jié)果進(jìn)行約定，實際產(chǎn)量低于約定量即啟動賠付?！?/p>

庫車市一家紡織企業(yè)車間內(nèi)。

隨著紡織企業(yè)的規(guī)模擴大，設(shè)備安全、倉儲隱患、火災(zāi)風(fēng)險等經(jīng)營性風(fēng)險愈加突出。在庫車市一家紡織企業(yè)的倉儲區(qū)內(nèi)，熱成像監(jiān)控設(shè)備正實時監(jiān)測倉內(nèi)溫度。“棉花含水分和油脂，容易自燃，而且往往是從內(nèi)部先起?！痹撈髽I(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“一般只能靠人工拿測溫槍測、靠鼻子聞，現(xiàn)在試點上了紅外測溫監(jiān)控系統(tǒng)，能提前預(yù)防風(fēng)險?！?/p>

這一監(jiān)控系統(tǒng)是由人保財險庫車支公司聯(lián)合中國電信試點開發(fā)，針對紡織企業(yè)原材料承保標(biāo)的金額大、堆垛面積大、風(fēng)險點單一等特點，通過科技手段預(yù)防和監(jiān)控火災(zāi)事故發(fā)生。

在人保財險的風(fēng)險管理體系中，“保前評估-保中排查-保后減損”已成為常態(tài)化流程。據(jù)周林介紹，承保前公司會實地進(jìn)行保前風(fēng)勘，梳理隱患并協(xié)助制定應(yīng)急預(yù)案；承保中則聘請專家實地進(jìn)行排查，檢查消防、電路等設(shè)施運行情況。

他還指出，針對紡織原材料火災(zāi)后標(biāo)的不易厘清的特點，人保財險庫車支公司還試點通過衛(wèi)星云圖和現(xiàn)場激光3D建模還原標(biāo)的信息，并將其作為公司理賠時重要依據(jù)，依托科技手段助力公司減損降賠。

新疆天潤乳業(yè)牧場內(nèi)。

類似的“前置思路”也正在農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)鏈上延展。2021年起，人保財險烏魯木齊市分公司持續(xù)首席承保天潤乳業(yè)旗下多個核心牧場的政策性奶牛養(yǎng)殖保險，提供風(fēng)險保障高達(dá)10.81億元。今年6月，雙方將合作范圍進(jìn)一步擴大，從“單一險種、單一場景”邁入“全生命周期、全產(chǎn)業(yè)鏈條、全風(fēng)險類別”。

公共服務(wù)場景中的“全域保障”：從游客安全到公共治理

當(dāng)前置風(fēng)控的思路從產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域延伸至公共服務(wù)場景，保險更成為提升區(qū)域公共治理能力的重要抓手。在文旅產(chǎn)業(yè)快速增長的背景下，如何讓游客“安心游”成為當(dāng)?shù)卣攸c考慮的問題。

2024年起，喀什地區(qū)為在當(dāng)?shù)芈糜尉包c內(nèi)的所有游客統(tǒng)一投保了安心游保險產(chǎn)品。據(jù)人保財險喀什地區(qū)分公司主要負(fù)責(zé)人李剛介紹，安心游保險采用統(tǒng)一投保、政府繳費、集中運營、政企共建的模式，由政府出資500萬元，由人保財險喀什地區(qū)分公司承保，保障內(nèi)容涵蓋意外身故、意外醫(yī)療、財產(chǎn)損失等責(zé)任。

不管是在景區(qū)游玩不慎受傷，還是因見義勇為、遭受火災(zāi)爆炸、擁擠踩踏、食物中毒、自然災(zāi)害等原因造成的意外，甚至包括外地和本地旅游者、按規(guī)定享受免票待遇的旅游者以及境外入喀旅游者等各類游客群體，都在保障范圍內(nèi)。

喀什古城景區(qū)安全島。

澎湃新聞記者注意到，在喀什古城景區(qū)周邊，如今分布著一個個“安全島”——小型急救站配備專業(yè)急救設(shè)施和值班急救人員，可在第一時間對游客進(jìn)行初步救治，為后續(xù)專業(yè)醫(yī)療救助爭取寶貴時間。

喀什地區(qū)文旅局相關(guān)負(fù)責(zé)人米爾艾合麥提江表示，隨著喀什地區(qū)文旅產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，游客數(shù)量逐年大幅增長，尤其是喀什古城等熱門景區(qū)，人員密集度非常高。在旅游旺季或大型文旅活動期間，游客流量劇增。這對景區(qū)的安全保障能力提出了更高要求。南疆地區(qū)地廣人稀，醫(yī)療資源相對分散。一旦發(fā)生意外，等待救援的時間可能會比較長。

米爾艾合麥提江說，目前，在喀什地區(qū)4A級以上的17個景區(qū)內(nèi)都搭建了安全島。像喀什古城景區(qū)、香妃園、博物館等人員密集、交通狀況復(fù)雜的文旅場所，都設(shè)置了安全島。

據(jù)了解，在“安心游”保險和“安全島”建設(shè)項目的推進(jìn)過程中，文旅局與保險公司等合作方會定期召開會議，雙方還構(gòu)建了信息共享平臺，將游客投保信息、出險情況、安全島使用數(shù)據(jù)等進(jìn)行共享，以優(yōu)化核保理賠和景區(qū)安全布局。

可見的是，無論是防雹網(wǎng)試點、“氣象+保險”聯(lián)防聯(lián)控工作機制，還是棉花全產(chǎn)業(yè)鏈保險服務(wù)、乳業(yè)綜合金融保險服務(wù)與文旅“安心游”機制，這些實踐共同指向一個趨勢，保險的功能正在持續(xù)前移。

從果農(nóng)的防雹網(wǎng)，到紡企的熱成像監(jiān)測，再到景區(qū)的安全島，保險與風(fēng)控、監(jiān)測、應(yīng)急體系的聯(lián)動，使風(fēng)險管理更早、更前端、更精準(zhǔn)地介入產(chǎn)業(yè)運行。保險機制不再是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“附屬品”，而正在成為構(gòu)筑產(chǎn)業(yè)鏈韌性的關(guān)鍵組成部分。

隨著產(chǎn)業(yè)集群規(guī)模擴大、極端天氣增多、新興產(chǎn)業(yè)加快布局，這種“前置化”的風(fēng)險治理邏輯或?qū)⑦M(jìn)一步外延。對區(qū)域產(chǎn)業(yè)體系而言，其意義遠(yuǎn)超理賠本身。風(fēng)險治理的邏輯正在改變，而保險的邊界也在被重新定義。