在相關(guān)政策規(guī)范下，商業(yè)銀行不再“卷”消費(fèi)貸利率了，而是針對優(yōu)質(zhì)客戶的需求推出更為豐富的產(chǎn)品。近期，多家銀行對消費(fèi)貸產(chǎn)品進(jìn)行升級，“提額延時”以滿足客戶的差異化需求。

多家銀行消費(fèi)貸“提額”

去年“卷”得轟轟烈烈的消費(fèi)貸利率在監(jiān)管的規(guī)范下偃旗息鼓，近期各家銀行針對客戶需求，對消費(fèi)貸進(jìn)行提升貸款額度、延長貸款期限、靈活還款方式等方面的升級優(yōu)化。

多家銀行推出大額消費(fèi)貸產(chǎn)品。其中，工商銀行推出可用于消費(fèi)或經(jīng)營的房抵組合貸，用于消費(fèi)用途的，單客戶額度不超過200萬元；建設(shè)銀行“快貸”最高額度為30萬元，年化利率（單利）為3.0%起；光大銀行推出最高額度為150萬元的“白領(lǐng)E貸”，年化利率（單利）為3.5%起；北京銀行推出最高額度為100萬元的“消費(fèi)京e貸”，可7×24小時線上提款。

 北京銀行推出最高額度為100萬元的“消費(fèi)京e貸”。（截圖自北京銀行App） 

除了提高貸款額度上限外，多家銀行還延長了貸款期限。比如，中國農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”用款期限最多可至60個月，同時該行“房抵e貸”產(chǎn)品期限最長為120個月。哈爾濱銀行的“房抵消費(fèi)貸”產(chǎn)品貸款期限最長為7年。湖南銀行推出的“湘銀房抵貸” 是湖南銀行面向信用良好的個人推出的以房屋作抵押的貸款產(chǎn)品，經(jīng)營類貸款最長可貸10年，消費(fèi)類也有5年緩沖期。

在還款方式上，部分銀行提出可以“先息后本”。其中，中國民生銀行“民易貸”產(chǎn)品的還款方式為隨借隨還，部分客戶可使用“先息后期供”的還款方式。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“先息后本”的還款方式在一定程度上降低了客戶初期的還款壓力。對于銀行來說，“先息后本”雖然前期收回本金的速度較慢，但是從長期來看，能夠吸引更多客戶、增加客戶黏性，為銀行帶來更穩(wěn)定的利息收入。

不過，需要注意的是，大額消費(fèi)貸產(chǎn)品可不是“天上掉餡餅”，多款產(chǎn)品需要考量個人收入、工作單位等情況，房抵貸產(chǎn)品則需要提交產(chǎn)權(quán)證明。

今年3月，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，要求引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極支持提振消費(fèi)，豐富金融產(chǎn)品，便利金融服務(wù)，營造良好消費(fèi)環(huán)境。商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險情況，實施差異化授信。對于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，個人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。

蘇商銀行特約研究員武澤偉對記者表示，在政策鼓勵消費(fèi)的導(dǎo)向下，銀行提高消費(fèi)貸額度上限、延長還款期限以及推出靈活還款方式，可以滿足大宗消費(fèi)需求。銀行此舉既是響應(yīng)政策提振消費(fèi)的舉措，本質(zhì)上也是瞄準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客群的差異化競爭。

專家提示注意潛在風(fēng)險

“多家銀行升級消費(fèi)貸產(chǎn)品是市場發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的體現(xiàn)，既為消費(fèi)者提供了更多的選擇和便利，也對銀行自身發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長具有一定的積極作用。”中關(guān)村物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書長袁帥對記者表示，不能忽視其中潛藏的風(fēng)險，需要通過銀行、監(jiān)管部門和消費(fèi)者的共同努力，實現(xiàn)消費(fèi)貸市場的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

袁帥表示，從宏觀經(jīng)濟(jì)和金融穩(wěn)定的角度來看，銀行升級消費(fèi)貸產(chǎn)品具有一定的積極意義。消費(fèi)是拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要動力，消費(fèi)貸的發(fā)展能夠刺激消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)循環(huán)。高額度的消費(fèi)貸可以為消費(fèi)者提供更多的資金支持，推動消費(fèi)升級。

“從銀行自身的角度來看，銀行求變的舉措是其在市場競爭與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型雙重壓力下的積極應(yīng)對。銀行推出高額度、長期限的消費(fèi)貸產(chǎn)品，旨在吸引更多客戶，擴(kuò)大市場份額。通過提供更具吸引力的貸款條件，銀行能夠滿足不同客戶群體的多樣化需求，尤其是那些有較大資金需求且希望還款壓力較小的客戶。”袁帥認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)模式面臨挑戰(zhàn)，銀行需要尋找新的業(yè)務(wù)增長點。消費(fèi)貸市場潛力巨大，升級消費(fèi)貸產(chǎn)品有助于銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高非利息收入占比，增強(qiáng)盈利能力。

業(yè)內(nèi)人士表示，如果消費(fèi)貸市場過度擴(kuò)張，也可能帶來一些潛在風(fēng)險。大量高額度的消費(fèi)貸可能會導(dǎo)致居民部門債務(wù)水平過快上升，增加金融體系的脆弱性。一旦經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生變化，消費(fèi)者還款能力下降，可能會引發(fā)信用風(fēng)險。銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險管理，嚴(yán)格審核消費(fèi)者的貸款申請，確保貸款資金用于合理的消費(fèi)用途。同時，還要合理確定貸款額度和期限，避免過度授信。

對于消費(fèi)者而言，袁帥認(rèn)為，如果消費(fèi)者不能合理規(guī)劃資金使用和還款計劃，可能會導(dǎo)致債務(wù)累積，影響個人信用記錄。長期限的貸款意味著消費(fèi)者需要支付更多的利息，總體還款成本會增加，而且“先息后本”的還款方式在后期需要一次性償還較大金額的本金，如果消費(fèi)者屆時沒有足夠的資金，可能會面臨違約風(fēng)險。消費(fèi)者自身需要增強(qiáng)風(fēng)險意識，理性消費(fèi)，合理規(guī)劃貸款和還款計劃，避免盲目借貸。（記者 馬文博）