2025年上海國際養(yǎng)老、輔具及康復(fù)醫(yī)療博覽會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“上海老博會(huì)”）6月13日在上海新國際博覽中心落幕。此次展會(huì)吸引參展企業(yè)500多家，近8萬人次參展，刷新歷史紀(jì)錄。這也從側(cè)面反映出銀發(fā)經(jīng)濟(jì)需求火爆，在促消費(fèi)的大背景下，如何挖掘銀發(fā)群體的消費(fèi)潛力，滿足銀發(fā)群體高品質(zhì)的消費(fèi)需求，是值得研究的重要課題。

一、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)超級(jí)藍(lán)海有待激活

中國是世界老年人口規(guī)模最大的國家，也是老齡化速度最快的國家之一。從2001年進(jìn)入老齡化社會(huì)至2025年末，中國60歲及以上老齡人口逾3.1億人，占總?cè)丝诘?2%，預(yù)計(jì)2035年這一占比將超過30%。這一龐大的老年人口群體，催生了萬億級(jí)“銀發(fā)市場(chǎng)”。據(jù)測(cè)算，目前中國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模在7萬億元左右，約占GDP的6%。到2035年，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模有望達(dá)到30萬億元，占GDP的比重或?qū)⑦_(dá)到10%。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)并非單一產(chǎn)業(yè)，而是一個(gè)覆蓋三次產(chǎn)業(yè)，涵蓋從基礎(chǔ)生存需求（醫(yī)療、護(hù)理）到品質(zhì)生活需求（旅游、教育），再到資產(chǎn)配置需求（金融、保險(xiǎn)）的綜合體系。新一代老年人的認(rèn)知力、購買力、生活方式和消費(fèi)習(xí)慣正在發(fā)生變化，為滿足老年人實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學(xué)、老有所樂”的“五為”綜合需求體系，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)也應(yīng)該從傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)向全要素、全鏈條、全場(chǎng)景的“大產(chǎn)業(yè)”躍升。

當(dāng)前中國銀發(fā)市場(chǎng)規(guī)模大、潛力高，但也存在供需不匹配等結(jié)構(gòu)性問題。如何滿足新一代老年人多層次和多樣化的消費(fèi)需求，如何讓越來越多的企業(yè)參與銀發(fā)產(chǎn)業(yè)并實(shí)現(xiàn)盈利，如何讓銀發(fā)經(jīng)濟(jì)政策和財(cái)政資金更好落地，是實(shí)現(xiàn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和構(gòu)建全齡友好型社會(huì)的關(guān)鍵。

二、目前面臨的主要問題

第一，老年產(chǎn)品和養(yǎng)老服務(wù)的技術(shù)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定不健全。“十四五”時(shí)期，中國老齡化政策法規(guī)體系不斷完備，老年人權(quán)益保障機(jī)制、優(yōu)待政策等不斷細(xì)化，然而中國的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展初期，對(duì)于不斷涌現(xiàn)的適老化產(chǎn)品以及養(yǎng)老服務(wù)在技術(shù)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定上還不完善，這可能會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)“劣幣驅(qū)逐良幣”問題加劇，讓老年人對(duì)部分養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)失去信心，降低消費(fèi)意愿。近年來，媒體經(jīng)常曝出老年人跟團(tuán)游強(qiáng)制消費(fèi)、養(yǎng)老院虐待老人、針對(duì)老年群體進(jìn)行非法集資的養(yǎng)老詐騙等問題，反映出中國養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)、運(yùn)營、發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管制度還需進(jìn)一步完善。數(shù)字化時(shí)代，智慧養(yǎng)老和科技助老等新的數(shù)字化養(yǎng)老服務(wù)方式的出現(xiàn)，更凸顯了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域技術(shù)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的重要性。

第二，滿足不同年齡老年群體需求的適老化產(chǎn)品供給和創(chuàng)新不足。不同年齡階段老年人的需求是不同的，45歲到59歲的中老年人更關(guān)注文化和旅游類精神文化消費(fèi)；60歲到69歲的銀發(fā)人群核心訴求更多是生活消費(fèi)，高頻消費(fèi)行為主要涉及社區(qū)便利店、互聯(lián)網(wǎng)電商等日常消費(fèi)品的購買；70歲以上老年人普遍對(duì)于護(hù)理和養(yǎng)老服務(wù)需求更為迫切。因此，針對(duì)不同年齡階段的老年人應(yīng)該有不同的適老化產(chǎn)品供給。因?yàn)閷?duì)老年人消費(fèi)潛力低的固有認(rèn)知，導(dǎo)致中國目前在各年齡階段的適老化產(chǎn)品研發(fā)和供給上還存在較大缺口，國內(nèi)外行業(yè)領(lǐng)軍品牌還需持續(xù)發(fā)力。例如，旅游市場(chǎng)上針對(duì)不同年齡和消費(fèi)層次老年人需求的旅游定制路線以及針對(duì)老年旅游的特殊醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品供給相對(duì)不足；因老年人數(shù)字鴻溝帶來的電子商務(wù)適老化創(chuàng)新相對(duì)較少；養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)上專業(yè)護(hù)理人員短缺；適老化的智能家居、家庭監(jiān)控、輔助機(jī)器人等產(chǎn)品實(shí)用性還需提升。

第三，現(xiàn)有養(yǎng)老服務(wù)供給的品質(zhì)、效率有待提升。以北京為例，數(shù)據(jù)顯示，2023年，北京市60周歲以上常住老年人494.8萬，占比首次超過30%；北京市戶籍老年人431.6萬，占戶籍人口的30.2%。但至今只有不到1%的老年人選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，機(jī)構(gòu)整體入住率只有38.4%。99%以上的老年人選擇居家養(yǎng)老，90%以上的重度失能失智老年人選擇居家養(yǎng)老。不僅與北京“9064養(yǎng)老規(guī)劃”相去甚遠(yuǎn)，更與企業(yè)對(duì)北京養(yǎng)老市場(chǎng)的整體判斷和固有認(rèn)知形成巨大反差。

服務(wù)是發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)最基本的底層邏輯，行業(yè)發(fā)展專業(yè)性與市場(chǎng)需求存在差距，一定程度上抑制了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。面對(duì)一二線城市優(yōu)質(zhì)老年市場(chǎng)，在商業(yè)維度上需要培育多層次的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)品牌，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升老年人對(duì)養(yǎng)老品牌的認(rèn)可。

三、政策建議

針對(duì)當(dāng)前銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的主要問題，應(yīng)該：

第一，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)與地區(qū)實(shí)踐。各級(jí)政府應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際對(duì)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)及其各細(xì)分領(lǐng)域作出中長(zhǎng)期的戰(zhàn)略和政策安排，通過著力打造銀發(fā)健康產(chǎn)業(yè)體系、銀發(fā)科技創(chuàng)新體系、銀發(fā)服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)提升體系、生態(tài)標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建體系、銀發(fā)金融支持體系、銀發(fā)文化繁榮體系、銀發(fā)品牌打造與提升體系和銀發(fā)產(chǎn)業(yè)人才培養(yǎng)體系等重大工程，推動(dòng)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)、基本公共服務(wù)與多樣化服務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，加快配套政策的完善與優(yōu)化，推動(dòng)政策落地見效。

第二，加強(qiáng)制度保障和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。在銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，要強(qiáng)化市場(chǎng)基礎(chǔ)制度規(guī)則統(tǒng)一，推進(jìn)商品和服務(wù)市場(chǎng)高水平統(tǒng)一，推進(jìn)市場(chǎng)監(jiān)管公平統(tǒng)一，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；要編制老年用品產(chǎn)品目錄，適時(shí)進(jìn)行評(píng)估并動(dòng)態(tài)調(diào)整，降低老年人產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)；要推進(jìn)老齡群體消費(fèi)市場(chǎng)、養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化制定，幫助老年人規(guī)避消費(fèi)陷阱；強(qiáng)化政策協(xié)同，重點(diǎn)在養(yǎng)老、文旅、醫(yī)療以及金融服務(wù)領(lǐng)域加強(qiáng)政策銜接，減少制度壁壘。

第三，優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)供給。政府應(yīng)該繼續(xù)增加財(cái)政投入，以科技與金融工具激活社會(huì)資本參與；推廣家居適老化改造，完善居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)，健全社區(qū)嵌入式養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；深化養(yǎng)老顧問服務(wù)，落實(shí)養(yǎng)老床位供給指標(biāo)；擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)范圍與經(jīng)驗(yàn)推廣；增加專業(yè)人員培養(yǎng)，加強(qiáng)養(yǎng)老護(hù)理員隊(duì)伍建設(shè)；加大電子商務(wù)適老化創(chuàng)新；推動(dòng)高水平銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園建設(shè)，培育多層次養(yǎng)老服務(wù)品牌等。從全生命周期的視角出發(fā)，健全多元化供給和全周期的保障框架，構(gòu)建“政府、社會(huì)、市場(chǎng)”協(xié)同發(fā)展的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)生態(tài)。

第四，有序推動(dòng)養(yǎng)老金融服務(wù)。建立多層次的社會(huì)保障體系，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)；加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，開發(fā)個(gè)人老齡金融產(chǎn)品；探索老年人住房抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；開展社區(qū)養(yǎng)老輔助設(shè)備融資租賃業(yè)務(wù)；加大老齡產(chǎn)業(yè)金融工具創(chuàng)新；加強(qiáng)涉老金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)老年人開展風(fēng)險(xiǎn)投資等。

（作者金曉梅系上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院國際經(jīng)貿(mào)學(xué)院講師、上海WTO事務(wù)咨詢中心博士后）