租機利率超40%甚至200%，合理合法嗎？

圖源：AI生成

租機與高利率貸款這兩個看似風馬牛不相及的東西之間，卻被現在的部分機構勾連到了一起？

近年來，隨著共享經濟的興起和消費模式的轉變，租賃服務逐漸滲透到人們的日常生活中。然而，在一些看似普通的電子設備租賃交易背后，卻隱藏著一種新型的金融操作模式：以“出租手機”為名，行“高利貸”之實。這種打著“低門檻、免審核、快速租用”旗號的服務，實則卻是打著電子產品租賃的幌子，做著突破監(jiān)管進行變相借貸的行為。

在一些網絡平臺上，部分商家以“零首付租手機”、“信用租機”等噱頭吸引消費者，尤其是將目標用戶放在了無法進行傳統(tǒng)金融借款的學生群體之上。他們通過復雜的合同條款規(guī)定了看似不多都但卻實則高額的月租費用，將實際年利率遠超法定紅線的貸款包裝成租賃形式。

這種不僅模糊了租賃與借貸之間的界限，也引發(fā)了對消費者權益保護的擔憂。

那么，這種“手機租賃+高額還款”的模式究竟是如何運作的？它為何能游走于法律邊緣而不受約束？背后又是否存在更大的金融風險呢？

1

租機平臺利率普遍超40%，小平臺超100%？

看似不高的月付租金，實則可能已經和高利貸差別不大了？

打開微信和支付寶搜索租機，能跳出幾十上百個不同的租機品牌。較大的像人人租、愛租機、芝麻租賃、零零享租機這樣的品牌，顯示最近使用的人數超過千萬。而哪怕后排一些，幾乎沒有聽聞的品牌，也有幾百萬人使用過。

而他們的租機價格，看著每個月僅有幾百塊，到期可以相對“低價”買斷。但要是真實一算，利率可能已經上了天。

以準新iPhone 16 Pro Max為例，在拍拍平臺上到手價7349元的準新機，在這些手機租賃平臺上，卻被租出了天價。

在相對來說最正規(guī)、使用人數最多的兩大頭部租機平臺之上，準新iPhone 16 Pro Max 12個月的租賃費用分別為440.67元/期、597.17元/期。在完成租期之后，還需要分別繳納5288元、5512元的買斷尾款后，方可拿下這款本就不是全新機的所有權。

圖源：兩大租機平臺

這樣的價格，哪怕使用最簡單的“利率=(總支付金額?總成本)/總成本×100%”這種計算方法，利率也到達了43.91%和72.51%，如果按照按月還款進行，真實的利率還會更高一些。

雖然在下單界面租機平臺有提醒：到期購買價是結合租賃物二手市場價格趨勢及市場表現綜合而確定的，已付租金不能抵扣到期購買價。到期購買價與實付租金總和通常高于租賃物官方或市場售價，建議結合自身經濟狀況與需求，理性決策。

但是，這樣打著分期之名實則靠高利率和出售手機賺錢的租機平臺，租機價格卻遠超京東、淘寶等購物平臺的正常租機價格。

以上還是租機大平臺的價格。在一些使用人數很少、審核相對不那么嚴格的租機品牌，租一年然后買斷的利率甚至超過100%。這樣的先租后買所付出的成本，甚至足以購買兩臺相同成色、相同配置的手機了。

圖源：某租機平臺

對于這種情況，其實平臺也在強化監(jiān)管。

2023年7月，支付寶更新發(fā)布《支付寶租享行業(yè)管理規(guī)范》，規(guī)定租賃商品年總租金和轉銷售金額之和不能高于商品官網價格的 130%。同年6月，支付寶還成立了租賃行業(yè)聯(lián)合治理小組，針對業(yè)內偶發(fā)的“高價租賃、未成年人租賃以及多頭租賃和暴力催收”等現象，推出了一套全鏈路升級的治理方案。

官方稱，一旦發(fā)現商家違規(guī)行為，就立即要求商家進行整改，并對小程序采取警告、搜索全局屏蔽等處置。

而在這些能上線微信和支付寶等大平臺渠道的租機渠道之外，還有很多在微信和支付寶都無法上線的租金“團伙”，而他們要的租機價格還要更高。

據新識研究所從某短視頻平臺找到的租機平臺鏈接，跳轉微信能聯(lián)系到某租機客服。他向我們展示了該租機平臺的租機流程情況和價格。

在這里，租機繳納首付和所有月付后手機自動歸承租人所有。也就是說，所謂的租機本就只是一個名字而已，本質上其實還是分期出售手機。

此外，不同于在微信和支付寶上線的租機平臺需要實名認證，該租機團隊只需要你自己填寫包括姓名、身份證號、住址、家庭情況在內的信息，便可以輕松出租。就連還款也沒有任何正規(guī)的平臺，只需要轉賬給聯(lián)系的客服人員即可，沒有任何的監(jiān)管可談。

但門檻更低的審核帶來的自然是更高的月付租金，原價4159元的iPhone 14 Pro Max準新機，在這里需要2499元的首付和733元的12期每月還款才能拿走，計算下來的年化利率逼近200%。

總結一下，無論是正規(guī)還是沒那么正規(guī)的租機，其實都在看似便利且月租不高的表象下，卻隱藏著超高利率的消費金融。

租機團隊們通過拆分租賃周期、虛高買斷價等手段，將年化利率推至普通分期產品數倍之高，吸引著那些急需用機或對分期沒有資金意識的群體。他們往往被每月幾百元的“低門檻”所迷惑，卻未意識到整套方案背后遠超市場水平的資金成本，最終為一臺手機付出遠高于其價值的代價。

2

網上中介租機，名為租機實則“黑中介+高利貸”？

如果說單個租機平臺的高利率已讓用戶深陷債務泥潭，那么當這類模式被黑中介批量復制、系統(tǒng)化操作時，其危害正在呈指數級擴大。

一些隱藏在租機產業(yè)鏈下游的黑中介，正瞄準那些無法通過傳統(tǒng)渠道獲得貸款的群體，通過精心設計的租機合同和資金鏈條，將“租機”真正異化為新型高利貸工具。

黑中介并沒有像平臺一般有“耐心”地等待12個月收取租金賺錢，而是直接骨折價進行回收租戶租來的手機，再直接轉手倒賣，從中獲取暴利。而對于被回收手機的租戶接下來要月付的租金和違約的后果，黑中介們根本漠不關心。

無論在哪個社交平臺上，搜索租機相關的視頻或帖子，下方都能看到這些黑中介招攬的聯(lián)系方式，而新識研究所也添加了幾位不同的“租機變現中介”，詢問了不同的變現方式。

幾乎完全一致的是，這些中介全都要了芝麻分的截圖，然后詢問了年齡、是否有手機在租中、是否有打卡工資、是否有五險一金、什么工作、要借款多少錢的問題。

在確認了可以租機的資質后，這些黑中介也向我們提供了租機變現的方式，即在他指定的出租無鎖機的租機平臺上下單，再通知他聯(lián)系快遞員直接取走，取走之后立刻打款。

某黑中介朋友圈

具體到型號和數額上，黑中介幾乎都是統(tǒng)一要求租iPhone 16 Pro Max 256G版本這種價格較高且很好出手的手機，但這些黑中介能給出的價格卻要比買一臺新機要低太多太多。

以對方要求的16 Pro Max 256G版本為例，從平臺租賃后12個月的總租金在12500元，這些黑中介回收的價格從4500元到6500元不等，僅為租金的一半甚至逼近三分之一，而利率最高的甚至已經超過了年化200%。

更有騷操作的是，其中某位黑中介在“收割”部想要通過租機變現的人群外，收來的手機同時也用作了對外出租。

根據其朋友圈顯示的廣告，在他那里租手機僅需要身份證和被認證的部分信息即可出租，比微信和支付寶上能搜索的租機平臺的門檻都要低上很多。

但沒有了微信和支付寶平臺協(xié)助收款的保障，這些黑中介催款的方式都要更加直接和暴力一些。相比于正常的催收，黑中介們除了會信息轟炸和線下人肉之外，只要稍有逾期就會迅速累積利息，而對那些態(tài)度不好的租機人則會立馬起訴。

而脫離了平臺和黑中介進行租賃交易的人則更加弱勢。在黑中介這里租機的人只要還不上，各種暴力催收手段就會立馬轟炸而來，征信可能也會因此出現問題。

這類“租機套現”模式的危害，早已超出了一般金融風險的范疇。一般被這些黑中介們盯上的，都是因仍在學校讀書暫時無法獲得正常授信的學生們。但等待這些涉世未深的青年人上套的，卻是監(jiān)管的空白和灰色地帶。他們看似接觸的是租機中介，實際是通過灰色產業(yè)鏈條將金融風險與社會暴力結合在一起的黑中介。

對于這些無法正常授信的孩子們來說，一旦踏入陷阱，往往面臨的是來自租機平臺和黑中介的雙重盤剝。他們既要承擔平臺租金，又要忍受超低的折價回收。更重要的是，這種交易通常游走在法律邊緣，合同模糊、身份造假、資金匿名，一旦發(fā)生糾紛，受害者幾乎沒有任何法律保障。

作者：楊啟隆

編輯：丁力