“網(wǎng)貸借款15萬元，利息高達(dá)15個(gè)點(diǎn)，每月僅利息都要還1000多元。省吃儉用3年才還清了網(wǎng)貸，無債一身輕?！眲偛饺肼殘?chǎng)不久的95后馬強(qiáng)（化名）說。

當(dāng)一個(gè)人急需用錢，但無法通過銀行或正規(guī)機(jī)構(gòu)快速貸款時(shí)，突然在網(wǎng)上看到誘人的貸款廣告，他會(huì)心動(dòng)嗎？答案是肯定的。

近年來，隨著網(wǎng)貸的普及率和滲透率不斷增長(zhǎng)，消費(fèi)需求得到了進(jìn)一步釋放。但是，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，部分網(wǎng)貸平臺(tái)以“秒到賬”“零門檻”等為噱頭野蠻生長(zhǎng)，消費(fèi)者投訴問題也隨之增加。中國(guó)電子商會(huì)旗下消費(fèi)服務(wù)保障平臺(tái)消費(fèi)保發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2025年2月25日，消費(fèi)保累計(jì)收到網(wǎng)貸相關(guān)投訴超過19萬件，累計(jì)涉訴金額超過21億元。

網(wǎng)貸借款人年輕化

“從網(wǎng)貸逾期的第一天開始，催收短信和電話就沒停過，其間我一直在跟這些網(wǎng)貸平臺(tái)協(xié)商是否能延期還款，但均被拒絕。后來，針對(duì)我的暴力催收升級(jí)，對(duì)方開始進(jìn)行電話轟炸，親朋好友都知道了我的債務(wù)。我一直處于害怕、焦慮的情緒中，經(jīng)常失眠，最終不得不向父母開口，用他們的養(yǎng)老錢還清了債務(wù)?！痹趶V州打工的吳志（化名）說。

因聽說網(wǎng)貸便利且利息不高，吳志就下載了幾個(gè)App?！捌鸪踔幌虢椟c(diǎn)小錢應(yīng)急，工資一到手就能還上了。后來越來越依賴網(wǎng)貸，甚至用它來支付正常開銷。同時(shí)，我也低估了網(wǎng)貸的利息和手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致為了還清一個(gè)平臺(tái)的借款，不得不借更多的錢，債務(wù)像滾雪球一樣越滾越大，遠(yuǎn)超我能承受的范圍?！眳侵菊f。

“網(wǎng)貸的期限大多是12期。我借了10萬元的網(wǎng)貸，每個(gè)月要還8000多元的本金和2000元的利息，月供還款壓力非常大，無奈只能逾期。”在北京工作的90后白領(lǐng)小劉說。

上述90后的經(jīng)歷并不罕見。當(dāng)前，不少年輕人陷入網(wǎng)貸糾紛中。消費(fèi)保數(shù)據(jù)顯示，在網(wǎng)貸行業(yè)投訴用戶中，男性占比55.17%，女性占比44.83%；在年齡分布上，90后投訴占比最高，為55.07%，80后和00后占比分別為29.77%、8.14%。

警惕“套路”關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)

“2024年消費(fèi)保收到的累計(jì)投訴量高達(dá)79025件，較上年增長(zhǎng)215.22%?！毕M(fèi)保有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴中國(guó)商報(bào)記者，在網(wǎng)貸平臺(tái)主要投訴問題中，暴力催收、亂收費(fèi)、隱私泄露等三大問題占比約五成，其中暴力催收和亂收費(fèi)的投訴分別占20.64%和16.79%。利息問題、強(qiáng)制下款和提前還款及征信問題也是該行業(yè)的主要問題。

事實(shí)上，不少網(wǎng)貸平臺(tái)的借款人反映遭遇了暴力催收。

“關(guān)于網(wǎng)貸行業(yè)的暴力催收問題，不少借款人反映，在逾期后，借款平臺(tái)的催收人員采用了極為不當(dāng)?shù)氖侄?，包括但不限于惡意騷擾、言語威脅等，給借款人造成了極大的心理壓力。這些催收人員甚至對(duì)借款人的通訊錄聯(lián)系人進(jìn)行騷擾，甚至威脅恐嚇借款人的親屬和好友，嚴(yán)重侵犯了借款人的合法權(quán)益?！毕M(fèi)保有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

事實(shí)上，為保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局曾提醒消費(fèi)者警惕網(wǎng)絡(luò)貸款“套路”，要關(guān)注以下風(fēng)險(xiǎn)：

首先是模糊利息費(fèi)用。以“免息”“低息”等說辭營(yíng)銷宣傳，吸引潛在消費(fèi)者借款，但在實(shí)際放款時(shí)違規(guī)收取費(fèi)用。比如，另行簽訂合同，要求消費(fèi)者收到借款后第一時(shí)間轉(zhuǎn)回“保證金”，變相收取“砍頭息”；通過App操作設(shè)置限制消費(fèi)者正常還款，引發(fā)消費(fèi)者債務(wù)逾期，產(chǎn)生“罰息”。

其次是泄露個(gè)人信息。在獲取消費(fèi)者相關(guān)信息后，將消費(fèi)者個(gè)人敏感信息打包出售給“產(chǎn)業(yè)鏈”上下游不法機(jī)構(gòu)獲利，使消費(fèi)者及其親友飽受各類電話銷售騷擾。

最后是誘導(dǎo)過度借貸。蠱惑消費(fèi)者過度超前消費(fèi)，誘導(dǎo)消費(fèi)者在旗下的眾多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)連環(huán)借款、以貸還貸，致使消費(fèi)者負(fù)債超出自身收入水平，還款時(shí)引導(dǎo)借款人拆東墻補(bǔ)西墻，使消費(fèi)者債臺(tái)高筑，產(chǎn)生不良征信記錄。

做好功課避免“入坑”

近期，消費(fèi)保研究院專家發(fā)布消費(fèi)提示，建議消費(fèi)者借貸時(shí)注意以下幾點(diǎn)。

一是要選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，詳細(xì)了解貸款的利率、期限、還款方式及可能涉及的費(fèi)用，避免陷入高利貸或套路貸。

二是要評(píng)估自己的還款能力。在申請(qǐng)貸款之前，確保能夠按時(shí)還款。不要過度借貸，以免陷入債務(wù)困境。同時(shí)，要制定合理的還款計(jì)劃，并盡量提前還款以減少利息支出。

三是要注意個(gè)人隱私保護(hù)。在網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行操作時(shí)，要避免個(gè)人信息泄露，降低被不當(dāng)催收和詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。

四是要警惕暴力催收。如果因某些原因無法按時(shí)還款，要及時(shí)與平臺(tái)溝通并尋求解決方案。對(duì)于任何形式的暴力催收或騷擾行為，要保持冷靜并立即報(bào)警。同時(shí)，向相關(guān)監(jiān)管部門投訴，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

此外，還要增強(qiáng)金融知識(shí)儲(chǔ)備，提高個(gè)人金融素養(yǎng)，了解基本的借貸知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)，避免因缺乏金融知識(shí)而受到不公正的借貸條款的侵害。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，在辦理借款業(yè)務(wù)時(shí)，要認(rèn)真閱讀合同條款，充分了解借款條件，關(guān)注借款業(yè)務(wù)真實(shí)息費(fèi)水平，警惕誘導(dǎo)性營(yíng)銷宣傳說辭。準(zhǔn)確評(píng)估自身承擔(dān)能力，理性消費(fèi)，合理借貸，維護(hù)個(gè)人良好信用。

相關(guān)鏈接：禁止暴力催收

2024年4月18日起施行的《消費(fèi)金融公司管理辦法》首次新增“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”的章節(jié)，明確要求消費(fèi)金融公司不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收。

2024年5月15日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》明確，金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收。在催收時(shí)間方面，晚10點(diǎn)至早8點(diǎn)禁止催收。以語音形式（含智能語音）進(jìn)行告知式催收，每日合計(jì)不得超過3次。后續(xù)，待國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)正式發(fā)布實(shí)施后，將替代上述指引。（記者 王彤旭）