小貸公司迎來監(jiān)管新規(guī)。

1月17日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（下稱《辦法》），旨在加強對小額貸款公司的監(jiān)督管理，促進行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展?！掇k法》共7章、60條，包括總則、業(yè)務(wù)經(jīng)營、公司治理與風險管理、消費者權(quán)益保護、非正常經(jīng)營企業(yè)退出、監(jiān)督管理、附則等。

《辦法》所稱的小額貸款公司，是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的，不吸收公眾存款，主要經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的地方金融組織。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，則是指從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司。

根據(jù)《辦法》，小額貸款公司開展業(yè)務(wù)應(yīng)當堅持小額、分散原則，發(fā)揮靈活、便捷優(yōu)勢，踐行普惠金融理念，主要服務(wù)小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶和個人消費者等群體，促進擴大消費，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。各級地方金融管理機構(gòu)對本地區(qū)小額貸款公司的監(jiān)督管理和風險處置負總責。小額貸款公司設(shè)立、終止等重大事項統(tǒng)一由省級地方金融管理機構(gòu)負責，不得下放。

在業(yè)務(wù)方面，小貸公司可以依法經(jīng)營發(fā)放小額貸款，商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)等部分或全部業(yè)務(wù)，但不得發(fā)行或者代理銷售理財、信托、基金等金融產(chǎn)品，不得購買除固定收益類證券以外的金融產(chǎn)品。

在貸款集中度上，《辦法》與此前的《征求意見稿》保持一致，明確小額貸款公司對同一借款人的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的百分之十，對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的百分之十五。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不得超過人民幣二十萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項貸款余額不得超過人民幣一千萬元。

對于小貸公司開展商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)，《辦法》提出了更為細致的要求。例如，小額貸款公司的商業(yè)承兌匯票最高承兌余額不得超過其總資產(chǎn)的百分之十五。省級地方金融管理機構(gòu)可以根據(jù)轄內(nèi)小額貸款公司的內(nèi)部控制等情況，對其承兌業(yè)務(wù)設(shè)置其他監(jiān)管指標。

此外，小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標準化形式融入資金的余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的一倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標準化形式融入資金的余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的四倍。

《辦法》還對小貸公司設(shè)置了禁止性行為，即不得存在以下行為：

（一）吸收或變相吸收公眾存款，通過地方各類交易場所、私募投資基金融資；

（二）使用合作機構(gòu)的預(yù)存保證金等資金發(fā)放貸款；

（三）出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”；

（四）協(xié)助無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體申請金融屬性字樣網(wǎng)站、移動應(yīng)用程序（APP）和小程序等備案；

（五）向無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體轉(zhuǎn)讓或變相轉(zhuǎn)讓本公司信貸資產(chǎn)，不良信貸資產(chǎn)除外；

（六）法律、行政法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局禁止的其他行為。

就公司治理與風險管理方面而言，《辦法》要求，小額貸款公司應(yīng)當建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度相匹配的公司治理、內(nèi)部控制與風險管理體系。

同時，小貸公司還應(yīng)當建立健全資產(chǎn)風險分類制度和風險準備金制度，加強資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時足額計提風險準備，提高抵御風險能力。對于逾期超過九十天的貸款，應(yīng)劃分為不良貸款。對放貸資金，則實施專戶管理，所有放貸資金必須進入放貸專戶，所有貸款發(fā)放和本息回收必須通過放貸專戶。

在關(guān)聯(lián)交易上，《辦法》要求小額貸款公司應(yīng)當建立并完善關(guān)聯(lián)交易管理制度，全面、準確識別關(guān)聯(lián)方。 小額貸款公司對其股東及股東關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過該股東入股金額。

針對小貸公司的合作機構(gòu)，《辦法》要求小貸公司應(yīng)當加強對合作機構(gòu)的名單制管理，建立覆蓋各類合作機構(gòu)的統(tǒng)一準入機制，明確相應(yīng)標準和程序。

在消費者權(quán)益保護方面，《辦法》對小額貸款公司信息披露、風險提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等作出規(guī)范，并強化對違規(guī)和不正當經(jīng)營行為的負面清單監(jiān)管。

就外界頗為關(guān)注的催收情況，《辦法》明確，小額貸款公司應(yīng)當按照法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的要求，建立健全催收管理制度，強化合作催收機構(gòu)管理，嚴格規(guī)范催收行為。小貸公司不得委托有違法違規(guī)催收記錄的機構(gòu)進行貸款催收。小額貸款公司發(fā)現(xiàn)其委托的機構(gòu)存在前款規(guī)定行為的，應(yīng)當立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時移交相關(guān)部門。

對于《辦法》中提出的各項要求，《辦法》也做出了過渡期安排，要求小額貸款公司應(yīng)當在省級地方金融管理機構(gòu)規(guī)定的過渡期內(nèi)逐步達到《辦法》規(guī)定的各項要求，過渡期原則上不超過兩年。

金融監(jiān)管總局方面表示，《辦法》的出臺有助于完善小額貸款公司監(jiān)管制度，引導(dǎo)行業(yè)提高風險管理和合規(guī)經(jīng)營水平，夯實可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)聯(lián)動地方金融管理機構(gòu)，做好《辦法》實施工作，進一步推動小額貸款公司行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)效，發(fā)揮自身優(yōu)勢，踐行普惠金融理念，更好滿足小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶和個人消費者等群體的融資需求。