但你必須堅(jiān)守！小額貸款公司簡稱小貸公司，

和銀行、信托、消金公司一樣，是可以經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的。

那小額貸款公司有什么特別的呢？

2024年8月23日，

金融監(jiān)管總局就《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》公開征求意見。

我們選重點(diǎn)說一說。

／1、業(yè)務(wù)范圍／

小額貸款公司是指不吸收公眾存款，主要經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的地方金融組織。

其中，從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的則是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。

顧名思義，

小額貸款公司的主要業(yè)務(wù)就是發(fā)放貸款。

此外，小貸公司業(yè)務(wù)范圍還包括商業(yè)匯票貼現(xiàn)，或者與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)。

但小貸公司不得發(fā)行或者代理銷售理財(cái)、信托、基金等金融產(chǎn)品。

 ／2、資金來源／  

當(dāng)然不可以，小貸公司是不能吸收或者變相吸收公眾存款的，也不能通過各類交易所、私募投資基金來融資。

小貸公司放款的錢有兩類來源——

但所有放貸資金都必須進(jìn)入放貸專戶方可放貸，

小貸公司不能利用股東、高級管理人員、內(nèi)部職工、關(guān)聯(lián)人員個(gè)人賬戶發(fā)放和回收貸款。

放貸專戶需要向省級地方金融監(jiān)管部門報(bào)備。

小貸公司可以通過銀行借款來融入資金，

或者通過股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金。

對于滿足一定要求的小貸公司，還可以通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融資。

當(dāng)然，小貸公司對外融資也是有限度的。

通過銀行和股東融入的資金余額

不得超過小貸公司凈資產(chǎn)的1倍；

通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額

不得超過小貸公司凈資產(chǎn)的4倍。

／3、貸款金額／

小貸公司發(fā)放的貸款要堅(jiān)持小額、分散的原則。

為了防止業(yè)務(wù)過度集中，

小貸公司對同一借款人的貸款余額

不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；

對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額

不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%。

而對于網(wǎng)絡(luò)小貸公司，如果貸款給自然人用于消費(fèi)的，則貸款余額不得超過20萬元，避免借款人非理性的過度借貸。???

如果貸款是用于經(jīng)營的，不管是自然人還是法人，網(wǎng)絡(luò)小貸公司對單戶貸款余額不得超過1000萬。

此舉也是對標(biāo)了銀行業(yè)同類貸款標(biāo)準(zhǔn)，防止監(jiān)管套利。

設(shè)定借貸限額，也體現(xiàn)了小貸公司堅(jiān)守“小額、分散”的經(jīng)營定位。

／4、合作放款／???

小貸公司可以與銀行等第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)，

那小貸公司是不是能少出點(diǎn)錢呢？

在單筆聯(lián)合貸款中，

小貸公司的出資比例不得低于30%。

在合作中，小貸公司也不得把授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，也不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

小貸公司也不能出租、出借牌照，

為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”。

 /5、利率水平／

小貸公司應(yīng)按照借款合同約定金額、足額向借款人支付貸款本金，

不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等，

也不得以費(fèi)用形式變相收取利息。

小貸公司要合理確定并逐步降低服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)人消費(fèi)者的貸款利率水平，支持普惠金融發(fā)展。

／6、貸款用途／ 

小貸公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。

發(fā)放的貸款不得用于股票、債券、期貨、金融衍生品和資管產(chǎn)品等金融投資和股權(quán)投資。

貸款也不能用于償還貸款或者償還其他融資。

小貸公司要加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理，

對于逾期90天以上的貸款劃為不良貸款。?

／7、經(jīng)營區(qū)域／

小貸公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)兀?/p>

在依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

小貸公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。

跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

而網(wǎng)絡(luò)小貸公司是在線上經(jīng)營，比較特殊，其經(jīng)營區(qū)域的條件會另行規(guī)定。???????????

總之，本次管理辦法對小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面都細(xì)化了監(jiān)管規(guī)則，促進(jìn)小貸公司業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。

好了，就說到這吧。