2024年4月下旬，國內(nèi)最大催收公司湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)（永雄集團(tuán)）宣布，不再從事具體催收業(yè)務(wù)，將徹底轉(zhuǎn)型成為一家?guī)椭呤招袠I(yè)及催收公司發(fā)展的科技服務(wù)型公司。

作為催收行業(yè)頭部企業(yè)，永雄集團(tuán)的進(jìn)退類似風(fēng)向標(biāo)，其既往的騰挪空間也為催收產(chǎn)業(yè)畫出一條并不明晰的邊界。

從赴美上市未果，到179名員工被安徽警方跨省帶走，再到如今轉(zhuǎn)型，永雄集團(tuán)始終為輿論關(guān)注。

永雄集團(tuán)實(shí)控人譚曼近日告訴澎湃新聞?dòng)浾撸摷瘓F(tuán)吉首分公司案件，已經(jīng)由檢察院起訴到了法院，檢方起訴了公司的26名員工。其他三家公司的案件，都還在審查起訴階段。

安徽公安廳稱，本案仍在偵辦過程中，警方?jīng)]有透露更多細(xì)節(jié)。

催收巨頭永雄宣布不再做催收具體業(yè)務(wù)，而中國金融業(yè)不良債合法催收路徑又在哪里？

5月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》（簡稱《指引》）。網(wǎng)絡(luò)信貸催收制度籬笆已然扎緊，是否有效尚需檢驗(yàn)。

安徽警方查處十余家湖南催收公司，檢方控為“惡勢力組織”

長沙市岳麓區(qū)芯城科技園7棟緊鄰?fù)埪?，曾是永雄集團(tuán)總部所在地，如今招牌已經(jīng)被拆除，玻璃墻上貼著“整棟租售”的紅色大字。

譚曼說：“永雄集團(tuán)高峰時(shí)期員工人數(shù)為1.7萬人，現(xiàn)在只剩下三十幾個(gè)?！?p>

永雄集團(tuán)稱，2023年4月3日、4月10日和5月19日，安徽警方相繼介入集團(tuán)衛(wèi)成公司吉首分公司，集團(tuán)懷化分公司、湘潭分公司和邵陽分公司調(diào)查，共將179名員工強(qiáng)制帶往安徽，并分別采取監(jiān)視居住、取保候?qū)?、刑事拘留、逮捕等刑事?qiáng)制措施。目前，共有3名員工因涉嫌尋釁滋事罪被批捕。

資料顯示，銅陵警方對永雄集團(tuán)吉首分公司執(zhí)法的原因，是銅陵市銅官山區(qū)行政執(zhí)法局干部卞某的舉報(bào)。經(jīng)查，卞某總計(jì)拖欠金融機(jī)構(gòu)44450元。吉首分公司受托催收后，卞某于2023年1月9日申請減免，獲批減免至15600元，減幅達(dá)65%。2月2日后，催收員聯(lián)系不上當(dāng)事人。

馬鞍山警方對懷化分公司執(zhí)法的原因，是安徽國企馬鋼集團(tuán)員工楊某對懷化分公司離職員工姜佳濤的舉報(bào)。經(jīng)查，楊某總欠款29584.78元。催收員先后對其本人和妻子進(jìn)行催討，最終在其本人申請下將債務(wù)減免至10398元，減幅達(dá)65%。

馬鞍山警方辦理懷化分公司案件時(shí)，先后凍結(jié)了三個(gè)賬戶。其一是永雄集團(tuán)的賬戶，凍結(jié)了2071.395347萬元。其二是永雄集團(tuán)子公司衛(wèi)成公司的賬戶，凍結(jié)了2757.00852萬元。第三個(gè)是懷化分公司的賬戶，凍結(jié)了數(shù)萬元。

這讓譚曼不忿。譚曼認(rèn)為安徽警方跨省執(zhí)法具有趨利動(dòng)機(jī)，“查處一家分公司，卻把子公司和總公司的銀行賬戶資金凍結(jié)，這可以一定程度上反映對經(jīng)濟(jì)利益的追求?！?/p>

5月11日，澎湃新聞?dòng)浾甙l(fā)函至安徽省公安廳，截至發(fā)稿時(shí)，公安部門尚未回應(yīng)永雄集團(tuán)指控的趨利性執(zhí)法問題。

永雄集團(tuán)一名高管認(rèn)為，卞某和楊某均為安徽省國家工作人員，夫妻雙方都有穩(wěn)定收入來源，其拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款僅數(shù)萬元，長期不還，大幅度減免后仍不還，屬于典型的“老賴”。

該高管稱，永雄集團(tuán)湘潭分公司接受的是上海美團(tuán)金融的委托業(yè)務(wù)。經(jīng)調(diào)查，美團(tuán)金融和相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)并沒有接收到關(guān)于該公司催收員與案件相關(guān)的違規(guī)催收的投訴。邵陽分公司接受的是重慶馬上消費(fèi)金融公司的委托。

在接受澎湃新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)，譚曼介紹，吉首分公司案件已由檢察院起訴到了法院，有26名被告人。其他3家公司的案件，都還在審查起訴階段。

除了永雄集團(tuán)四家分公司，湖南還有十家催收公司被安徽警方查處，分別是長沙市鑫榮天盛企業(yè)管理有限公司、湖南眾誠不良資產(chǎn)處置有限公司、湖南誠普法律咨詢有限公司和湖南華威金安企業(yè)管理有限公司等。

澎湃新聞?dòng)浾攉@悉，2024年4月7日，銅陵市郊區(qū)人民檢察院向郊區(qū)人民法院起訴湖南衛(wèi)城吉首分公司總經(jīng)理孔某等26名被告人，指控他們涉嫌尋釁滋事罪、涉嫌侵犯公民個(gè)人信息罪等。檢方同時(shí)指控這26名被告人為“惡勢力組織”。

而永雄集團(tuán)則認(rèn)為，公司是依法注冊的催收公司，作為其分支機(jī)構(gòu)，湖南衛(wèi)城吉首分公司始終處于永雄集團(tuán)有效的合規(guī)監(jiān)管之下，根本不可能具有惡勢力組織形成與發(fā)展的條件。

譚曼說，公司催收的是純信用消費(fèi)貸，堅(jiān)決不做現(xiàn)金貸、P2P這類業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@類公司獲取客戶信息的方式可能不合法、不合規(guī)，比如在貸款時(shí)抓取借款人通訊錄里的數(shù)據(jù)且利率很高。

他說：“我們承接的是個(gè)人信用消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，在《信用卡領(lǐng)用條約》中寫得非常清楚，如果借款人產(chǎn)生逾期且沒有履行還款義務(wù)，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將債務(wù)轉(zhuǎn)給第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行催繳?！?/p>

催收公司如何轉(zhuǎn)型？

在4月17日凌晨的公開信里，永雄集團(tuán)介紹了該公司去年以來遭遇的危機(jī)，以及支持員工維權(quán)和啟動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的計(jì)劃。

永雄集團(tuán)未來轉(zhuǎn)型具體做什么？

譚曼稱，永雄集團(tuán)將不再從事具體催收業(yè)務(wù)，而徹底轉(zhuǎn)型成為一家?guī)椭呤招袠I(yè)及催收公司發(fā)展的科技服務(wù)型公司，全力推動(dòng)催收行業(yè)陽光化、職業(yè)化、法治化、智能化發(fā)展，為催收行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航，最終實(shí)現(xiàn)“讓世界沒有挽不回的誠信”的愿景。

如何推動(dòng)催收行業(yè)陽光化發(fā)展？

他說：“以永雄集團(tuán)微信公眾號(hào)為紐帶，形成有影響力的全媒體矩陣，對催收行業(yè)進(jìn)行客觀真實(shí)正能量的報(bào)道，講好催收行業(yè)的故事，傳播催收行業(yè)的聲音，消除社會(huì)公眾對催收行業(yè)的偏見和誤解?！?/p>

催收業(yè)的惡名由來已久，它給公眾的印象散落在媒體的大面積報(bào)道和海量的互聯(lián)網(wǎng)評論里。

湖南九展律師事務(wù)所李璐律師認(rèn)為，我國目前沒有實(shí)質(zhì)意義和形式意義上專門的債務(wù)催收法律規(guī)范，因此在催收手段和過程中，存在邊界不清的問題?！叭绻尮娊邮苓@個(gè)行業(yè)，合規(guī)及法治化建設(shè)是必然路徑。”

譚曼聲稱，永雄集團(tuán)將聚集一批理論實(shí)務(wù)界權(quán)威專家學(xué)者，持續(xù)深入開展催收行業(yè)疑難法律問題研究，為破解催收行業(yè)發(fā)展難題提供理論支撐和智力支持。

這名律師出身、又飽受爭議的企業(yè)主說：“幫助催收行業(yè)籌備成立具有公信力的行業(yè)協(xié)會(huì)，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部交流與合作，建立數(shù)據(jù)披露與共享機(jī)制，引領(lǐng)催收行業(yè)健康有序發(fā)展?！?/p>

在接受澎湃新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)，一名原催收行業(yè)從業(yè)者對永雄轉(zhuǎn)型的可行性表示悲觀。他說：“你要知道，很多時(shí)候我們面對的是故意欠錢不還的老賴，如何讓他們妥協(xié)？大家比拼的是下限?！?/strong>

金融業(yè)催收合法路徑在哪里？

2019年10月，永雄集團(tuán)向美國證券交易委員會(huì)（SEC）遞交招股書，擬于2019年11月20日在紐約證券交易所掛牌，沖擊“催收第一股”。2019年11月22日，永雄集團(tuán)撤回上市申請，上市計(jì)劃長期懸擱。

招股書顯示，截至2019年9月30日，永雄集團(tuán)在催的逾期貸款總額為446億元人民幣。

催收企業(yè)業(yè)績連年攀升的背景是中國線上消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展和銀行個(gè)貸不良率的上升。銀登中心2024年1月公布的《2023年四季度不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)》顯示，2023年全年，個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)項(xiàng)目數(shù)量達(dá)到390單，成交規(guī)模達(dá)965.3億元，較2022全年的175.7億元大幅增長449.40%。這一趨勢顯示個(gè)貸不良率的上升。

數(shù)以千萬計(jì)的個(gè)人，通過刷信用卡和消費(fèi)貸、小額貸等方式，從金融機(jī)構(gòu)獲取了小額貸款，但又無力償還或者故意不還。

在接受澎湃新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)，現(xiàn)湖南財(cái)信金融控股集團(tuán)紀(jì)委書記陸群認(rèn)為，這個(gè)群體的主體并非“兩愁三不?！钡睦щy群眾，而是“寅吃卯糧”的超前消費(fèi)一族，以年輕人為主。

陸群原為湖南省紀(jì)委預(yù)防腐敗室原副主任，網(wǎng)名“御史在途”，曾以反腐、幫農(nóng)民工討薪及揭發(fā)化工企業(yè)惡意排污聞名網(wǎng)絡(luò)。

對于這些單筆金額很小的個(gè)人不良貸款，金融機(jī)構(gòu)自己催討人力有限、效果很差，通過訴訟催討則成本太高、得不償失，國家有限的司法資源也沒法應(yīng)付如此眾多的案件。

陸群建議，我們應(yīng)該學(xué)習(xí)一些西方國家成功經(jīng)驗(yàn)，把個(gè)人不良資產(chǎn)委托外包給社會(huì)專業(yè)機(jī)構(gòu)，成為最佳選擇。去年國家開始探索將個(gè)貸不良批量向部分國有資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓，但國有資管公司同樣只能將業(yè)務(wù)委托催收公司管理。

2014 年，國家第一次正式將信貸催收服務(wù)和應(yīng)收賬款管理外包服務(wù)列入了企業(yè)注冊經(jīng)營范圍。從此，國內(nèi)正規(guī)、專業(yè)的債務(wù)催收機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)。陸群說，從業(yè)人員目前保守估計(jì)在40萬以上，每年為金融機(jī)構(gòu)挽回的損失以千億計(jì)。湖南省合法注冊的債務(wù)催收企業(yè)有1059家，最高峰時(shí)從業(yè)人員在5萬以上，規(guī)模僅次于廣東、山東，與安徽省大體相當(dāng)。

陸群認(rèn)為：“如果債務(wù)催收業(yè)務(wù)本身不具備合法性，那么國家就應(yīng)該從行政層面對催收企業(yè)予以否定和禁止，更不應(yīng)該允許其登記注冊?！?/p>

陸群表示，中國債務(wù)催收企業(yè)，不同于以往臭名昭著的民間催討高利貸和賭債的非法組織，屬于合法合理的存在。

《催收業(yè)務(wù)指引》能指明方向嗎？

5月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》（簡稱《指引》）。

在催收對象方面，《指引》明確提及，金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收。聯(lián)系人明確拒絕催收人員的請求或要求催收人員不得再聯(lián)系的，催收人員不應(yīng)再與其聯(lián)系。

催收時(shí)間方面，《指引》提及，通過發(fā)送短信、語音、5G消息等方式開展催收作業(yè)的，應(yīng)符合電信行業(yè)相關(guān)規(guī)范。雙方已事先約定催收時(shí)間的，催收作業(yè)從其約定。雙方未約定催收時(shí)間的，催收作業(yè)不應(yīng)在每日22:00至次日8:00催收。

《指引》還提及，以語音形式（含智能語音）進(jìn)行告知式催收，催收頻次應(yīng)嚴(yán)格控制在合理、必要的范圍內(nèi)，同一金融機(jī)構(gòu)和其合作的第三方催收機(jī)構(gòu)對單一債務(wù)人撥通電話頻次每日合計(jì)不應(yīng)超過3次，與債務(wù)人另有約定的除外。在交互式現(xiàn)場催收時(shí)，與單一債務(wù)人主動(dòng)有效溝通每日不應(yīng)超過1次，與債務(wù)人另有約定的除外；未經(jīng)同意，不應(yīng)進(jìn)入住宅等私人場所或債務(wù)人所在的相關(guān)辦公區(qū)域，不應(yīng)干擾債務(wù)人同住家屬的正常生活，不應(yīng)干擾職場其他人員辦公。

可以說，《指引》對催收行業(yè)常見的一些違法違規(guī)行為進(jìn)行了界定。

中國互金協(xié)會(huì)以《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》國家標(biāo)準(zhǔn)的主要內(nèi)容研制了《指引》，待國家標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布實(shí)施后，將替代《指引》。

而譚曼則從中看出，《指引》進(jìn)一步承認(rèn)了催收企業(yè)的合法地位。

《指引》詳細(xì)列舉了其適用范圍，其規(guī)范的對象包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、汽車金融公司等從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（統(tǒng)稱金融機(jī)構(gòu)）自行開展或委托第三方催收機(jī)構(gòu)開展個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收業(yè)務(wù)。

湘潭大學(xué)法學(xué)院副教授張永紅建議，從長遠(yuǎn)來看，應(yīng)對催收行業(yè)專門立法，通過法律明確催收行業(yè)權(quán)利，規(guī)范催收行業(yè)發(fā)展。從當(dāng)前來看，應(yīng)由“兩高一部”出臺(tái)規(guī)范性指引，明確債務(wù)催收領(lǐng)域刑事案件辦理的要求。

張永紅同時(shí)建議，建立“二次征信”制度并推廣個(gè)人破產(chǎn)制度，在催收過程中甄別、確定債務(wù)人屬于善意還是惡意，對于善意債務(wù)人可以啟動(dòng)“二次征信”，即將其從失信人黑名單中移除。

他說，應(yīng)該允許“誠信而不幸”的債務(wù)人進(jìn)行個(gè)人破產(chǎn)，破產(chǎn)后免除其未清償債務(wù)。《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》已經(jīng)規(guī)定了個(gè)人破產(chǎn)制度，這一制度可予以推廣。

“二次征信與個(gè)人破產(chǎn)制度可以對債務(wù)人形成正向激勵(lì)，也能夠體現(xiàn)國家對善意債務(wù)人的寬容和關(guān)懷?！?/p>