9月14日，工移數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包產(chǎn)品發(fā)布會暨場景體驗展活動在南京舉辦。

據(jù)移動支付網(wǎng)了解，該產(chǎn)品基于安全芯片等技術實現(xiàn)數(shù)字人民幣相關功能，可以依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯(lián)網(wǎng)設備等為用戶提供服務。作為軟錢包的補充，硬錢包能夠為更多的受眾人群以及特定場景提供普惠適用、便捷高效、形式多樣的支付體驗。

實際上，基于SIM卡的數(shù)字人民幣硬錢包早在7月就已經(jīng)在數(shù)字人民幣App上線。今年7月11日，中國移動聯(lián)合中國工商銀行，中國電信、中國聯(lián)通聯(lián)合中國銀行宣布，在數(shù)字人民幣App上線了SIM卡硬錢包產(chǎn)品。

SIM卡硬錢包正由價值模式向賬戶模式“升級”

在數(shù)字人民幣的生態(tài)體系中，電信運營商主要是聯(lián)合數(shù)字人民幣運營機構推廣相應的應用場景落地，其主要載體則是以SIM卡為安全元件的硬件錢包。

發(fā)布會上，中移動金融科技有限公司副總經(jīng)理孫健全面介紹了“工移數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包”產(chǎn)品。他表示，目前“工移數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包”已經(jīng)從基于價值模式的SIM卡硬錢包升級成為了賬戶模式的SIM卡硬錢包。

也就是說，目前基于SIM卡的數(shù)字人民幣硬錢包都是賬戶模式的單離線應用。SIM卡硬錢包能實現(xiàn)手機端的無電無網(wǎng)，但在受理端仍然是需要聯(lián)網(wǎng)的。

早在今年1月，數(shù)字人民幣便上線了“無網(wǎng)無電”支付功能，部分安卓手機用戶在數(shù)字人民幣App上開通手機Pay硬錢包后，即可在“支付設置”中看到“無網(wǎng)無電支付”入口。

眾所周知，NFC全終端支付和NFC-SIM卡支付，一種是以手機廠商為代表，SE安全芯片內置于手機當中；一種則是以運營商為代表，SE安全芯片以SIM卡為主要載體。兩種形態(tài)都是手機NFC支付的重要表現(xiàn)形式，也是數(shù)字人民幣“雙離線”支付的重要路徑。

但從目前數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢和移動支付網(wǎng)的觀察來看，監(jiān)管似乎已經(jīng)傾向于將賬戶模式（包括準賬戶模式）的數(shù)字人民幣硬錢包作為主流，弱化了“雙離線”支付的說法，轉向于“無網(wǎng)無電”的單離線支付形態(tài)。

賬戶模式或將是主流，價值模式僅是補充

數(shù)字人民幣按照載體可以分為軟錢包和硬錢包，“軟錢包”基于數(shù)字人民幣App使用，“硬錢包”是基于安全芯片等技術，以卡、可穿戴設備、手機等載體使用。

就當下來看，數(shù)字人民幣的試點仍然還是以軟錢包為主，便于數(shù)字人民幣基礎功能的拓展和受眾群體的普及。在支付方式上，軟錢包的掃碼和硬錢包的碰一碰兩者則互為補充。

而在數(shù)字人民幣硬錢包的路徑選擇上，越來越多的跡象表明，賬戶模式以及準賬戶模式或將成為未來的主流，而價值模式僅是補充。

移動支付網(wǎng)在《2022數(shù)字人民幣發(fā)展研究報告》中曾提出“數(shù)字人民幣雙離線支付有較大局限性，軟錢包和準賬戶模式或將成為主流”的觀點。主要在于，一方面雙離線支付有著使用次數(shù)的限制，在一些特定場景場強、通訊、硬件等各方面因素都會影響交易速度，而且需要“充值”的操作，使用體驗也不夠便捷；另一方面，雙離線支付仍然需要受理端“有電”。如果遭遇惡劣的自然災害，在長時間完全斷網(wǎng)斷電的情況下，盡管是數(shù)字人民幣的雙離線支付也很難滿足持久的使用條件。

而相反，賬戶模式或準賬戶模式的支付形態(tài)則有著較好的使用體驗。就拿“工移數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包”為例，會上孫健表示，基于賬戶模式的SIM卡硬錢包，首先在余額上與母錢包共享，無需單獨進行充值；其次，機具的互聯(lián)互通，支持在所有符合人行標準的機具上碰一碰支付；再次，在終端遷移上，支持1000+手機，換手機不影響錢包使用；最后，性能提升，交易速度提升30%，用戶體驗更好。

據(jù)某業(yè)內人士向移動支付網(wǎng)透露，數(shù)研所在“雙離線”支付的標準上已經(jīng)有近2年未更新了，價值模式基本上處于停滯狀態(tài)，技術和應用都已經(jīng)沒什么問題，但短時間內似乎不準備再推進了。某手機廠商負責人也向移動支付網(wǎng)表示，目前他們的數(shù)字人民幣項目也基本不怎么發(fā)展了，剩下都是銀行的事情。

在移動支付網(wǎng)看來，監(jiān)管對于“雙離線”向“單離線”的試點轉向，一方面是安全問題，雙離線支付的幣串畢竟在本地，加上雙花等問題，風控難度更大，在試點階段并不適合正式推出使用，這樣利于數(shù)字人民幣更加穩(wěn)妥有序推進試點，避免產(chǎn)生安全隱患；另一方面是體驗問題，雙離線支付的體驗的確不夠好，再加上并不是常規(guī)支付手段，并不需要長時間的研發(fā)投入，在試驗其可行性之后官方顯然有意將重心放在更主流的“賬戶模式”上。