9月14日，工移數(shù)字人民幣SIM卡硬錢(qián)包產(chǎn)品發(fā)布會(huì)暨場(chǎng)景體驗(yàn)展活動(dòng)在南京舉辦。

據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解，該產(chǎn)品基于安全芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，可以依托IC卡、手機(jī)終端、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶(hù)提供服務(wù)。作為軟錢(qián)包的補(bǔ)充，硬錢(qián)包能夠?yàn)楦嗟氖鼙娙巳阂约疤囟▓?chǎng)景提供普惠適用、便捷高效、形式多樣的支付體驗(yàn)。

實(shí)際上，基于SIM卡的數(shù)字人民幣硬錢(qián)包早在7月就已經(jīng)在數(shù)字人民幣App上線。今年7月11日，中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合中國(guó)工商銀行，中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通聯(lián)合中國(guó)銀行宣布，在數(shù)字人民幣App上線了SIM卡硬錢(qián)包產(chǎn)品。

SIM卡硬錢(qián)包正由價(jià)值模式向賬戶(hù)模式“升級(jí)”

在數(shù)字人民幣的生態(tài)體系中，電信運(yùn)營(yíng)商主要是聯(lián)合數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)推廣相應(yīng)的應(yīng)用場(chǎng)景落地，其主要載體則是以SIM卡為安全元件的硬件錢(qián)包。

發(fā)布會(huì)上，中移動(dòng)金融科技有限公司副總經(jīng)理孫健全面介紹了“工移數(shù)字人民幣SIM卡硬錢(qián)包”產(chǎn)品。他表示，目前“工移數(shù)字人民幣SIM卡硬錢(qián)包”已經(jīng)從基于價(jià)值模式的SIM卡硬錢(qián)包升級(jí)成為了賬戶(hù)模式的SIM卡硬錢(qián)包。

也就是說(shuō)，目前基于SIM卡的數(shù)字人民幣硬錢(qián)包都是賬戶(hù)模式的單離線應(yīng)用。SIM卡硬錢(qián)包能實(shí)現(xiàn)手機(jī)端的無(wú)電無(wú)網(wǎng)，但在受理端仍然是需要聯(lián)網(wǎng)的。

早在今年1月，數(shù)字人民幣便上線了“無(wú)網(wǎng)無(wú)電”支付功能，部分安卓手機(jī)用戶(hù)在數(shù)字人民幣App上開(kāi)通手機(jī)Pay硬錢(qián)包后，即可在“支付設(shè)置”中看到“無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付”入口。

眾所周知，NFC全終端支付和NFC-SIM卡支付，一種是以手機(jī)廠商為代表，SE安全芯片內(nèi)置于手機(jī)當(dāng)中；一種則是以運(yùn)營(yíng)商為代表，SE安全芯片以SIM卡為主要載體。兩種形態(tài)都是手機(jī)NFC支付的重要表現(xiàn)形式，也是數(shù)字人民幣“雙離線”支付的重要路徑。

但從目前數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和移動(dòng)支付網(wǎng)的觀察來(lái)看，監(jiān)管似乎已經(jīng)傾向于將賬戶(hù)模式（包括準(zhǔn)賬戶(hù)模式）的數(shù)字人民幣硬錢(qián)包作為主流，弱化了“雙離線”支付的說(shuō)法，轉(zhuǎn)向于“無(wú)網(wǎng)無(wú)電”的單離線支付形態(tài)。

賬戶(hù)模式或?qū)⑹侵髁?，價(jià)值模式僅是補(bǔ)充

數(shù)字人民幣按照載體可以分為軟錢(qián)包和硬錢(qián)包，“軟錢(qián)包”基于數(shù)字人民幣App使用，“硬錢(qián)包”是基于安全芯片等技術(shù)，以卡、可穿戴設(shè)備、手機(jī)等載體使用。

就當(dāng)下來(lái)看，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)仍然還是以軟錢(qián)包為主，便于數(shù)字人民幣基礎(chǔ)功能的拓展和受眾群體的普及。在支付方式上，軟錢(qián)包的掃碼和硬錢(qián)包的碰一碰兩者則互為補(bǔ)充。

而在數(shù)字人民幣硬錢(qián)包的路徑選擇上，越來(lái)越多的跡象表明，賬戶(hù)模式以及準(zhǔn)賬戶(hù)模式或?qū)⒊蔀槲磥?lái)的主流，而價(jià)值模式僅是補(bǔ)充。

移動(dòng)支付網(wǎng)在《2022數(shù)字人民幣發(fā)展研究報(bào)告》中曾提出“數(shù)字人民幣雙離線支付有較大局限性，軟錢(qián)包和準(zhǔn)賬戶(hù)模式或?qū)⒊蔀橹髁鳌钡挠^點(diǎn)。主要在于，一方面雙離線支付有著使用次數(shù)的限制，在一些特定場(chǎng)景場(chǎng)強(qiáng)、通訊、硬件等各方面因素都會(huì)影響交易速度，而且需要“充值”的操作，使用體驗(yàn)也不夠便捷；另一方面，雙離線支付仍然需要受理端“有電”。如果遭遇惡劣的自然災(zāi)害，在長(zhǎng)時(shí)間完全斷網(wǎng)斷電的情況下，盡管是數(shù)字人民幣的雙離線支付也很難滿足持久的使用條件。

而相反，賬戶(hù)模式或準(zhǔn)賬戶(hù)模式的支付形態(tài)則有著較好的使用體驗(yàn)。就拿“工移數(shù)字人民幣SIM卡硬錢(qián)包”為例，會(huì)上孫健表示，基于賬戶(hù)模式的SIM卡硬錢(qián)包，首先在余額上與母錢(qián)包共享，無(wú)需單獨(dú)進(jìn)行充值；其次，機(jī)具的互聯(lián)互通，支持在所有符合人行標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)具上碰一碰支付；再次，在終端遷移上，支持1000+手機(jī)，換手機(jī)不影響錢(qián)包使用；最后，性能提升，交易速度提升30%，用戶(hù)體驗(yàn)更好。

據(jù)某業(yè)內(nèi)人士向移動(dòng)支付網(wǎng)透露，數(shù)研所在“雙離線”支付的標(biāo)準(zhǔn)上已經(jīng)有近2年未更新了，價(jià)值模式基本上處于停滯狀態(tài)，技術(shù)和應(yīng)用都已經(jīng)沒(méi)什么問(wèn)題，但短時(shí)間內(nèi)似乎不準(zhǔn)備再推進(jìn)了。某手機(jī)廠商負(fù)責(zé)人也向移動(dòng)支付網(wǎng)表示，目前他們的數(shù)字人民幣項(xiàng)目也基本不怎么發(fā)展了，剩下都是銀行的事情。

在移動(dòng)支付網(wǎng)看來(lái)，監(jiān)管對(duì)于“雙離線”向“單離線”的試點(diǎn)轉(zhuǎn)向，一方面是安全問(wèn)題，雙離線支付的幣串畢竟在本地，加上雙花等問(wèn)題，風(fēng)控難度更大，在試點(diǎn)階段并不適合正式推出使用，這樣利于數(shù)字人民幣更加穩(wěn)妥有序推進(jìn)試點(diǎn)，避免產(chǎn)生安全隱患；另一方面是體驗(yàn)問(wèn)題，雙離線支付的體驗(yàn)的確不夠好，再加上并不是常規(guī)支付手段，并不需要長(zhǎng)時(shí)間的研發(fā)投入，在試驗(yàn)其可行性之后官方顯然有意將重心放在更主流的“賬戶(hù)模式”上。