買保險(xiǎn)既是做風(fēng)險(xiǎn)管理，也是一項(xiàng)重要的人生規(guī)劃。生活中，我們多多少少都會(huì)接觸到保險(xiǎn)，比如常見的出行險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)、退貨險(xiǎn)等。不知不覺間，保險(xiǎn)已經(jīng)慢慢走進(jìn)千家萬(wàn)戶，人們已學(xué)會(huì)用保險(xiǎn)將生活風(fēng)險(xiǎn)降到最低。但是，面對(duì)層出不窮的保險(xiǎn)產(chǎn)品，你會(huì)買哪種保險(xiǎn)呢？你家的保險(xiǎn)買對(duì)了嗎？

品種多，重理財(cái)還是重保障？

多年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)有句耳熟能詳?shù)拿裕骸氨ｋU(xiǎn)是唯一的經(jīng)濟(jì)工具，能夠保證在未來(lái)一個(gè)不可知的日子，有一筆可知的錢?！?/p>

如何投資這筆保障未來(lái)的錢，讓剛剛在北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作的向超銘犯了難：“想買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，保障又保值，但價(jià)格有點(diǎn)高。消費(fèi)型保險(xiǎn)倒是便宜不少，但如果保期內(nèi)沒有發(fā)生事故，感覺這錢就像打了水漂。”

向超銘口中的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，是指同時(shí)具有保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如終身壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。這種險(xiǎn)，需要消費(fèi)者每年繳納較多的保費(fèi)來(lái)?yè)Q取保險(xiǎn)期間內(nèi)的保障和約定年限后的金額返還，一般是返還所交保費(fèi)或是約定的保險(xiǎn)金額。也就是說(shuō)，購(gòu)買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，出了事故賠錢，沒出事故返錢。正因?yàn)樗蟹颠€的功能，所以保費(fèi)要比消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)高。

消費(fèi)型保險(xiǎn)則相對(duì)簡(jiǎn)單，主要作用于保障，沒有返還。如單純的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。這類保險(xiǎn)的保費(fèi)較低，但可以撬動(dòng)的保額較高。保期內(nèi)如果發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司理賠，如果沒有發(fā)生事故，保費(fèi)不退。因此，很多消費(fèi)者在直觀上認(rèn)為，最后未能理賠，自己的錢就是肉包子打狗有去無(wú)回。

兩類保險(xiǎn)各有優(yōu)劣，徘徊在二者之間，不少人面臨和向超銘同樣的煩惱。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品在消費(fèi)屬性上具有明顯的區(qū)別，其主要功能是為社會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，消費(fèi)者花一筆小錢來(lái)保障可能發(fā)生的大風(fēng)險(xiǎn)。因此，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者不應(yīng)該過(guò)分被“是否返還”“收益高低”這些條件束縛，首要看重的應(yīng)該是保障責(zé)任是否全面、保額是否足夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、保障期限長(zhǎng)短等保障功能。只有足夠的保障才能幫助應(yīng)對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，才是購(gòu)買保險(xiǎn)的意義所在。

當(dāng)然，總的來(lái)看，購(gòu)買保險(xiǎn)，適合的才是最好的。對(duì)于投資理財(cái)意愿強(qiáng)烈、家庭收入穩(wěn)定的人來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是一項(xiàng)不錯(cuò)的投資。但對(duì)于像向超銘這樣剛步入社會(huì)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還很薄弱的年輕人來(lái)說(shuō)，低保費(fèi)、高保額的消費(fèi)類保險(xiǎn)則是更理智的選擇。

重復(fù)保險(xiǎn)，能重復(fù)理賠嗎？

買不買商業(yè)保險(xiǎn)？不同的人常秉持不同的態(tài)度。有人認(rèn)為只要有基本醫(yī)療保險(xiǎn)則萬(wàn)事大吉，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品魚龍混雜，有閑錢用來(lái)投保，還不如投資理財(cái)產(chǎn)品；有人則唯恐一份保險(xiǎn)不夠，重復(fù)保險(xiǎn)，并增加保額，以防萬(wàn)一真的出險(xiǎn)，能拿到多份賠償。

對(duì)于第一種觀念，有專家表示，雖然目前基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償率得到了提高，但醫(yī)保報(bào)銷并不能完全覆蓋治療費(fèi)用。此外，一些非醫(yī)療支出，比如營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、看護(hù)費(fèi)、個(gè)人收入損失等，費(fèi)用不低卻無(wú)法用基本醫(yī)療報(bào)銷。在這種情況下，商業(yè)保險(xiǎn)就是基本醫(yī)保的很好補(bǔ)充。

買保險(xiǎn)好，但也不是重復(fù)保險(xiǎn)、越多越好。因?yàn)?，有些保險(xiǎn)不重復(fù)理賠?！爸貜?fù)保險(xiǎn)”在《保險(xiǎn)法》中被定義為：投保人為同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)時(shí)期分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》還明確，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

按照法律規(guī)定，一般來(lái)說(shuō)，意外傷害險(xiǎn)、定額給付型的重疾險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)之類的給付型人身險(xiǎn)產(chǎn)品，是可以選購(gòu)多份的，投保人出險(xiǎn)后，也不會(huì)受到保險(xiǎn)份數(shù)的影響。

有些財(cái)險(xiǎn)以及費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)，則是不可重復(fù)理賠的，沒有重復(fù)購(gòu)買的意義。比如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，按照一般規(guī)定，保險(xiǎn)公司按照財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少，保險(xiǎn)金額的總和不能超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。因此，重復(fù)超額購(gòu)買是不必要的浪費(fèi)。

與有人熱衷重復(fù)保險(xiǎn)相反，有消費(fèi)者則希望通過(guò)購(gòu)買一種產(chǎn)品解決多個(gè)問(wèn)題。比如，購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，既希望其能報(bào)銷重疾醫(yī)療費(fèi)用，也希望能保障意外事故，還希望能起到壽險(xiǎn)作用等。實(shí)際上，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品極度細(xì)分，真正萬(wàn)能的產(chǎn)品并不存在。消費(fèi)者需要根據(jù)自己對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，合理規(guī)劃購(gòu)買的保險(xiǎn)品種和保險(xiǎn)額度。

網(wǎng)上買保險(xiǎn)，是否存在風(fēng)險(xiǎn)？

去年5月份，家住北京西城區(qū)廣安門外大街的樊悅給孩子投保了一份互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)500元就可以享受普通病保額30萬(wàn)元。今年初，樊悅的小孩生了一場(chǎng)大病，治療和手術(shù)花費(fèi)了十幾萬(wàn)元。去保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，樊悅才發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)條款還有當(dāng)初沒有發(fā)現(xiàn)的免責(zé)、免賠額等說(shuō)明。根據(jù)細(xì)則，保險(xiǎn)公司最終只賠付1萬(wàn)元?！斑@些具體的說(shuō)明，藏在不顯眼的鏈接里，很容易讓人忽略?！狈異傆行崙嵅黄?。

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的重要渠道之一。區(qū)別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)形式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介公司通過(guò)網(wǎng)站、手機(jī)客戶端、微信公眾號(hào)等銷售平臺(tái)開展業(yè)務(wù)，能實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買到理賠的全方位線上操作。

除了比較傳統(tǒng)的電商類保險(xiǎn)、旅行類保險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)外，目前比較受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種是一些場(chǎng)景創(chuàng)新類產(chǎn)品，如航班延誤險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等。

這些場(chǎng)景類保險(xiǎn)費(fèi)用并不高，便宜的僅需幾元，多的百十元，而且購(gòu)買方便，微信、支付寶隨時(shí)隨地都可以購(gòu)買。因?yàn)橥侗１憬?、性價(jià)比高、能滿足個(gè)性化需求，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)越來(lái)越受年輕消費(fèi)者的喜愛。

然而，在給消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。比如，樊悅購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品就存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不清等問(wèn)題，容易造成消費(fèi)者誤解，引發(fā)理賠金額爭(zhēng)議、理賠方式糾紛等。甚至，還有一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目，借“偽保險(xiǎn)”之名非法集資，或夸大保險(xiǎn)收益，引誘消費(fèi)者出資，騙取消費(fèi)者資金。

因此，消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，需要萬(wàn)分謹(jǐn)慎，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解保障責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)利益及領(lǐng)取方式等具體細(xì)則，不要盲目相信高收益宣傳，在網(wǎng)上投保之前，可通過(guò)登錄官方網(wǎng)站或前往保險(xiǎn)公司柜面等方式核驗(yàn)所購(gòu)保單的真實(shí)性。（原題為《你家保險(xiǎn)買對(duì)了嗎》）