互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，讓消費人口眾多的中國，立即變得舉世矚目。尤其是手機支付在中國，由于在消費者中的普及程度非常廣，讓美國科技公司都眼紅不已。比如現(xiàn)在深圳，從商場超市、街頭小鋪到出行工具，處處一“碼”當先，手機掃一掃即可支付。媒體報端，什么韓國總統(tǒng)目瞪口呆，什么臺灣人震驚不已之類的大標題，不斷飄過。手機支付的前景究竟如何？能夠讓中國走向真正的無現(xiàn)金社會嗎？

這個問題的答案并不好回答。

理論上，無現(xiàn)金社會是指能用現(xiàn)金支付的地方都能用上移動支付，讓“無現(xiàn)金”成為新的主流支付方式。不是“消滅現(xiàn)金”，而是讓支付不再受現(xiàn)金的約束。在那個時候，人們只要拿著手機，不帶現(xiàn)金也能暢通無阻。正如所有中國的消費創(chuàng)新幾乎都是來自國外一樣，無現(xiàn)金社會這個概念也不是中國首創(chuàng)。據(jù)美國CNBC新聞臺2014年的報道，瑞典工業(yè)動力學(xué)副教授Niklas Arvidsson的一份報告就強調(diào)，到2030年，瑞典或?qū)⒊蔀槭讉€不使用現(xiàn)金的國家（無現(xiàn)金社會）。此后世界上還有幾個國家也宣布要建成無現(xiàn)金社會。在中國，2017年2月28日，馬云的支付寶就公開宣布，希望用5年時間，推動中國率先進入無現(xiàn)金社會。

在中國，人們現(xiàn)在看重和推廣無現(xiàn)金社會的理由非常樂觀。首先，大家都相信無現(xiàn)金社會是社會未來的方向。以支付寶為例，無現(xiàn)金社會意味著：更方便（吃喝玩樂行、政務(wù)金融醫(yī)療）、更安全（沒有假幣問題，不怕丟錢包，減少搶奪偷盜犯罪、更高效（少排隊、不用點鈔，加速經(jīng)貿(mào)資金流轉(zhuǎn)，社會信用體系更完善）、更普惠（信用將等于財富，只要個人信用良好，都能獲得公平金融和公共服務(wù)）、更環(huán)保（節(jié)約貨幣造成成本、減少碳排放，減少貨幣交易中的細菌傳播機會）。其次，無現(xiàn)金社會里，不僅支付可以瞬間完成，而且每一次日常消費，都能為自己積累更多信用，并能將這些信用轉(zhuǎn)化為財富，享受到更好的金融服務(wù)和公共服務(wù)。

也許是受到超級樂觀的情緒支配，也許是網(wǎng)絡(luò)水軍的炒作，人們包括媒體，也包括專家，甚至對“什么是人民幣”都開始懷疑了！《中華人民共和國人民銀行法》第十六條規(guī)定了人民幣是中國的法定貨幣，有人就質(zhì)疑，“人民幣”是否指的就是人民幣紙幣硬幣呢？目前法律對此沒有明確定義啊！這當然不是法律的問題，而是邏輯或者智商的問題。你拿張撲克牌能當人民幣嗎？無非是有人忽然忘記了人民幣長什么樣子了！

中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的《中國支付體系發(fā)展報告（2016）》顯示，2016年，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1251.11億筆，金額3687.24萬億元，同比分別增長32.64%和6.91%。但是移動支付業(yè)務(wù)257.10億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%。支付機構(gòu)累計發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%。從這些數(shù)據(jù)可見，中國的移動支付和支付機構(gòu)發(fā)生增長率，遠高于其他非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)。移動支付以及無現(xiàn)金社會屬于是一種必然會到來的趨勢，不可阻擋。

問題是，不可阻擋的趨勢多了去了，怎么做？做到什么程度？用多快速度去做？完全是另外一回事！

我們現(xiàn)在距離無現(xiàn)金社會以及移動支付的全面普及，賦予其法定地位，還有很遠的距離。這根本就不是個技術(shù)的問題，也不是一個需要不需要的問題，而是一個政策問題，一個法律問題。要知道，政策和法律是決定支付的最核心、最關(guān)鍵的問題，有了這個依據(jù)，就是白條也能當貨幣，何況貨幣基礎(chǔ)上移動支付？！所以，最關(guān)鍵的是政策和法律，這是未來發(fā)展的關(guān)鍵，也是重大金融風(fēng)險的關(guān)鍵，是未來亟待解決的問題。

對比現(xiàn)在隨波逐流滿嘴跑火車，走到哪里算哪里的移動支付發(fā)展模式，走向未來的無現(xiàn)金社會中國還有一大堆的問題沒有做，目前都還作為政策風(fēng)險敞口擺在那里。

一、人民幣現(xiàn)金的地位。有關(guān)人民幣現(xiàn)金使用的法則，尤其是保護性細則；沒有這條，人民幣的法定地位就會商業(yè)競爭所動搖。

二、貨幣政策的再均衡。尤其是M0以及儲蓄管理政策；移動支付可不僅僅是支付手段的變化，它還會影響到一個國家的金融政策大局。

三、貨幣投資的法律和法規(guī)。大量貨幣寄存在貨幣流通的中間環(huán)節(jié)，必然產(chǎn)生大量的貨幣投資，這就讓貨幣投資的有效性受到巨大挑戰(zhàn)。

四、風(fēng)險控制。如何保障移動支付工具的安全性，包括各個環(huán)節(jié)的各種風(fēng)險。

五、監(jiān)管。誰來監(jiān)管？怎樣實現(xiàn)有效監(jiān)管？監(jiān)管者的法定地位以及法律授權(quán)這些還都存在諸多的問題，現(xiàn)在是靠聯(lián)合執(zhí)法來做，今后肯定不行。

六、創(chuàng)新的報備、監(jiān)管以及政策規(guī)范?，F(xiàn)在移動支付風(fēng)起云涌，但誰說移動支付就是唯一的支付工具了？今后的創(chuàng)新還有很多，如何鼓勵這些創(chuàng)新，這就是一個重大政策問題。其實，現(xiàn)在更簡便的是人臉支付，連手機都不用，而且也已進入到實用階段了。

七、賠償?shù)囊罁?jù)和法規(guī)?，F(xiàn)有金融法規(guī)可以覆蓋銀行，儲蓄就有國家保護，但具有類似金融屬性的中介支付機構(gòu)，法律法規(guī)還是擦邊球，尤其是懲罰和資金保護，都還沒有具體的規(guī)定，這本身就為違法奠定了基礎(chǔ)，露出了一個巨大的口子。

八、隱私權(quán)的保護及其法規(guī)。移動支付實際是一種很糟糕的支付手段，只不過中國人的隱私意識不強，所以感覺不強烈。但這種事情因為有上位法存在，所以是必須要提前做好的，不能放在那里不管?，F(xiàn)在手機一刷，隨便一個“店小二”都能把你全家搞得一清二楚，這肯定是有大問題的。

九、第三方支付的法定地位。無現(xiàn)金社會是一種社會形態(tài)，到了這個程度，肯定是要賦予法定地位的。否則，社會不成為其社會了。

十、特殊群體的保護問題。不會使用的移動支付的老人、殘疾人難道就該死嗎？我們的社會不能這樣做，所以政策法規(guī)應(yīng)該怎樣幫助這樣的群體，就是一個要解決的問題。

十一、地下金融的規(guī)管。移動支付以及更多的便利支付工具一旦出現(xiàn)，地下金融也會獲得更加便利的條件，這是雙面趨勢，必然出現(xiàn)的，那么法律怎么控制，要修改的法律就很多，刑法和民法恐怕都要改動，工作量極大。

根據(jù)現(xiàn)在的市場估算，2016年美國移動支付規(guī)模為1120億美元，相比之下，中國為9萬億美元。移動支付正在成為很多中國人支付各種商品和服務(wù)的手段，無現(xiàn)金社會的確正在向中國快步走來，但如果政策法規(guī)環(huán)境跟不上，這種金融創(chuàng)新為社會帶來的只是風(fēng)險，而不是進步，只要對比現(xiàn)在就應(yīng)該做而實際還沒做的事情，就可知道中國的金融風(fēng)險實際是大到?jīng)]有邊際，現(xiàn)在談中國的移動支付的未來，甚至是無現(xiàn)金社會，基本就是扯淡！

最終分析結(jié)論（Final Analysis Conclusion）：

完善政策法規(guī)是走向無現(xiàn)金社會的核心問題，也是未來移動支付能否健康發(fā)展，甚至是有沒有未來的關(guān)鍵問題。

（作者系安邦咨詢創(chuàng)始合伙人、首席研究員陳功）