大學(xué)生陳姚（化名）向澎湃新聞反映稱，今年4月底，她在深圳市升學(xué)文化傳播有限公司（以下簡稱升學(xué)教育）工作人員指引下，隱瞞大學(xué)生身份申請(qǐng)了“小恒錢包”的借款分期業(yè)務(wù)，購買了“升學(xué)教育”的課程。她在未上一節(jié)課的情況下向升學(xué)教育申請(qǐng)退課，但近4個(gè)月過去，對(duì)方以各種理由拒絕，現(xiàn)在每個(gè)月還要償還一筆錢款。

公開材料顯示，升學(xué)教育最早于2011年提供成人學(xué)歷提升服務(wù)，涵蓋自學(xué)考試、成人高考、遠(yuǎn)程教育、研究生考試、教師資格證和會(huì)計(jì)資格證等考試項(xiàng)目。

對(duì)于上訴投訴，升學(xué)教育一名工作人員稱，“我們不支持學(xué)生‘貸款’學(xué)習(xí)，但如果有個(gè)別學(xué)員特別想去學(xué)習(xí)，會(huì)在和學(xué)員確認(rèn)后，讓對(duì)方報(bào)名課程。”對(duì)于陳姚申請(qǐng)退課近4個(gè)月未果一事，該工作人員則未明確回應(yīng)。

“小恒錢包”一名工作人員告訴澎湃新聞，申請(qǐng)借款分期業(yè)務(wù)需要告知真實(shí)身份，但學(xué)員如果刻意隱瞞身份，不一定能及時(shí)發(fā)現(xiàn)；退課問題客戶需和教育機(jī)構(gòu)協(xié)商，“退課成功后就不用再還款了，如果還在還款，說明沒有退款成功”。

大學(xué)生稱被培訓(xùn)機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)用假身份申請(qǐng)借款分期

陳姚說，今年4月28日，她在抖音平臺(tái)刷到了升學(xué)教育關(guān)于“播音兼職培訓(xùn)”的直播，出于興趣，她填寫了報(bào)名意向表，并觀看了試聽課。當(dāng)天，自稱升學(xué)教育培訓(xùn)老師的張偉（化名）找到她，并催促她報(bào)名。

“對(duì)方聲稱特惠名額有限，原價(jià)10980元，如果搶到了特惠名額，可以減免3400元，僅需7580元。”陳姚稱，張偉告訴她需要支付500元定金搶特惠名額，剩下的7080元可以采用分期付款的形式支付，“12期免息‘貸款’，每期還590元”。

陳姚稱，隨后，張偉發(fā)來升學(xué)教育及分期付款服務(wù)平臺(tái)“小恒錢包”的二維碼，讓她掃碼進(jìn)入平臺(tái)注冊(cè)并申請(qǐng)。

澎湃新聞注意到，進(jìn)入“小恒錢包”教育分期申請(qǐng)頁面后，平臺(tái)在“申請(qǐng)須知”中特別提及，“不對(duì)在校大學(xué)生開放借款分期業(yè)務(wù)，若您是大學(xué)生，請(qǐng)停止業(yè)務(wù)辦理”。

2021年3月銀保監(jiān)會(huì)等五部門發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確要求加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生；未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或地方金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

“他（張偉）讓我把人員分類填寫成政務(wù)人員或其他人員，把月收入寫成3000～5000元，隱瞞大學(xué)生的身份。”陳姚稱，張偉還提醒她，填寫完信息后平臺(tái)會(huì)打電話過來確認(rèn)，“他讓我一定不能說自己是大學(xué)生，要說自己已經(jīng)畢業(yè)了，是辦事員?！?/p>

報(bào)名并成功申請(qǐng)分期付款后，當(dāng)晚，陳姚“覺得不對(duì)勁”想要退款，但未能成功。五一假期，她通過深圳市12345熱線投訴升學(xué)教育，約一個(gè)月后，升學(xué)教育一名工作人員告知她，中途退課屬于違約，要扣除總金額的20%作為手續(xù)費(fèi)，“會(huì)在45個(gè)工作日內(nèi)完成”。

“在報(bào)名簽約時(shí)，沒有任何文件中提到退費(fèi)還要扣除20%的手續(xù)費(fèi)，后續(xù)退款這個(gè)工作人員也是以財(cái)務(wù)忙、審核慢、疫情緊張等理由多次推脫?！标愐φf。

陳姚說，她目前在該機(jī)構(gòu)一節(jié)課都沒有上過?！霸谖乙笸速M(fèi)時(shí)，對(duì)方曾表示會(huì)暫停后面的課程，也會(huì)停止分期，但實(shí)際上，每個(gè)月我都在被小恒錢包扣錢?！标愐ΨQ。

“升學(xué)教育”被大量投訴

澎湃新聞注意到，多個(gè)消費(fèi)者維權(quán)平臺(tái)上出現(xiàn)了針對(duì)升學(xué)教育的相關(guān)投訴，其中一個(gè)平臺(tái)上就有數(shù)千條，關(guān)鍵詞多為“誘導(dǎo)消費(fèi)、網(wǎng)貸，不予退款等”。

“當(dāng)時(shí)升學(xué)教育的員工跟我說的是，分期每個(gè)月給他們多少錢，但從來沒提過要辦貸款，而是直接給我發(fā)來一個(gè)（小恒錢包）二維碼，然后語音電話教我一步一步填上個(gè)人信息和一些虛假信息，比如謊稱沒有上學(xué)了?！绷硪幻苑Q系大學(xué)生的學(xué)員稱。

對(duì)于前述情況，澎湃新聞多次撥打升學(xué)教育總部電話采訪，該電話始終語音提示“客服正在接入中，請(qǐng)稍等”，記者多次等待超30分鐘后仍未接通。陳姚稱，“升學(xué)教育總部的電話確實(shí)一直打不通，負(fù)責(zé)處理退費(fèi)的工作人員說這件事不要去找媒體，如果給媒體說了就不給退費(fèi)?！?/p>

上述升學(xué)教育工作人員張偉回應(yīng)澎湃新聞稱，“我們不支持學(xué)生‘貸款’學(xué)習(xí)，但如果有個(gè)別學(xué)員特別想去學(xué)習(xí)，會(huì)在和學(xué)員確認(rèn)后，讓對(duì)方報(bào)名課程”。對(duì)于退課等問題，張偉則未回應(yīng)，稱自己已不在之前的部門了。

“小恒錢包”官方微信公眾號(hào)顯示，該賬號(hào)認(rèn)證主體為北京樂享無限科技有限公司（以下簡稱：樂享無限公司）。天眼查顯示，樂享無限公司目前經(jīng)營狀態(tài)為“注銷”，注銷時(shí)間為2018年11月。不過，今年5月12日，該企業(yè)還獲得了“電信許可”，業(yè)務(wù)包括信息服務(wù)（僅限互聯(lián)網(wǎng)），在線數(shù)據(jù)處理與交易處理。

“小恒錢包”一名工作人員稱，申請(qǐng)借款分期業(yè)務(wù)需要告知真實(shí)身份，但學(xué)員如果刻意隱瞞身份，即便有核實(shí)，也不一定能及時(shí)發(fā)現(xiàn)?！巴苏n成功后就不用再還款了，如果還在還款，就說明退課沒有成功?！边@名工作人員稱，“小恒錢包”作為平臺(tái)，僅提供信息和技術(shù)支持， “用戶可以通過小恒錢包查詢培訓(xùn)協(xié)議，獲知是哪家公司給自己墊付的學(xué)費(fèi)”。

8月16日，廣東新聞?lì)l道《社會(huì)縱橫》欄目報(bào)道了升學(xué)教育學(xué)員的維權(quán)困境。在該機(jī)構(gòu)總部，工作人員接受記者采訪時(shí)表示，“公司現(xiàn)在的確是走到破產(chǎn)這個(gè)地步了，然后相信大家也看得見，然后我們?cè)瓉?層樓，現(xiàn)在只剩下1層樓。退不了（學(xué)費(fèi)），賬上沒錢，你如果執(zhí)意要退，反正我估計(jì)這兩個(gè)月是退不了，那就慢慢地（等）后面整個(gè)公司運(yùn)營好一點(diǎn)的（時(shí)候）給你退”。

律師：警惕合法外衣的“新型校園貸”

陳姚通過“小恒錢包”找到了電子版“培訓(xùn)協(xié)議”，該協(xié)議合同編號(hào)為“2022年借字第XXXXXX號(hào)”。協(xié)議約定，培訓(xùn)費(fèi)用支付方式為“分期付款”。

針對(duì)中途退課，協(xié)議提及，學(xué)員尚在培訓(xùn)協(xié)議約定試學(xué)期或其它約定學(xué)員可無條件退課且全額退還學(xué)費(fèi)期間內(nèi)的情況，學(xué)員無需支付提前付款違約金；學(xué)員在培訓(xùn)協(xié)議約定試學(xué)期或其它約定可無條件退課的情況，學(xué)員已發(fā)生部分課程費(fèi)用的，協(xié)商結(jié)算；以上兩種情況外申請(qǐng)退課，7天內(nèi)申請(qǐng)退課的手續(xù)費(fèi)為0，7天以上申請(qǐng)退課的，手續(xù)費(fèi)率為0%。

該協(xié)議附件顯示，升學(xué)教育的應(yīng)收賬款，以“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”的方式轉(zhuǎn)讓給了啟浩商業(yè)保理有限公司。也就是說，陳姚每個(gè)月的還款由啟浩保理收取。

天眼查顯示，啟浩保理成立于2019年，是一家以從事貨幣金融服務(wù)為主的企業(yè)，經(jīng)營范圍包括：為企業(yè)提供貿(mào)易融資，銷售分戶賬管理，客戶資信調(diào)查與評(píng)估，應(yīng)收賬款管理與催收，信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保服務(wù)(不得從事吸收存款、發(fā)放貸款等金融活動(dòng)，禁止專門從事或受托開展催收業(yè)務(wù)，禁止從事討債業(yè)務(wù))。

律師周銘認(rèn)為，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營范圍應(yīng)是培訓(xùn)，如果涉及放貸，應(yīng)有相應(yīng)的小貸牌照；如果涉及與小貸平臺(tái)或放貸公司合作，應(yīng)明示以及明示風(fēng)險(xiǎn)。向在校生放貸，屬于主管部門三令五申明令禁止的情形。目前出現(xiàn)一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與小貸公司合作，利用在校生教育培訓(xùn)機(jī)會(huì)，通過第三方小貸平臺(tái)非法向?qū)W生放貸，再通過其他公司進(jìn)行收款。

“（前述情況）或是一種新型校園（培訓(xùn)）貸。”周銘稱，“這是以合法形式（教育培訓(xùn)）掩飾非法目的（向在校生放貸）的情形”，如果存在這類情形，建議清理教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與小貸機(jī)構(gòu)的鏈接，梳理其相關(guān)利益聯(lián)系，防止在校生在無法分清風(fēng)險(xiǎn)情形下陷入新型校園貸陷阱；此外，如涉及違法催債或人身侵害等，受害學(xué)生應(yīng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

從法律責(zé)任上來看，周銘認(rèn)為，主要考慮學(xué)生消費(fèi)者是否有向小貸平臺(tái)借貸的真實(shí)意圖，其真實(shí)意圖是培訓(xùn)，還是借貸；小貸平臺(tái)是否有相應(yīng)放貸金融牌照或資格；是否存在欺詐或誘導(dǎo)情形，以及是否違反法律規(guī)定向在校生放貸。