1、科技大廠都愛放貸

放貸，自古以來都是好生意。

央行副行長陳雨露說，P2P（即互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)對點(diǎn)借貸）平臺已全部清零。不過，網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)潮并沒有停止的跡象，互聯(lián)網(wǎng)公司針對用戶的網(wǎng)絡(luò)小額貸款等新型借貸方式反而越來越深入網(wǎng)絡(luò)的各個(gè)角落。如今只要打開APP，點(diǎn)外賣、打車、追劇、刷微博，各種互聯(lián)網(wǎng)公司都會提醒你，有10萬、20萬額度快拿去花。

互聯(lián)網(wǎng)的特性，為放貸生意創(chuàng)造了更大的便利性。

中國的互聯(lián)網(wǎng)巨頭雖然主營業(yè)務(wù)各不相同，但都不約而同地在做同一件事情——利用自己掌握的用戶大數(shù)據(jù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

現(xiàn)在還有尚未涉足“放貸”業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)嗎？貌似沒有。

不完全統(tǒng)計(jì)，目前幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都在開展放貸業(yè)務(wù)或者助貸業(yè)務(wù)，如阿里、京東、百度、騰訊、360、滴滴出行、攜程、去哪兒、今日頭條（字節(jié)跳動）、餓了么、美團(tuán)、微博......

就連濃眉大眼的華為，也提供“云閃貸”助貸服務(wù)。

2、為什么大廠都愛放貸

網(wǎng)絡(luò)貸款公司以低利息、秒到賬為噱頭吸引用戶，在其網(wǎng)頁或APP內(nèi)宣傳日利率0.05%甚至更低，以誘導(dǎo)消費(fèi)者低利率貸款，但實(shí)際利率遠(yuǎn)高于此，甚至成為高利貸。

消費(fèi)者往往不查看電子版貸款合同，也缺乏基本的金融常識，對自己貸款的實(shí)際利率沒有概念。

比如最常見的“日息萬分之五”，借款1萬元，1天利息只需5元錢，聽起來非常便宜。但是實(shí)際上的年化利率，就是18%，也就是1年1800元的利息。

目前最流行的是“分期放貸”“分期消費(fèi)”“分期信用卡”，這種借貸業(yè)務(wù)表面上會給出一個(gè)很低的年化利率，比如5%。但是實(shí)際上，放貸機(jī)構(gòu)是在所有期數(shù)里，都按照借貸總額來收取利息，雖然消費(fèi)者隨著每月的還款，欠款已經(jīng)越來越少，但是哪怕最后一個(gè)月，依然是按照全額借款總數(shù)的利息來繳納。

總體而言，網(wǎng)絡(luò)借貸的對象主要是難以在銀行獲得貸款的人群，所以其收益利潤遠(yuǎn)大于銀行類金融機(jī)構(gòu)。

比銀行還賺錢的業(yè)務(wù)，誰不想做呢。

3、資金擴(kuò)充正當(dāng)時(shí)

在當(dāng)前的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)大廠的傳統(tǒng)主業(yè)遭遇發(fā)展瓶頸，開拓第二戰(zhàn)場助力消費(fèi)非常有必要。

據(jù)《新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)》不完全統(tǒng)計(jì)，僅近一個(gè)月來，字節(jié)跳動、京東、美團(tuán)、百度、360旗下小貸、保理等公司發(fā)行的ABS項(xiàng)目獲得上交所或深交所的受理、反饋及通過，從發(fā)行量上來看，六家公司合計(jì)涉及10單ABS ，總金額687.9億元，其中字節(jié)跳動以3單、300億拔得頭籌，京東科技則以3單、183.9億元位列第二。

ABS債券是指資本資產(chǎn)債券，是一種新型債券。這種債券是以融資項(xiàng)目所擁有的資產(chǎn)為基礎(chǔ)，以項(xiàng)目可能的收益為擔(dān)保，在資本市場上發(fā)行債券的一種融資方式。狹義的ABS包括房屋資產(chǎn)抵押貸款、設(shè)備租賃、信用卡貸款、消費(fèi)貸款等為標(biāo)的資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品。

與傳統(tǒng)債券相比，ABS債券具有許多獨(dú)特的優(yōu)勢。其中最大的一點(diǎn)是，ABS債券可以在國際市場上向籌集資金發(fā)行，債券利率相對較低，可以大大降低融資成本。

公開信息顯示，7月份至今，京東科技旗下公司就發(fā)行了三單ABS，金額共183.9億元。

并且，京東科技的三單ABS請求，已經(jīng)分別于7月6日、7月27日、8月10日獲得了審批通過。

字節(jié)跳動旗下深圳市中融小額貸款有限公司（簡稱“中融小貸”）擬發(fā)行300億元ABS，目前也已獲受理。

根據(jù)工商資料，中融小貸法人代表為丁博尋，注冊資本90億元，實(shí)繳資本50億元，唯一股東為深圳今日頭條科技有限公司。

目前，字節(jié)跳動的主要信貸產(chǎn)品為放心借和抖音月付，資金方除中融小貸之外，還包括平安銀行、華夏銀行、新展銀行等。

此外，還有其他互聯(lián)網(wǎng)大廠的ABS發(fā)行請求狀態(tài)為“已反饋”。

尾聲：

網(wǎng)絡(luò)借貸在使用時(shí)非常便利，已經(jīng)逐漸成為年輕人重要的消費(fèi)方式之一。

但是，“超前消費(fèi)”和“償還風(fēng)險(xiǎn)”之間，還有很深的信息鴻溝需要填補(bǔ)，這不僅僅是大數(shù)據(jù)和人工智能等算法問題，還涉及到社會道德和法律法規(guī)。

你，使用過網(wǎng)絡(luò)借款嗎？