主講人：馬蔚華（國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金理事長(zhǎng)、招商銀行原行長(zhǎng)）

主題：上海交通大學(xué)金融聚焦論壇“智·造2017”

時(shí)間：2017年5月27日

主辦：上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院、上海交大校友會(huì)金融投資分會(huì)

【編者按】

5月27日，上海交通大學(xué)金融聚焦論壇在滬舉辦，國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金理事長(zhǎng)、招商銀行原行長(zhǎng)馬蔚華發(fā)表主題演講“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融科技與銀行金融業(yè)”。

馬蔚華看來(lái)，科技金融的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)主要的是商業(yè)模式與思維觀念上的挑戰(zhàn)。將挑戰(zhàn)化為機(jī)遇，馬蔚華建議傳統(tǒng)銀行應(yīng)該提升網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)模式，強(qiáng)化應(yīng)用場(chǎng)景的打造，加快引進(jìn)和應(yīng)用新技術(shù)，深化體制改革。另外，他特別指出傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的兩個(gè)法寶，投資入股科技金融機(jī)構(gòu)與和科技金融機(jī)構(gòu)合作。

科技金融未來(lái)的趨勢(shì)，馬蔚華有六方面的判斷。尤其他指出，通過(guò)傳統(tǒng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合，尋求全新的管理服務(wù)模式，來(lái)提升生產(chǎn)資源的便利和交易的效率，創(chuàng)造出來(lái)的就不僅是流量，還有更高價(jià)值的產(chǎn)業(yè)形態(tài)。

馬蔚華自稱(chēng)將基辛格曾經(jīng)對(duì)其說(shuō)過(guò)的一句話(huà)當(dāng)做座右銘——偉大的事業(yè)需要有豐富的想象力。他鼓勵(lì)人們對(duì)未來(lái)科技金融要充滿(mǎn)想象。

以下是澎湃新聞（www.xinlihui.cn）對(duì)馬蔚華講話(huà)的部分摘錄：

（一）科技金融對(duì)銀行的挑戰(zhàn)

現(xiàn)在科技金融的發(fā)展對(duì)銀行帶來(lái)主要兩個(gè)挑戰(zhàn)：一個(gè)是商業(yè)模式的挑戰(zhàn)，一個(gè)是思維觀念的挑戰(zhàn)。

商業(yè)模式的挑戰(zhàn)，我覺(jué)得有這樣幾個(gè)方面。一個(gè)是大數(shù)據(jù)出現(xiàn)了，那么對(duì)于金融界，特別是銀行業(yè)怎么充分的利用大數(shù)據(jù)？互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最大的一個(gè)社會(huì)效益就是減少信息不對(duì)稱(chēng)，但是銀行賺錢(qián)就是靠信息不對(duì)稱(chēng)的。互聯(lián)網(wǎng)解決了信息不對(duì)稱(chēng)，這對(duì)銀行傳統(tǒng)的盈利方式就是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。但這也同時(shí)是銀行的機(jī)會(huì)。因此，商業(yè)銀行要主動(dòng)擁抱這個(gè)時(shí)代，把科技金融和金融核心的業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)。比如說(shuō)，可以在數(shù)據(jù)信息積累的挖掘下下工夫，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘了解客戶(hù)的需求，特別是個(gè)性化的需求、服務(wù)的需求。過(guò)去我們很難在傳統(tǒng)的金融下了解這些，但現(xiàn)在通過(guò)手機(jī)就可以了解每一個(gè)客戶(hù)的需求。我們可以通過(guò)客戶(hù)的身份信息、社會(huì)關(guān)系信息、交易信息、生活信息和行為信息（這些信息都在手機(jī)里存在），通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的深入分析，洞察他們的需求，研究他們的偏好。既可以大批量地獲客，也可以了解他們不同的需求，然后控制風(fēng)險(xiǎn)。

另外，如何發(fā)揮平臺(tái)和流量的作用？對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)說(shuō)流量是變現(xiàn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)流量也有意義，意味著數(shù)據(jù)的積累和市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。如果沒(méi)有足夠的客戶(hù)流量，銀行的客戶(hù)直接增長(zhǎng)和價(jià)值創(chuàng)造也是沒(méi)有基礎(chǔ)的。面對(duì)金融科技在平臺(tái)和流量方面強(qiáng)烈的沖擊，銀行必須學(xué)會(huì)基于客戶(hù)細(xì)分領(lǐng)域的強(qiáng)需求、硬需求，打造多層次的平臺(tái)，哪里有交易平臺(tái)就在哪里對(duì)接。不僅與線(xiàn)上的電商對(duì)接，還要與線(xiàn)下的商圈合作，不僅重視自身業(yè)務(wù)平臺(tái)的打造，也要積極的和總行連接，開(kāi)展跨業(yè)異業(yè)的合作。如何建立一個(gè)大交易平臺(tái)，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)越來(lái)越有意義。過(guò)去銀行是網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在是建平臺(tái)，所以這是我們業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。

第三是如何與線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合。線(xiàn)上線(xiàn)下的一體化就是我們所說(shuō)的應(yīng)用場(chǎng)景。應(yīng)用場(chǎng)景的威力已經(jīng)在微信支付紅包里有了很好的展示。我們很早看到了這個(gè)事給銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)。如果因?yàn)檫@個(gè)紅包，實(shí)現(xiàn)了在支付業(yè)務(wù)前端對(duì)銀行支付職能的替代，我們?cè)诤竺婢褪チ撕涂蛻?hù)聯(lián)系的通道，一旦淪為虛擬賬號(hào)間資金流通的管道，我們就很有可能失去和客戶(hù)的直接聯(lián)系，就沒(méi)有辦法把握客戶(hù)的現(xiàn)實(shí)需求，我們應(yīng)該設(shè)法針對(duì)需求創(chuàng)造產(chǎn)品，這是我們必須要重視的、必須要做的。這是商業(yè)模式的挑戰(zhàn)，挑戰(zhàn)還有很多，但我覺(jué)得最重要還不是商業(yè)模式，最重要是思維觀念的挑戰(zhàn)。

有句話(huà)說(shuō)，對(duì)于商業(yè)模式的沖擊是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力本源的拷問(wèn)，來(lái)自思維方式的沖擊是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行靈魂的洗禮，這個(gè)說(shuō)的有點(diǎn)太厲害了。比如客戶(hù)至上，我們也非常重視客戶(hù)至上，但是我們銀行和科技金融在邏輯上有差異，銀行講究的是通過(guò)規(guī)范制度流程和嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制，最大化地提高投入產(chǎn)能效益。銀行制度都很?chē)?yán)，所以每個(gè)之間的防火墻都是很?chē)?yán)密。科技金融是提高客戶(hù)體驗(yàn)，盡可能為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，它的財(cái)務(wù)目標(biāo)開(kāi)始可能是推動(dòng)的，但是最后是水到渠成，這就是燒錢(qián)的邏輯。銀行可能不會(huì)去燒錢(qián)，但其實(shí)思維上沒(méi)有差別的。

第二是開(kāi)放包容，我們過(guò)去在銀行創(chuàng)造產(chǎn)品，雖然不是采取封閉的模式，但每個(gè)銀行間在創(chuàng)新上都是保密的，甚至在銀行內(nèi)部也是分工非常明確，你干這個(gè)我干這個(gè)。但現(xiàn)在不一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融是開(kāi)放的，甚至邀請(qǐng)客戶(hù)一塊來(lái)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，因?yàn)榭蛻?hù)最知道需求，所以他的產(chǎn)品就符合客戶(hù)需求。

第三個(gè)思維方式是平等普惠?？萍冀鹑?，包括互聯(lián)網(wǎng)的思維方式都是更民主、更普惠，而不是少數(shù)專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)模式，所以更容易得到社會(huì)大眾的擁戴。因此，科技金融的發(fā)展為普惠金融具有指導(dǎo)意義。這個(gè)挑戰(zhàn)對(duì)于過(guò)去傳統(tǒng)商業(yè)銀行是很大的差別。當(dāng)然，我們也高興看到這幾年在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已經(jīng)接受了新的思維方式，而且有些走得很快，我相信我們工行和招行都是走在最前面，我們有龐大的互聯(lián)網(wǎng)體系。所以這個(gè)領(lǐng)域不是銀行不能干，只要思想上接受，我覺(jué)得優(yōu)勢(shì)會(huì)更大。

（二）挑戰(zhàn)如何變成機(jī)會(huì)

挑戰(zhàn)可以變成機(jī)會(huì)。我們應(yīng)該更加融入這個(gè)時(shí)代，實(shí)現(xiàn)金融科技的結(jié)合。金融科技的結(jié)合我也簡(jiǎn)單的講幾個(gè)方面：

一個(gè)是提升網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)模式，金融科技發(fā)展的重要原因就是便捷性和客戶(hù)的高體驗(yàn)度，這個(gè)是客戶(hù)最感興趣的，所以傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)商銀行交易系統(tǒng)雖然有廣泛的應(yīng)用，但是操作的便捷性和產(chǎn)品的針對(duì)性和應(yīng)用場(chǎng)景上還有差距。

首先我們要推動(dòng)網(wǎng)上銀行從封閉向開(kāi)放轉(zhuǎn)變，引入互聯(lián)網(wǎng)的一些做法，提高便捷性、個(gè)性化和針對(duì)性。另外我們推動(dòng)線(xiàn)下業(yè)務(wù)線(xiàn)上化，整合線(xiàn)下所有相關(guān)的服務(wù)，打造在線(xiàn)的綜合服務(wù)平臺(tái)，這樣形成從客戶(hù)接觸、商機(jī)發(fā)掘、產(chǎn)品銷(xiāo)售到在線(xiàn)業(yè)務(wù)辦理全鏈條的經(jīng)營(yíng)模式。同時(shí)要借助互聯(lián)網(wǎng)金融整合線(xiàn)上線(xiàn)下的渠道和服務(wù)，打造O2O的金融服務(wù)的新模式，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下的服務(wù)協(xié)同。

還有一個(gè)是強(qiáng)化應(yīng)用場(chǎng)景的打造。這個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)的專(zhuān)利，商業(yè)銀行也可以打造很多的場(chǎng)景。再一個(gè)是促進(jìn)社交金融的融合，這個(gè)方面是將來(lái)銀行發(fā)展一個(gè)重大的趨勢(shì)。

第三，加快引進(jìn)和應(yīng)用新技術(shù)。過(guò)去叫科技支撐業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)在叫科技驅(qū)動(dòng)和引領(lǐng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，跟科技發(fā)展趨勢(shì)判斷未來(lái)的需求，根據(jù)未來(lái)的需求從現(xiàn)在就設(shè)計(jì)三—五年后的產(chǎn)品，這叫戰(zhàn)略，這就是科技引領(lǐng)需求。

第四是深化體制改革。推進(jìn)專(zhuān)業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融科技，現(xiàn)有的銀行體制我也覺(jué)得需要變革，舉個(gè)例子，比如商業(yè)銀行發(fā)展金融科技，我們可以把它成立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，或者獨(dú)立的事業(yè)部，把它按照互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融一樣進(jìn)行約束，沒(méi)有這條很難做到。

除了這四點(diǎn)以外，現(xiàn)在的商業(yè)銀行、傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還有兩個(gè)法寶，一個(gè)是投資入股科技金融機(jī)構(gòu)，第二個(gè)是和科技金融機(jī)構(gòu)合作。

投資入股是個(gè)趨勢(shì)。去年一年獲得銀行投資的金融科技公司增長(zhǎng)了61%，在美國(guó)很多的銀行，比如巴萊克、高盛、花旗等等，他們都是科技引領(lǐng)者，他們都參股了很多科技公司。巴克萊去年投資了23家的金融機(jī)構(gòu)的初創(chuàng)公司，高盛投資了17家，我覺(jué)得中國(guó)的銀行業(yè)應(yīng)該投資科技金融公司。但是現(xiàn)在商業(yè)銀行法還沒(méi)有改，但是在即將修改的前夜也可以去突破，除了投資入股以外還可以合作，就是有些事不一定自己干，可以讓一個(gè)科技金融公司給你干，這是很好的一個(gè)方式。

（三）科技金融未來(lái)的六大趨勢(shì)

最后講一下科技金融未來(lái)的趨勢(shì)，我判斷有這樣六個(gè)方面的趨勢(shì)。

第一，在線(xiàn)與在場(chǎng)，在線(xiàn)與在場(chǎng)將成為金融的攻堅(jiān)時(shí)期。在過(guò)去的工業(yè)時(shí)代，我們的社會(huì)是保守思維，基本上都是觸手可見(jiàn)的東西，是中心化的、控制化的。凱文凱利有本書(shū)叫《失控》，它描述的是分布式。因?yàn)樾畔r(shí)代，社會(huì)是分布式的架構(gòu)，是區(qū)別于寶塔式的工業(yè)化的架構(gòu)的。分布式的核心內(nèi)容就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，這個(gè)對(duì)于金融來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常重要的判斷。我們現(xiàn)在奉行的共享經(jīng)濟(jì)模式，就是很好的分布式結(jié)構(gòu)管理。

第二，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，端到端，P2P的去中介服務(wù)。隨著金融場(chǎng)景不斷的深化，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不僅物理空間被打破，類(lèi)似像VR眼鏡那樣，把銀行物理上的場(chǎng)所虛擬化，隨時(shí)隨地可以提供銀行服務(wù)。而且銀行的信息賬戶(hù)、信息系統(tǒng)和賬戶(hù)系統(tǒng)，可以在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下完全開(kāi)放。甚至客戶(hù)和銀行共享一個(gè)賬戶(hù)，共用一個(gè)系統(tǒng)，可以用更加密的算法和加密的芯片使銀行建設(shè)無(wú)形的賬戶(hù)，這樣可能更助于銀行和客戶(hù)的結(jié)合。

第三，隨時(shí)隨地，隨身隨需的提供服務(wù)?，F(xiàn)在的比特結(jié)構(gòu)和工業(yè)的原子結(jié)構(gòu)有區(qū)別，比特結(jié)構(gòu)是遵循零邊際效益的規(guī)律。這是什么意思呢？比如一首歌你換成CD的唱片，發(fā)行量和成本是正相關(guān)的。但是你如果通過(guò)網(wǎng)上發(fā)行，不管多大的量，邊際成本也是零，幾乎是零。所以工業(yè)社會(huì)的金融已經(jīng)非常發(fā)達(dá)，但是我們現(xiàn)在還有25億窮人得不到金融服務(wù)，有了這些技術(shù)，我覺(jué)得對(duì)他們的服務(wù)也不成問(wèn)題。

第四，經(jīng)濟(jì)界限和地理界線(xiàn)的模糊。經(jīng)營(yíng)界限的模糊現(xiàn)在已經(jīng)體現(xiàn)在跨界金融上。許多互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在從地理上謀求在全球布局。如果說(shuō)消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)是眼球經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式是價(jià)值經(jīng)濟(jì)，通過(guò)傳統(tǒng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合，尋求全新的管理服務(wù)模式，來(lái)提升生產(chǎn)資源的便利和交易的效率，創(chuàng)造出來(lái)的就不僅是流量，還有更高價(jià)值的產(chǎn)業(yè)形態(tài)。我覺(jué)得這一點(diǎn)是產(chǎn)業(yè)界非常重要的趨勢(shì)。比如現(xiàn)在工信部跟蹤的國(guó)內(nèi)大宗商品企業(yè)發(fā)現(xiàn)70多家鋼鐵企業(yè)都在做電子商務(wù)，或者做供應(yīng)鏈的提升改造。2012年上線(xiàn)的找鋼網(wǎng)，2015年平臺(tái)鋼鐵交易量達(dá)到3200萬(wàn)噸，占鋼鐵總量將近10%，而且這是一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)科技金融的趨勢(shì)。我覺(jué)得在將來(lái)會(huì)是一個(gè)非常好的前景。

第六，行業(yè)生態(tài)建設(shè)更加完備。所有的科技技術(shù)是相互作用，所以必須有一個(gè)科技金融的生態(tài)。生態(tài)建設(shè)起來(lái)以后可能會(huì)有進(jìn)一步的促進(jìn)作用，可能還有很多新的趨勢(shì)讓我們?nèi)ハ胂蟆?/p>

我記得基辛格曾經(jīng)跟我說(shuō)過(guò)這樣一句話(huà)，我把它當(dāng)做座右銘，他說(shuō)偉大的事業(yè)需要有豐富的想象力。想象未來(lái)科技金融，或者想象將來(lái)更高端的科技技術(shù)會(huì)給銀行，會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)什么。

（根據(jù)主辦方現(xiàn)場(chǎng)速記整理，未經(jīng)主講人審訂）