“裸條”放貸者狡兔三窟。

去年以來，女性“裸條借貸”事件被曝，P2P網(wǎng)貸“借貸寶”平臺被推上風(fēng)口浪尖。而4月11日一名廈門華夏學(xué)院在校大二女生因卷入校園貸“裸條”在福建泉州自殺后，另外一個叫做“今借到”的平臺出現(xiàn)在公眾視野。一位曾經(jīng)打過“裸條”的女大學(xué)生對澎湃新聞表示，自從借貸寶“管得嚴”之后，很多借貸關(guān)系轉(zhuǎn)移到了“今借到”這個平臺上。

根據(jù)澎湃新聞此前報道，上述大二女生在網(wǎng)貸中因為利滾利欠下巨款，在無力還款、母親收到自己的裸照、被瘋狂催債后選擇自殺。卷入其中的平臺是“今借到”，她在該平臺欠款57萬元。

“我們最近處理這件負面的事情也是心力交瘁，”“今借到”運營公司北京人人信科技有限公司（下文簡稱“人人信”）創(chuàng)始人、法人代表馬衛(wèi)東對澎湃新聞表示，“我們不是放貸平臺，也不管催債，只是做電子借條的?！?/p>

誰是“今借到”

在不少放貸人的QQ群里，澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，放貸人吆喝著借錢的人用“今借到”獲得放款：“今借到放款，只要你是大學(xué)生無逾期即可下款，首次下款1000-20000元！實力招聘中介，有返點！”

網(wǎng)絡(luò)放貸QQ群中的廣告。

值得注意的是，借貸寶是做“熟人借貸”的平臺，然而很多互不相識的人通過各種QQ群認識，借貸寶就變成了“陌生人放貸”的平臺，其中不少不法分子利用借貸寶放高利貸，要挾借款女性以“裸條”抵押。而“今借到”的商業(yè)模式與此有所類似，是基于微信好友之間搭建的“寫借條”平臺。在去年12月“10G裸條”照片大量泄露后，借貸寶封停了一批“裸條”借款人和放貸者的賬戶，但沒想到，這批人“轉(zhuǎn)移陣地”了。

巧合的是，首先爆發(fā)“裸條”事件的“借貸寶”平臺的公司名稱叫人人行科技股份有限公司，兩家公司聽起來名稱較為相似。

根據(jù)工商信息，人人信成立于2015年8月25日，注冊資本10萬元，法人代表馬衛(wèi)東持股90%，北京小馬創(chuàng)業(yè)投資管理有限公司持股10%，而后者是馬衛(wèi)東和張楠兩名自然人2013年4月成立的一家公司。

在該公司成立初期，一直打著“微信”的名義，曾經(jīng)在2015年7月公測時發(fā)布公眾號文章《微信借條平臺拉起反擊發(fā)起，社交金融戰(zhàn)場打響第一槍》。在該文章中，“今借到”將自己對標(biāo)支付寶“借條”功能，并表示“微信當(dāng)然也不能含糊，在這一領(lǐng)域祭出籌劃了很久的大殺器——今借到?！?/p>

今借到的宣傳文章。

乍一看，讓人以為今借到是微信的產(chǎn)品。但從股權(quán)關(guān)系上又看不出與騰訊的關(guān)系，馬衛(wèi)東也承認了與微信沒有相關(guān)股權(quán)合作，今借到僅為微信上一個打借條的公眾號。

借條發(fā)布機

在今借到的主頁上，有著這樣一宣傳詞：“亂世，過命的朋友才是親兄弟；今天，過錢的朋友才是鐵哥們；想辦事，缺錢用，別忘了找朋友幫忙；過錢的朋友最靠譜?！?/p>

馬衛(wèi)東表示，目前今借到的注冊用戶數(shù)為9萬人，單次借款金額從1000到幾萬不等。

根據(jù)馬衛(wèi)東的介紹，該公司主要為微信好友提供借款“打借條”的服務(wù)，之所以有這個商機，是因為一來很多人沒有打借條的習(xí)慣，但客觀上又需要；二來，借貸雙方可能生活在異地，不方便當(dāng)面立借條；三是電子憑證容易保存。

“今借到”平臺提供四項服務(wù)內(nèi)容，包括“求借款”、“補借條”、“查信用”和“去出借”，主要是兩部分：一是用戶可以在今借到平臺上發(fā)起借款或?qū)ν獬鼋?，但與一般網(wǎng)貸平臺不同的是，所有交易都由用戶自主選擇，今借到平臺只是一個信息發(fā)布和電子合同生成的平臺，不進行借貸撮合與匹配；二是借貸雙方在線下完成借款資金的劃轉(zhuǎn)交割，任何一方均通可過平臺起草借條，由對方確認后生成有效的電子借款協(xié)議。

而至于盈利模式，馬衛(wèi)東表示，在“今借到”上借錢的雙方需要該平臺為其做一個信用報告，只有持有該信用報告的雙方才能在該平臺上完成交易，這個信用報告是“今借到”結(jié)合個人身份信息、人行征信報告、公安部信息和螞蟻花唄信用評分結(jié)合起來交叉驗證形成的。這個信用報告是收費的，每個月收取9.9元，由于此報告每30天左右更新一次數(shù)據(jù)，所以費用按月收取。

按照馬衛(wèi)東的說法，“今借到”只是科技公司，只做線上借條存證，不做信息撮合，更加近似于一家征信公司?！拔覀円矔幦≌餍排普眨瘪R衛(wèi)東說。

至于線下出現(xiàn)的一些“今借到”催收團隊，比如媒體報道的泉州女生的家長收到裸照，自己也收到恐嚇說要被送花圈，馬衛(wèi)東堅持說，他們公司不做催收，更不會拿著女生的裸條催收，這些都是打著他們旗號催收的放貸人。

“今借到”在去年10月的一篇微信公眾號文章中表示，推崇文明催收，主張通過法律手段維權(quán)。

而在發(fā)生泉州女生事件之后的4月15日，“今借到”微信公眾號推送了一篇《關(guān)于今借到調(diào)整22周歲以下用戶使用規(guī)則的通知》，稱將在當(dāng)月17日起22周歲以下用戶發(fā)起“求借款”至少需要1名25周歲以上的通過信用認證的用戶作擔(dān)保，一旦逾期，平臺的風(fēng)險提示短信會發(fā)送給該擔(dān)保人的緊急聯(lián)系人和通訊錄好友。

今借到針對22周歲以下用戶的通知。

有缺陷

那“今借到”的運營模式會觸到什么法律紅線嗎？

大成律師事務(wù)所高級合伙人劉新宇律師對澎湃新聞表示，就“補借條”而言，平臺的本意是完善借款手續(xù)，為一些形式不規(guī)范的借貸關(guān)系（如口頭借款等）補充電子合同，也便于產(chǎn)生糾紛時的書面證據(jù)留存，在這一功能中，無論是從平臺的居間方角色，還是從借貸雙方達成合意的自主性來看，“今借到”平臺的合規(guī)性程度都是比較高的。

但這并不意味著不會發(fā)生風(fēng)險事件。

“這種功能被一些具有惡意的人利用就出了問題，比如雙方預(yù)先通過補借條生成合同，但出借人并不出借款項；或者借款人還款后，出借人不消除還款狀態(tài)；或者在出借時要求對方提供裸照，作為借款人逾期時的威脅手段等等。這也是使今借到平臺陷入裸條、催收風(fēng)波的主要因素，”劉新宇律師表示。

劉新宇律師指出，裸條通過“今借到”平臺橫行、出借人以平臺的名義進行暴力催收等，這些實際上并非平臺本身的行為，所以平臺也不必為這些行為所產(chǎn)生的后果承擔(dān)法律責(zé)任，“但作為一個中介性質(zhì)的平臺，必須承擔(dān)其居間服務(wù)方應(yīng)負的責(zé)任，尤其是近期監(jiān)管對校園貸、現(xiàn)金貸等進行大力排查的階段，更是要做好合規(guī)自查和風(fēng)險防范：一方面要對用戶進行明確的風(fēng)險提示；另一方面也要補充漏洞不斷完善平臺的功能機制，比如要求補借條雙方上傳資金交割完成的憑證等；此外，如平臺受托進行催收的，要合法合規(guī)進行，不能有暴力或者擅自泄露個人隱私等違法行為。”