對中國的城鄉(xiāng)居民家庭而言，人口老齡化的負面影響，因獨生子女政策和人力資源流動而加劇。除了贍養(yǎng)和醫(yī)療費用，影響更大的應該是對老人晚年生活的照料和健康護理。隨著20世紀50年代出生的這一代人進入高齡期，因為罹患慢性疾病、生理機能衰退和出現認知障礙，對失能老人長期照護的需要將會越來越突出。

雖然現在政府、學界和老年服務投資經營者都對這一代人的“觀念轉變”抱有很大的期望，但也要看清一個事實：且不說廣大農村地區(qū)的老年人，即使是企業(yè)退休人員，他們的退休金2016年尚不到月平均2500元。一般而言，中國與收入相關的平均數總是偏態(tài)分布的，在平均線以下的一般要占到三分之二及以上。由于人工成本及其他影響因素的限制，目前即使在三線城市，老年服務機構的收費也要在每月3000元左右。這就是老年服務需求不能成為有效需求的主要原因，也是中國的老年服務業(yè)表面紅火但實際上發(fā)展艱難，同時老年人也沒有獲得感的主要原因。如果不能解決資金保障問題，那么現在看似紅紅火火的老年服務事業(yè)或產業(yè)都將是無根之木、無源之水。

從社會層面看，老齡化最大的負面影響其實是醫(yī)療費用的劇增。如果將對失能老人長期照護的費用包含在社會醫(yī)療保險制度中，醫(yī)療保險必然不堪重負。為此，醫(yī)療保險必然會將失能老人最需要的日常生活照料和非治療性的康復護理排除在外，目前的情況即是如此。但是，即便如此，隨著老齡化的進一步發(fā)展，脆弱的醫(yī)療保險制度仍然會出現財政危機。因此，國際經驗是，另外建立一項獨立的長期照護（保障）制度，包括用長期照護保險來為長期照護服務籌集資金。

2016年5月27日，習近平總書記在關于老齡化的形勢和對策的講話中提出：要落實支持養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的政策措施，建立與相關保險和福利及救助相銜接的長期照護保障制度（注意：不是長期護理保險）。

遵照習總書記的指示，以社會保險手段為主，輔之以商業(yè)保險、社會福利和社會救助手段進行籌資，恐怕是一個必然的發(fā)展趨勢。因為完全用補貼和救助等手段，資金來源單一（主要來自政府財政），一般只能用于少數群體。要對占老年人總數三分之二及以上的有需要群體運用此類保障手段，恐怕力有不逮。習總書記給出的“長期照護保障制度”新概念，可以用更為廣泛的社會籌資來幫助少部分有需要的群體，即所謂“大數定律”，所以應該格外重視。

全國老齡工作委員會辦公室、民政部、財政部2016年10月共同發(fā)布的第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調查結果顯示，我國失能、半失能老年人大致是4063萬人，占老年人口的18.3%。

對這個數字，應該進行細分。根據失能程度的不同，中國的失能老人可以分為三個層次。最核心的層次，是完全失能的老人，突出表現是臥床不起、不認識親人等，他們需要24小時有人陪護；這部分老人占老年人總數的2.5%左右。中間的層次，是部分生理功能喪失的老人，表現為洗不了澡、出不了門等，他們需要有人定期提供服務；這部分老人也占老年人總數的2.5%左右。最外圍的層次，是社會功能（也稱“工具性功能”）喪失的老人，表現為上不了公交車、購不了物、做不了飯等，他們也需要有人提供服務；這部分老人占到老年人總數的15%左右，是失能老人中的大多數。

如果不分層次，籠統(tǒng)地圍繞占老人總數20%左右的失能老人來設計保險制度，顯然是不可行的，但是如果首先抓住最需要的2.5%即完全失能老人來設計制度，然后逐漸考慮擴大到另外2.5%即部分生理功能喪失的老人，這樣的制度目標則是完全有可能實現的。同時，必須清醒地把握一點，即把保險的范圍控制在老年人總數的5%以內，保險制度才有可持續(xù)性。日本、德國等國的長期照護保險制度發(fā)生財政危機，是因為他們的制度所保障的人群和服務范圍過于寬泛了。

按2016年中國的老年人總數2.22億計算，如果完全失能的老人占3%，就是666萬人。如果以總額支付的方式支付保險費，按月人均3000元計算（加上老人自己的退休金，應該可以支付服務費用了），那么666萬人每月就需要支付將近200億元；如果按每個老年人每月籌款100元計算，那么2.22億老人就能籌措222億元。從這個簡單的計算看，前景似乎是樂觀。

要說明的是，上述按每個老人計算籌款額，并非是全部向老人收取保險費。可以用“雞尾酒”的方式，多元化、多渠道地籌款，可以考慮的籌資渠道包括養(yǎng)老保險（每年的增量）、醫(yī)療保險（老年人醫(yī)療服務量減少的部分）、住房公積金（退休時積累的資金）、殘疾人保障金（殘疾人中50%以上是老年人）、福利彩票公益金（50%用于老年事業(yè)的部分）等。當然，老年人本身也應該交費，譬如城鎮(zhèn)居民每人每月交25元，農村居民交10元，低保扶貧對象可由社會救助和扶貧資金代交。

失能老人長期照護保障制度可以考慮采取社會保險和商業(yè)保險的“混合模式”，即政府有關部門負責規(guī)劃、收費和監(jiān)督，而把資金的運營管理和保險給付交由保險公司負責。一般來說，提倡完全失能的老人去老年服務機構接受長期照護服務，保險公司與由失能老人選擇的具有一定資質的老年服務運營商簽約，每月3000元保險金直接給付到服務機構。如果老人實在不愿去機構而愿意居家，在落實了由失能老人選擇的有一定資質的照護提供者之后，照護的費用可直接付給服務者，但要預留出部分資金（譬如500元）用于購買社會服務。