對(duì)中國(guó)的城鄉(xiāng)居民家庭而言，人口老齡化的負(fù)面影響，因獨(dú)生子女政策和人力資源流動(dòng)而加劇。除了贍養(yǎng)和醫(yī)療費(fèi)用，影響更大的應(yīng)該是對(duì)老人晚年生活的照料和健康護(hù)理。隨著20世紀(jì)50年代出生的這一代人進(jìn)入高齡期，因?yàn)轭净悸约膊?、生理機(jī)能衰退和出現(xiàn)認(rèn)知障礙，對(duì)失能老人長(zhǎng)期照護(hù)的需要將會(huì)越來(lái)越突出。

雖然現(xiàn)在政府、學(xué)界和老年服務(wù)投資經(jīng)營(yíng)者都對(duì)這一代人的“觀念轉(zhuǎn)變”抱有很大的期望，但也要看清一個(gè)事實(shí)：且不說(shuō)廣大農(nóng)村地區(qū)的老年人，即使是企業(yè)退休人員，他們的退休金2016年尚不到月平均2500元。一般而言，中國(guó)與收入相關(guān)的平均數(shù)總是偏態(tài)分布的，在平均線以下的一般要占到三分之二及以上。由于人工成本及其他影響因素的限制，目前即使在三線城市，老年服務(wù)機(jī)構(gòu)的收費(fèi)也要在每月3000元左右。這就是老年服務(wù)需求不能成為有效需求的主要原因，也是中國(guó)的老年服務(wù)業(yè)表面紅火但實(shí)際上發(fā)展艱難，同時(shí)老年人也沒(méi)有獲得感的主要原因。如果不能解決資金保障問(wèn)題，那么現(xiàn)在看似紅紅火火的老年服務(wù)事業(yè)或產(chǎn)業(yè)都將是無(wú)根之木、無(wú)源之水。

從社會(huì)層面看，老齡化最大的負(fù)面影響其實(shí)是醫(yī)療費(fèi)用的劇增。如果將對(duì)失能老人長(zhǎng)期照護(hù)的費(fèi)用包含在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度中，醫(yī)療保險(xiǎn)必然不堪重負(fù)。為此，醫(yī)療保險(xiǎn)必然會(huì)將失能老人最需要的日常生活照料和非治療性的康復(fù)護(hù)理排除在外，目前的情況即是如此。但是，即便如此，隨著老齡化的進(jìn)一步發(fā)展，脆弱的醫(yī)療保險(xiǎn)制度仍然會(huì)出現(xiàn)財(cái)政危機(jī)。因此，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)是，另外建立一項(xiàng)獨(dú)立的長(zhǎng)期照護(hù)（保障）制度，包括用長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)來(lái)為長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)籌集資金。

2016年5月27日，習(xí)近平總書(shū)記在關(guān)于老齡化的形勢(shì)和對(duì)策的講話中提出：要落實(shí)支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策措施，建立與相關(guān)保險(xiǎn)和福利及救助相銜接的長(zhǎng)期照護(hù)保障制度（注意：不是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)）。

遵照習(xí)總書(shū)記的指示，以社會(huì)保險(xiǎn)手段為主，輔之以商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)福利和社會(huì)救助手段進(jìn)行籌資，恐怕是一個(gè)必然的發(fā)展趨勢(shì)。因?yàn)橥耆醚a(bǔ)貼和救助等手段，資金來(lái)源單一（主要來(lái)自政府財(cái)政），一般只能用于少數(shù)群體。要對(duì)占老年人總數(shù)三分之二及以上的有需要群體運(yùn)用此類保障手段，恐怕力有不逮。習(xí)總書(shū)記給出的“長(zhǎng)期照護(hù)保障制度”新概念，可以用更為廣泛的社會(huì)籌資來(lái)幫助少部分有需要的群體，即所謂“大數(shù)定律”，所以應(yīng)該格外重視。

全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室、民政部、財(cái)政部2016年10月共同發(fā)布的第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)失能、半失能老年人大致是4063萬(wàn)人，占老年人口的18.3%。

對(duì)這個(gè)數(shù)字，應(yīng)該進(jìn)行細(xì)分。根據(jù)失能程度的不同，中國(guó)的失能老人可以分為三個(gè)層次。最核心的層次，是完全失能的老人，突出表現(xiàn)是臥床不起、不認(rèn)識(shí)親人等，他們需要24小時(shí)有人陪護(hù)；這部分老人占老年人總數(shù)的2.5%左右。中間的層次，是部分生理功能喪失的老人，表現(xiàn)為洗不了澡、出不了門(mén)等，他們需要有人定期提供服務(wù)；這部分老人也占老年人總數(shù)的2.5%左右。最外圍的層次，是社會(huì)功能（也稱“工具性功能”）喪失的老人，表現(xiàn)為上不了公交車、購(gòu)不了物、做不了飯等，他們也需要有人提供服務(wù)；這部分老人占到老年人總數(shù)的15%左右，是失能老人中的大多數(shù)。

如果不分層次，籠統(tǒng)地圍繞占老人總數(shù)20%左右的失能老人來(lái)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)制度，顯然是不可行的，但是如果首先抓住最需要的2.5%即完全失能老人來(lái)設(shè)計(jì)制度，然后逐漸考慮擴(kuò)大到另外2.5%即部分生理功能喪失的老人，這樣的制度目標(biāo)則是完全有可能實(shí)現(xiàn)的。同時(shí)，必須清醒地把握一點(diǎn)，即把保險(xiǎn)的范圍控制在老年人總數(shù)的5%以內(nèi)，保險(xiǎn)制度才有可持續(xù)性。日本、德國(guó)等國(guó)的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度發(fā)生財(cái)政危機(jī)，是因?yàn)樗麄兊闹贫人Ｕ系娜巳汉头?wù)范圍過(guò)于寬泛了。

按2016年中國(guó)的老年人總數(shù)2.22億計(jì)算，如果完全失能的老人占3%，就是666萬(wàn)人。如果以總額支付的方式支付保險(xiǎn)費(fèi)，按月人均3000元計(jì)算（加上老人自己的退休金，應(yīng)該可以支付服務(wù)費(fèi)用了），那么666萬(wàn)人每月就需要支付將近200億元；如果按每個(gè)老年人每月籌款100元計(jì)算，那么2.22億老人就能籌措222億元。從這個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算看，前景似乎是樂(lè)觀。

要說(shuō)明的是，上述按每個(gè)老人計(jì)算籌款額，并非是全部向老人收取保險(xiǎn)費(fèi)?？梢杂谩半u尾酒”的方式，多元化、多渠道地籌款，可以考慮的籌資渠道包括養(yǎng)老保險(xiǎn)（每年的增量）、醫(yī)療保險(xiǎn)（老年人醫(yī)療服務(wù)量減少的部分）、住房公積金（退休時(shí)積累的資金）、殘疾人保障金（殘疾人中50%以上是老年人）、福利彩票公益金（50%用于老年事業(yè)的部分）等。當(dāng)然，老年人本身也應(yīng)該交費(fèi)，譬如城鎮(zhèn)居民每人每月交25元，農(nóng)村居民交10元，低保扶貧對(duì)象可由社會(huì)救助和扶貧資金代交。

失能老人長(zhǎng)期照護(hù)保障制度可以考慮采取社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的“混合模式”，即政府有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)規(guī)劃、收費(fèi)和監(jiān)督，而把資金的運(yùn)營(yíng)管理和保險(xiǎn)給付交由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。一般來(lái)說(shuō)，提倡完全失能的老人去老年服務(wù)機(jī)構(gòu)接受長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)，保險(xiǎn)公司與由失能老人選擇的具有一定資質(zhì)的老年服務(wù)運(yùn)營(yíng)商簽約，每月3000元保險(xiǎn)金直接給付到服務(wù)機(jī)構(gòu)。如果老人實(shí)在不愿去機(jī)構(gòu)而愿意居家，在落實(shí)了由失能老人選擇的有一定資質(zhì)的照護(hù)提供者之后，照護(hù)的費(fèi)用可直接付給服務(wù)者，但要預(yù)留出部分資金（譬如500元）用于購(gòu)買社會(huì)服務(wù)。