編輯 | 于斌

出品 | 潮起網(wǎng)「于見(jiàn)專欄」

今年十一月，“2022年3月1日起個(gè)人收款碼禁用于經(jīng)營(yíng)性服務(wù)”及“禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款”的消息刷屏網(wǎng)絡(luò)。

這一消息源自央行近期發(fā)布的條碼支付監(jiān)管新通知。2021年10月13日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，對(duì)收單機(jī)構(gòu)和清算結(jié)構(gòu)提出了一系列的管理要求。與此同時(shí)，條碼支付也被納入監(jiān)管，對(duì)個(gè)人收款條碼的使用規(guī)范做出具體規(guī)定，并將于2022年3月1日起施行。

該消息之所以如此受關(guān)注，是因?yàn)橐苿?dòng)支付已經(jīng)高度滲透人們生活，幾乎在所有交易場(chǎng)景下，都可以使用掃碼付款。所以如果突然不能再使用掃碼付款，那對(duì)人們生活也將造成較大的影響。

以下是關(guān)于他們的真實(shí)故事：

線上圖書館的新生

章莉 ，45歲，上海。

章莉曾在上海的一家IT公司擔(dān)任技術(shù)高管，原本是理科出生的章莉一直對(duì)文學(xué)鐘情有加。她早在高中的時(shí)候就有了浪漫的幻想：未來(lái)，她會(huì)在某個(gè)大城市里開(kāi)一家書店，和親朋好友一起看精彩的文章，一起享受生活。

大學(xué)畢業(yè)后，章莉因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)問(wèn)題不得不放棄了最初的夢(mèng)想。因?yàn)樗龘?dān)心，當(dāng)她的生意不景氣時(shí)，她將無(wú)法養(yǎng)活自己。

這種情況使得章莉的心情久久不能平靜，不過(guò)在后來(lái)她也有機(jī)會(huì)再次接觸夢(mèng)想。在某次網(wǎng)頁(yè)瀏覽的時(shí)候，章莉發(fā)現(xiàn)一份世界人民讀書時(shí)間調(diào)查報(bào)告，這份調(diào)查報(bào)告展現(xiàn)了世界上二十個(gè)國(guó)家的人民在一天中所花在讀書上的時(shí)間，從這份報(bào)告中章莉看到中國(guó)人一天讀書的時(shí)間占比很少，這讓章莉感到疑惑和擔(dān)憂，她認(rèn)為讀書是生活中不可或缺的一部分。

于是章莉和她的朋友想在這件事情上做點(diǎn)什么，要讓更多的中國(guó)人喜歡上閱讀。根據(jù)她們收集到的信息，中國(guó)的圖書館資源極其匱乏。除高校外，圖書館只有國(guó)家、省、市三級(jí)，一些地方幾乎沒(méi)有圖書館。

即使是發(fā)達(dá)城市中一些圖書館，它能發(fā)揮的作用也依然有限，很多時(shí)候其象征意義大于現(xiàn)實(shí)意義。大部分有點(diǎn)規(guī)模的企業(yè)會(huì)建造一個(gè)自己的圖書館，至少會(huì)有一個(gè)圖書角，但也僅限于此。由于后續(xù)的管理工作和維護(hù)的缺失，圖書館已經(jīng)變成了倉(cāng)庫(kù)，圖書角也變成被人遺忘的角落，不過(guò)社區(qū)圖書館的缺乏和滯后使章莉他們看到了一絲機(jī)會(huì)。

在IT行業(yè)摸爬滾打過(guò)的章莉等人準(zhǔn)備討論并決定利用他們最熟悉的互聯(lián)網(wǎng)來(lái)辦一個(gè)網(wǎng)絡(luò)圖書館，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)圖書館可以超越現(xiàn)有圖書館的地理限制，覆蓋城市的每一個(gè)角落。想法雖好，但困難依舊在眼前：電子書在網(wǎng)上已經(jīng)可以買到，但由于版權(quán)問(wèn)題和閱讀習(xí)慣，網(wǎng)絡(luò)圖書館的書籍來(lái)源仍然受到相當(dāng)大的限制。除了這些，還有一個(gè)收付款的大問(wèn)題，對(duì)于線上圖書館，只能采用收款碼進(jìn)行操作，還能減少人工的成本。

公開(kāi)資料顯示，收款碼分為個(gè)人和經(jīng)營(yíng)用收款碼兩種，二者有較大不同：一是，商家收款碼要向支付寶、微信支付等平臺(tái)方申請(qǐng)，叫做收款碼，個(gè)人收款碼叫做收錢碼。二是，收款碼和收錢碼都是以掃碼形式完成付款的，但是收款碼可以用掃碼槍、掃碼盒等設(shè)備實(shí)現(xiàn)主掃。三是，商家收款碼每筆收款都會(huì)扣除手續(xù)費(fèi)，個(gè)人收錢碼收錢是免費(fèi)的。而收款碼在提現(xiàn)的時(shí)候是免費(fèi)的，個(gè)人收錢碼在提現(xiàn)時(shí)要收取0.1%手續(xù)費(fèi)。收款碼沒(méi)有額度限制，收錢碼有一年20萬(wàn)的限制，并且每天的轉(zhuǎn)賬額度也有限制。

近期政策出臺(tái)，對(duì)于收款碼有了更多的要求。據(jù)了解，現(xiàn)在很多的不法分子會(huì)以高額的利益作為誘餌，吸引很大量群眾使用個(gè)人靜態(tài)收款與違法人員進(jìn)行遠(yuǎn)程犯罪行為，存在極大的風(fēng)險(xiǎn)。

如果要進(jìn)行遠(yuǎn)程收款，必須要求相關(guān)收款人實(shí)行白名單管理，并慎重確定白名單準(zhǔn)入條件和規(guī)模，還有收款碼有效期、使用次數(shù)和交易額。在未來(lái)，相關(guān)收款人如果未進(jìn)白名單，付款掃描收款碼截圖也將無(wú)法進(jìn)行各種交易。

不過(guò)辦法總比困難多，本身IT行業(yè)出身的章莉和團(tuán)隊(duì)輕松搞定收款碼，之后聯(lián)系了一些在圖書館工作的朋友，找他們來(lái)商量怎么解決這些問(wèn)題。經(jīng)過(guò)多次協(xié)商和多次跑腿，最后章莉解決了圖書來(lái)源的問(wèn)題。

于是，“綠茄子”圖書網(wǎng)站就此成立。這個(gè)圖書館的優(yōu)勢(shì)在于只要有設(shè)備，就可以登錄網(wǎng)站，然后所有的步驟和線下圖書館一樣。另外有一點(diǎn)不同的是，當(dāng)你有心儀的書籍時(shí)，你可以點(diǎn)擊收藏，也可以直接長(zhǎng)按彈出收款二維碼進(jìn)行購(gòu)買。

對(duì)于有長(zhǎng)期需要的書友們，“綠茄子”也有一套相關(guān)服務(wù)。在注冊(cè)成為“綠茄子”會(huì)員后，只需要繳納50元的最低押金，就可以開(kāi)始閱讀之旅了。

如果不想支付押金，那么書友可以提供“貢獻(xiàn)度”。所謂“貢獻(xiàn)度”就是閱讀時(shí)間和書友們捐獻(xiàn)的一些舊書帶來(lái)的積分，也可用于圖書館收款碼付款，閱讀時(shí)間按比例兌換“貢獻(xiàn)度”，而捐書可以直接兌換大量的“貢獻(xiàn)度”，這也是網(wǎng)絡(luò)圖書館的書籍來(lái)源之一。

章莉還聯(lián)合了各大銀行，以方便書友們用合作的收款碼進(jìn)行付款。當(dāng)然，本著公益性的原則，在“綠茄子”這里讀書并且收藏圖書后，貢獻(xiàn)度也可以按比例轉(zhuǎn)換為銀行卡里的積分，這些積分可以幫助一些貧困地區(qū)的孩子購(gòu)買文具和書籍，當(dāng)積分有一定數(shù)額的時(shí)候，書友還可以免費(fèi)收藏一款書籍。

為了能夠以最快的速度和最好的質(zhì)量把書籍送到書友們的手上，整個(gè)運(yùn)送過(guò)程嚴(yán)格把關(guān)?？爝f是由兩方合作完成的，而快遞費(fèi)用是由圖書館支付。住在山東的劉先生是一個(gè)書迷，多年來(lái)，他把讀過(guò)的書籍都收藏在自己的書架上。隨著近年來(lái)圖書價(jià)格的上漲，張先生在逛書店時(shí)不再盲目購(gòu)買。為了省錢，他想到了從圖書館借書。

經(jīng)過(guò)幾次詢問(wèn)，最近的圖書館都要走十幾公里。當(dāng)他從一個(gè)同事那里聽(tīng)說(shuō)“綠茄子”后，他就在網(wǎng)上注冊(cè)了會(huì)員。只需點(diǎn)擊幾下鼠標(biāo)和幾下鍵盤，劉先生就輕松選擇到他找了很久的兩本書:《鋼鐵是怎么煉成的》和《麥田守望者》。

興奮的劉先生立刻掃描收款碼把這兩本書買了下來(lái)，快遞員在第二天就按響了門鈴，把書寄給了劉先生，簡(jiǎn)直和網(wǎng)上購(gòu)物一樣方便。唯一的區(qū)別是“綠茄子”會(huì)員買書可以不需要付費(fèi)，在享受了網(wǎng)上借書和免費(fèi)閱讀的樂(lè)趣后，劉先生成為了“綠茄子”的超級(jí)粉絲，并開(kāi)始向他的熟人推薦這個(gè)網(wǎng)站。

而最讓他感到溫暖的是，“綠茄子”有著鮮明的氣質(zhì)，它強(qiáng)調(diào)閱讀是一種生活方式，是一種時(shí)尚、快樂(lè)、輕松、環(huán)保的東西，一點(diǎn)文藝，一點(diǎn)新鮮，一點(diǎn)幽默是他們的口號(hào)。劉先生從快遞公司收到的這本書，并不像淘寶那樣裝在紙盒或塑料袋里，而是裝在一個(gè)名為“精神食品袋”的布制環(huán)保袋里，上面有“綠茄子”的標(biāo)志。

章莉表示，我用閱讀書籍和收款碼相結(jié)合，是想讓當(dāng)代人感受科技的便利。這就像和讀者握手一樣，雖然無(wú)法與讀者見(jiàn)面，但大家都是愛(ài)書人，所以我們想出了一種表達(dá)友好、溫暖和理解的方式?！?/p>

如今，“綠茄子”在科技和收款碼的加持下受到越來(lái)越多人的關(guān)注和支持，章莉也實(shí)現(xiàn)了當(dāng)初的夢(mèng)想?，F(xiàn)在，她希望能有越來(lái)越多的人加入閱讀這個(gè)大家庭中，為中國(guó)全民閱讀增添一份力量。

用玩具富裕鄉(xiāng)親 

李梅，52歲，深圳。

十年前，李梅和丈夫來(lái)到深圳的一家玩具廠打工。

雖然兩夫妻辛勤工作，但是工資微薄，只能剛好養(yǎng)家，辛苦一天卻只能當(dāng)月光。骨子里天生好強(qiáng)的李梅清楚地認(rèn)識(shí)到，靠現(xiàn)在的工作收入遠(yuǎn)不能改變現(xiàn)狀，要想辦法做點(diǎn)什么，脫離這個(gè)狀態(tài)，才能真正富裕起來(lái)。

她第一想到的就是去創(chuàng)業(yè)，不僅是同事，連丈夫都說(shuō)李梅是白日做夢(mèng)，兩人那點(diǎn)工資，連吃飯都勉強(qiáng)，哪里有閑錢？李梅在旁邊默不作聲，是啊，現(xiàn)狀也是她不得不面對(duì)的。但想著自己和丈夫身上的家庭重?fù)?dān)，要想過(guò)好生活，不得不打破現(xiàn)狀搏一把。所以李梅沒(méi)去在意他人的想法，積極的勸說(shuō)丈夫一起去創(chuàng)業(yè)。

今年十一月，李梅和丈夫毅然決然辭去現(xiàn)在的工作，打算回到家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。每個(gè)人都希望自己的人生是豐富多彩的，而豐富多彩的人生是由艱辛和磨難編織而成的。憑借以前在玩具廠的工作經(jīng)歷，李梅和丈夫打算辦一家玩具廠，于是夫妻兩個(gè)正式開(kāi)始了創(chuàng)業(yè)歷程，首先他們找到了家鄉(xiāng)的村長(zhǎng)。

李梅和村長(zhǎng)商量，在村里租一間空房子作為工廠，同時(shí)向親戚朋友借錢，東拼西湊籌集了20萬(wàn)，作為自己的啟動(dòng)資金。當(dāng)工廠剛建成時(shí)，許多問(wèn)題都接踵而至，而最緊迫的問(wèn)題是招聘工人。當(dāng)時(shí)，村里的年輕人不多，基本上都外出工作了，只剩下一些老小。

而且現(xiàn)在也很難招到熟練的工人，為了解決招工問(wèn)題，李梅和她的丈夫使用了春節(jié)村民返鄉(xiāng)的機(jī)會(huì)，動(dòng)員之前跟玩具廠工作的姐妹們一起加入，并且承諾工資和在外面的工作一樣，甚至更多。

在夫妻倆的反復(fù)努力下，工廠招收了10名熟練的組裝工人。玩具廠主要生產(chǎn)毛絨玩具和塑料玩具，并和外界合作訂單。在工廠初具規(guī)模之后，李梅也開(kāi)始嘗試不斷擴(kuò)大生產(chǎn)，改進(jìn)技術(shù)和工藝，經(jīng)過(guò)不懈的努力，玩具廠的生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，后來(lái)可以生產(chǎn)出幾十個(gè)品種的玩具。

生產(chǎn)工藝上去了，那么就該想辦法打開(kāi)銷路了。李梅想到，如今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，距離已經(jīng)不是太大的問(wèn)題，酒香不怕巷子深。但是開(kāi)網(wǎng)店，對(duì)于李梅來(lái)說(shuō)還是陌生的領(lǐng)域，雖然自己有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)這種新模式，李梅還是覺(jué)得無(wú)從下手。

于是李梅開(kāi)始了新的學(xué)習(xí)，在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)辦了屬于自己的一家店，在網(wǎng)上直接出售加工廠的玩具。這時(shí)丈夫提醒李梅，應(yīng)該要搞一個(gè)配套的收款碼，因?yàn)橐恢币詠?lái)都是用的自己的個(gè)人收款碼，如今開(kāi)店了，還是弄一個(gè)正式的營(yíng)業(yè)收款碼比價(jià)好。

通過(guò)走訪了解，具有一定規(guī)模的商家基本上都用了特約商戶收款碼，使用個(gè)人收款碼多數(shù)是一些小商戶或者是個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，這對(duì)他們經(jīng)營(yíng)店面有著比較大的影響。

關(guān)于規(guī)定，有以下四點(diǎn)：一是對(duì)具有明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼，提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的收單服務(wù)質(zhì)量。

二是要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建違法活動(dòng)線上充值通道。

三是對(duì)通過(guò)截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。

四是要求審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險(xiǎn)。

一位小商戶也表示，我們這種小店鋪一般都使用個(gè)人收款碼，現(xiàn)在80%的流水都來(lái)自微信支付。不能使用后確實(shí)會(huì)對(duì)生活造成一定的影響，他們也將會(huì)根據(jù)相關(guān)流程申請(qǐng)商戶收款碼，盡量做到正規(guī)。

不過(guò)，有些商戶也表示，如果操作太過(guò)麻煩，他們將放棄使用收款碼。李梅對(duì)于申請(qǐng)商戶收款碼也沒(méi)有過(guò)多的了解，通過(guò)官網(wǎng)查詢了解到，現(xiàn)在商戶申請(qǐng)開(kāi)通微信支付以及支付寶當(dāng)面付無(wú)需繳納一定的保證金，也沒(méi)有開(kāi)通費(fèi)用，但會(huì)收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)，其中微信支付費(fèi)率按照商品分為0.2%-1%不等，支付寶則是按單筆費(fèi)用的0.6%收費(fèi)。

李梅聽(tīng)取了丈夫的建議，聯(lián)系了朋友咨詢正式收款碼的申請(qǐng)過(guò)程，并且也聯(lián)系了一些在銀行工作的朋友，商討著與銀行合作收款碼的事情。一切工作就緒，就這樣一個(gè)網(wǎng)上玩具店就此開(kāi)業(yè)了。

銀行負(fù)責(zé)人表示，為了確保個(gè)人收款碼相關(guān)要求有效實(shí)施，業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡，在相關(guān)過(guò)渡期要求服務(wù)主體做好客戶引導(dǎo)服務(wù)工作，保證服務(wù)成本不變，質(zhì)量提高。

經(jīng)過(guò)夫妻倆的辛勤經(jīng)營(yíng)，如今不管是玩具廠還是網(wǎng)店都有聲有色，夫妻倆也如愿過(guò)上了自己夢(mèng)想中的美好生活。李梅也不敢想象，十年前自己的決定居然能為自己和家庭帶來(lái)如此巨大的變化。

除了富裕了自己的生活，李梅也經(jīng)常幫助家鄉(xiāng)的人們，積極幫助村里的貧困家庭，幫助家鄉(xiāng)的無(wú)業(yè)群眾解決就業(yè)問(wèn)題，鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親都很感謝李梅夫妻。在鄉(xiāng)親們的支持下，李梅夫妻被任命為鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部，同時(shí)還被鎮(zhèn)委任命為村產(chǎn)業(yè)工會(huì)黨支部干部，兩個(gè)人肩負(fù)著帶領(lǐng)村民致富的重任。

結(jié)語(yǔ)

一份關(guān)于中國(guó)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶總量測(cè)算以及新冠疫情對(duì)該群體沖擊的量化研究中，使用了一個(gè)寬泛的“個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶”概念，其中涵蓋了已進(jìn)行工商注冊(cè)的個(gè)體戶和未進(jìn)行注冊(cè)的市井?dāng)傌?。其研究顯示2018年，按照寬泛的“個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶”概念測(cè)算，總計(jì)有9775萬(wàn)戶。

而按照國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)，至2018年11月底，個(gè)體工商戶數(shù)量超過(guò)7237.45萬(wàn)戶；第四次經(jīng)濟(jì)普查中，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶數(shù)量則為6295.9萬(wàn)戶。這其中的差額，就是那些不在名單的市井商販。

「于見(jiàn)專欄」認(rèn)為，對(duì)于這些人，他們是勤勞奮斗的經(jīng)營(yíng)者，他們靠小生意養(yǎng)家糊口，再小的生意背后也寄托著一家人的生活起居以及未來(lái)。近幾年的疫情讓他們受傷嚴(yán)重，過(guò)去一年多的國(guó)家政策也對(duì)他們給予了持續(xù)的關(guān)注和幫助。原因非常簡(jiǎn)單，他們同樣是國(guó)家想要保護(hù)的市場(chǎng)主體，也是市場(chǎng)保證就業(yè)的重要組成之一。事實(shí)上，他們才是社會(huì)上最容易被忽略的那幫人。

如果經(jīng)營(yíng)者都要收款碼，是不是會(huì)增加他們的經(jīng)營(yíng)成本，要清楚他們?cè)揪褪庆`活就業(yè)的個(gè)體戶，也是小本經(jīng)營(yíng)。移動(dòng)支付讓他們?cè)诤艽蟪潭壬细鎰e了現(xiàn)金交易，為他們提供了更多的便利，也讓經(jīng)營(yíng)活動(dòng)變得簡(jiǎn)單，這些利益可能涉及到中國(guó)成千上萬(wàn)的經(jīng)營(yíng)者。