上海保監(jiān)局6月27日發(fā)布，上海將于6月底實施新舊商業(yè)車險產品切換！改革后，商業(yè)車險保障范圍進一步拓寬，條款更科學合理，定價與風險更匹配，索賠方式更明確。

特別是保費將與交通違章記錄關聯：無違章記錄的，保費浮動系數為0.90（下?。挥薪煌ㄟ`章記錄的，根據違章內容和次數，系數分別為1（不浮動）、1.05或1.10（上?。＿€有哪些變化關系到你的錢袋子？詳見下文。

此次商業(yè)車險改革建立了以行業(yè)示范條款為主、以公司創(chuàng)新型條款為補充的條款管理制度和市場化的費率形成機制。改革的主要目標是，通過“放開前端、管住后端”的管理制度改革，把產品的定價權交給保險公司，把產品的選擇權交給消費者。改革后，上海車險保費總體將穩(wěn)中有降，眾多低風險車主將享受更優(yōu)惠的車險費率。

商業(yè)車險改革后，新條款將冰雹、臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害、駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍，大幅提高了商業(yè)車險風險保障水平。消費者權益得到有效保護。

車損險保額按車輛實際價值確定

新條款明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發(fā)生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。發(fā)生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償。有效解決了此前社會關注的“高保低賠”問題。

保費將與交通違法等因素掛鉤

新產品實行車型定價，按車型確定基準保費?？蛻衾U納的保費將由基準保費與自主核保系數、自主渠道系數、無賠款優(yōu)待系數、交通違法系數4個費率浮動因子連乘得出。其中，無賠款優(yōu)待系數由行業(yè)車險信息平臺根據投保車輛近三年的出險情況確定；自主核保和自主渠道兩個系數由保險公司測算確定；交通違法系數由車主交通違法行為記錄確定。實現了不同車型的費率水平與車輛風險水平合理匹配，消費者保費負擔與個人風險水平合理匹配，將有效引導車主遵守交通規(guī)則、安全駕駛，降低事故發(fā)生頻率，促進城市道路交通安全管理。

索賠方式更靈活、便利

車輛受損后車主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權公司向責任方追償。大幅改善消費者服務體驗。

此次商業(yè)車險改革是上海保險業(yè)落實中央簡政放權要求的有力舉措，有利于引導保險公司轉變競爭模式和發(fā)展方式，推動行業(yè)提質增效升級；有利于確保消費者的選擇權，切實維護保險消費者權益；有利于加強以償付能力剛性約束為核心、以費率回溯分析為手段的動態(tài)監(jiān)管；有利于通過費率杠桿機制充分發(fā)揮保險的社會管理功能。

1.商業(yè)車險改革對消費者有什么好處？

答：商業(yè)車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn)，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權益。三是擴大消費者選擇權。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優(yōu)質優(yōu)價為目標，良性競爭可以在商業(yè)車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。

2.商業(yè)車險改革的主要目標是什么？

答：深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革核心目標是把定價權更多地交給市場，進一步激發(fā)市場的活力；同時賦予保險消費者對保險產品的選擇權，讓消費者享受更加人性化、專業(yè)化的保險服務；保險監(jiān)管部門也簡政放權，強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

3.修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點是什么？

答：本次行業(yè)示范條款修訂從維護消費者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點出發(fā)，對車險產品保險責任進行了調整，對車險行業(yè)內部的承保、理賠服務流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。

4.行業(yè)示范條款包括哪些內容？

答：行業(yè)示范條款包括中國保險行業(yè)協會機動車綜合商業(yè)保險示范條款(2014版）；中國保險行業(yè)協會特種車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協會摩托車、拖拉機綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。

5.行業(yè)示范條款修訂的主要亮點有哪些？

答：一是擴大保險責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

6.綜合商業(yè)保險示范條款包括哪些主險和附加險？

答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

7.行業(yè)示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以便更好地維護消費者利益。另一方面，減少行業(yè)協會條款數量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產品種類，加大投保人的選擇余地。

8.行業(yè)示范條款通用條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答：通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：a駕駛證失效或審驗未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證,d改變使用性質未如實告知，e發(fā)動機車架號同時變更,f訴訟費、仲裁費,g責任免除的兜底條款。

9.行業(yè)示范條款主險條款減少了哪些責任免除事項？

答：①車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。②第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。③車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。

④盜搶險條款減少了三條責任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經承租人許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤。

10.第三者和車上人員的概念是什么？

答：第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

11.商業(yè)車險新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：不可以，依據合同原理，如果當事人依據法律的規(guī)定訂立合同，合同的內容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會自然產生法律拘束力，投保時簽訂哪個條款就按照簽訂時的條款文本約定內容執(zhí)行，新舊條款不能相關替換。

12.機動車損失保險免賠率如何約定？

答：（一）被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率；（二）被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；

（三）違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

13.商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數是如何規(guī)定的，計算依據是什么？

答：無賠款優(yōu)待系數是根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數，由中保協制定并頒布，并通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。車險信息平臺查找結案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數的計算依據。

14.商業(yè)車險改革后，車損險保額和車輛實際價值如何確定？

答：車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定。

協商車輛實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協商確定，車輛發(fā)生全損時按照車輛的協商實際價值全額賠付。在協商實際價值時，應盡量與行業(yè)實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區(qū)間。

15.在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”的內容并簽名。

16.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。

17. 車輛交通違章記錄，投保時是否會影響商業(yè)車險保費？

答：交通違章記錄與交通違法系數相關聯，交通違法系數由車險信息平臺返回保險公司，與上一保險年度的交通違章內容與次數掛鉤。無交通違章記錄的，保費浮動系數為0.90（下?。挥薪煌ㄟ`章記錄的，根據違章內容和次數，保費浮動系數分別為1（不浮動）、1.05或1.10（上?。?/p>

（來源：上海保監(jiān)局）