上海保監(jiān)局6月27日發(fā)布，上海將于6月底實(shí)施新舊商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品切換！改革后，商業(yè)車險(xiǎn)保障范圍進(jìn)一步拓寬，條款更科學(xué)合理，定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)更匹配，索賠方式更明確。

特別是保費(fèi)將與交通違章記錄關(guān)聯(lián)：無違章記錄的，保費(fèi)浮動系數(shù)為0.90（下?。?；有交通違章記錄的，根據(jù)違章內(nèi)容和次數(shù)，系數(shù)分別為1（不浮動）、1.05或1.10（上浮）。還有哪些變化關(guān)系到你的錢袋子？詳見下文。

此次商業(yè)車險(xiǎn)改革建立了以行業(yè)示范條款為主、以公司創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的條款管理制度和市場化的費(fèi)率形成機(jī)制。改革的主要目標(biāo)是，通過“放開前端、管住后端”的管理制度改革，把產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者。改革后，上海車險(xiǎn)保費(fèi)總體將穩(wěn)中有降，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更優(yōu)惠的車險(xiǎn)費(fèi)率。

商業(yè)車險(xiǎn)改革后，新條款將冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車、被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，大幅提高了商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。消費(fèi)者權(quán)益得到有效保護(hù)。

車損險(xiǎn)保額按車輛實(shí)際價(jià)值確定

新條款明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。有效解決了此前社會關(guān)注的“高保低賠”問題。

保費(fèi)將與交通違法等因素掛鉤

新產(chǎn)品實(shí)行車型定價(jià)，按車型確定基準(zhǔn)保費(fèi)?？蛻衾U納的保費(fèi)將由基準(zhǔn)保費(fèi)與自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)4個(gè)費(fèi)率浮動因子連乘得出。其中，無賠款優(yōu)待系數(shù)由行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺根據(jù)投保車輛近三年的出險(xiǎn)情況確定；自主核保和自主渠道兩個(gè)系數(shù)由保險(xiǎn)公司測算確定；交通違法系數(shù)由車主交通違法行為記錄確定。實(shí)現(xiàn)了不同車型的費(fèi)率水平與車輛風(fēng)險(xiǎn)水平合理匹配，消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)與個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)水平合理匹配，將有效引導(dǎo)車主遵守交通規(guī)則、安全駕駛，降低事故發(fā)生頻率，促進(jìn)城市道路交通安全管理。

索賠方式更靈活、便利

車輛受損后車主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。大幅改善消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)。

此次商業(yè)車險(xiǎn)改革是上海保險(xiǎn)業(yè)落實(shí)中央簡政放權(quán)要求的有力舉措，有利于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變競爭模式和發(fā)展方式，推動行業(yè)提質(zhì)增效升級；有利于確保消費(fèi)者的選擇權(quán)，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益；有利于加強(qiáng)以償付能力剛性約束為核心、以費(fèi)率回溯分析為手段的動態(tài)監(jiān)管；有利于通過費(fèi)率杠桿機(jī)制充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會管理功能。

1.商業(yè)車險(xiǎn)改革對消費(fèi)者有什么好處？

答：商業(yè)車險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)，良性競爭可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)，用得好車險(xiǎn)。

2.商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)是什么？

答：深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革核心目標(biāo)是把定價(jià)權(quán)更多地交給市場，進(jìn)一步激發(fā)市場的活力；同時(shí)賦予保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇權(quán)，讓消費(fèi)者享受更加人性化、專業(yè)化的保險(xiǎn)服務(wù)；保險(xiǎn)監(jiān)管部門也簡政放權(quán)，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

3.修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？

答：本次行業(yè)示范條款修訂從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點(diǎn)出發(fā)，對車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。

4.行業(yè)示范條款包括哪些內(nèi)容？

答：行業(yè)示范條款包括中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車單程提車保險(xiǎn)示范條款（2014版）。

5.行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？

答：一是擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)；二是社會關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。

6.綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)？

答：主險(xiǎn)包括機(jī)動車損失保險(xiǎn)、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)及指定修理廠險(xiǎn)。

7.行業(yè)示范條款的附加險(xiǎn)為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以便更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少行業(yè)協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。

8.行業(yè)示范條款通用條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動證,d改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知，e發(fā)動機(jī)車架號同時(shí)變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。

9.行業(yè)示范條款主險(xiǎn)條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？

答：①車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。②第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動車（含掛車）或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動車拖帶。③車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。

④盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。

10.第三者和車上人員的概念是什么？

答：第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

11.商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答：不可以，依據(jù)合同原理，如果當(dāng)事人依據(jù)法律的規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會自然產(chǎn)生法律拘束力，投保時(shí)簽訂哪個(gè)條款就按照簽訂時(shí)的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相關(guān)替換。

12.機(jī)動車損失保險(xiǎn)免賠率如何約定？

答：（一）被保險(xiǎn)機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；（二）被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；

（三）違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

13.商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)是如何規(guī)定的，計(jì)算依據(jù)是什么？

答：無賠款優(yōu)待系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險(xiǎn)信息平臺統(tǒng)一查詢使用。車險(xiǎn)信息平臺查找結(jié)案時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)至“本保單”投保查詢時(shí)間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。

14.商業(yè)車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)保額和車輛實(shí)際價(jià)值如何確定？

答：車損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定。

協(xié)商車輛實(shí)際價(jià)值（即車損險(xiǎn)保額）由客戶與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時(shí)按照車輛的協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額賠付。在協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區(qū)間。

15.在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

答：為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。

16.車輛停放時(shí)被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；如果附加《機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。

17. 車輛交通違章記錄，投保時(shí)是否會影響商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)？

答：交通違章記錄與交通違法系數(shù)相關(guān)聯(lián)，交通違法系數(shù)由車險(xiǎn)信息平臺返回保險(xiǎn)公司，與上一保險(xiǎn)年度的交通違章內(nèi)容與次數(shù)掛鉤。無交通違章記錄的，保費(fèi)浮動系數(shù)為0.90（下浮）；有交通違章記錄的，根據(jù)違章內(nèi)容和次數(shù)，保費(fèi)浮動系數(shù)分別為1（不浮動）、1.05或1.10（上?。?/p>

（來源：上海保監(jiān)局）