作者：宋涵

出品：資管科技

近日，陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱陽光財(cái)險(xiǎn)），被處罰了。被罰不罕見，稀奇的是因?yàn)榫芙^承保而被罰。被罰事由為拒絕承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（下稱交強(qiáng)險(xiǎn)）。

陽光財(cái)險(xiǎn)近些年，順利躋身財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司第二梯隊(duì)的同時(shí)，投訴和罰單也在不斷增長(zhǎng)；業(yè)績(jī)表現(xiàn)方面欠佳，2020年更是實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)規(guī)模近5年來的首次下降，歸母凈利起伏較大，同比下降近3成；轉(zhuǎn)型期關(guān)鍵人物離職，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)或發(fā)展放緩。

投訴和處罰大增

7月13日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，陽光財(cái)險(xiǎn)平陰支公司被山東銀保監(jiān)局開具罰單，罰款20萬元。

主因是2021年4月20日，陽光財(cái)險(xiǎn)平陰支公司員工在客戶就自卸貨車投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，稱自卸貨車無法購買車險(xiǎn)，未為客戶辦理交強(qiáng)險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)，屬公司拒絕承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的行為。

最近幾年，陽光財(cái)險(xiǎn)頻頻傳出被罰的消息?！顿Y管科技》統(tǒng)計(jì)，2021年截至目前，陽光財(cái)險(xiǎn)累計(jì)收到罰單18張，累計(jì)被罰金額達(dá)365萬元。

2020年報(bào)更顯示，陽光財(cái)險(xiǎn)罰款支出為1782.72萬元，較2019年罰款支出增加1030多萬元，同比增加近140%。

因拒保交強(qiáng)險(xiǎn)也是被罰事由之一，此外還包括給予投保人、被保險(xiǎn)人合同約定以外利益；編制虛假業(yè)務(wù)資料、虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用等問題。

伴隨罰單一起的往往還有高投訴，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于2021年第一季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)顯示，陽光財(cái)險(xiǎn)以635件，同比增長(zhǎng)60.35%，位居財(cái)險(xiǎn)類公司投訴量第五位。

細(xì)化到保單來看，陽光財(cái)險(xiǎn)以每萬張1.79件保單投訴量位列財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司前十。

理賠糾紛投訴量陽光財(cái)險(xiǎn)285件，同比增長(zhǎng)68.64%，位列第九；銷售糾紛投訴量陽光財(cái)險(xiǎn)164件，同比增長(zhǎng)25.19%，位列財(cái)險(xiǎn)公司第三位。

從險(xiǎn)種來看，陽光財(cái)險(xiǎn)以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)糾紛投訴量241件，同比增長(zhǎng)42.6%，位列第八位；保證保險(xiǎn)糾紛投訴量以258件，同比增長(zhǎng)70.86%，位居第三位。

陽光財(cái)險(xiǎn)隨著投訴、處罰事件頻發(fā)，追求內(nèi)控規(guī)范成了重中之重。

除此之外，其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型也不是很順利，掌舵的關(guān)鍵人物尹銘離職陽光財(cái)險(xiǎn)的消息不脛而走。

《資管科技》發(fā)現(xiàn)，就在今年4月有消息傳出，陽光財(cái)險(xiǎn)臨時(shí)負(fù)責(zé)人尹銘已經(jīng)離職。根據(jù)其官網(wǎng)7月9日披露的公告顯示，王霄鵬任陽光財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理（主持工作），且這一任職已經(jīng)通過銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

值得一提的是，公司一季度報(bào)告披露時(shí)，尹銘還是臨時(shí)負(fù)責(zé)人。其從1月入職到4月離職，在職時(shí)間或僅短短3個(gè)月余。

據(jù)消息稱，尹銘出走陽光財(cái)險(xiǎn)是因?yàn)槠涓吖苋温氋Y格未通過銀保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)。

公開資料顯示，尹銘曾任太平財(cái)險(xiǎn)江蘇分公司總經(jīng)理；中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)上海分公司總經(jīng)理，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)公司總裁助理、副總裁；螞蟻科技集團(tuán)公司副總裁。

當(dāng)初陽光財(cái)險(xiǎn)牽手尹銘，主要也是看重其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)豐富，適逢陽光財(cái)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，期望其能夠帶領(lǐng)公司進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域并占領(lǐng)一席之地。

尹銘進(jìn)入陽光財(cái)險(xiǎn)也確實(shí)進(jìn)行了一系列改革，尤其在人員配置方面，進(jìn)行裁員，優(yōu)化部門結(jié)構(gòu)，將網(wǎng)銷和電銷整合。

隨著其離職的消息擴(kuò)散，有消息稱，尹銘或許將重歸螞蟻集團(tuán)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

尹銘如果離職，對(duì)于轉(zhuǎn)型中的陽光財(cái)險(xiǎn)來講是一大損失，其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或許會(huì)受影響。

保費(fèi)規(guī)模5年首降 歸母凈利下滑近3成

陽光財(cái)險(xiǎn)成立于2005年7月，是陽光保險(xiǎn)集團(tuán)旗下財(cái)險(xiǎn)公司。由兩大股東組成，陽光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司和陽光人壽保險(xiǎn)股份有限公司分別持股96.31%和3.69%。

陽光財(cái)險(xiǎn)主要經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)；信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)；上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2021年一季度償付能力報(bào)告顯示，陽光財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入99.38億元，相比2020年第四季度81.48億元，同比增加21.97%。實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7243萬元，較上年第四季度8.67億元，同比下降91.7%。核心償付能力充足率為205.49%，綜合償付能力充足率為264.1%。

2016年-2020年，陽光財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為284.99億元、336.51億元、365.7億元、398.22億元、374.67億元，根據(jù)數(shù)據(jù)來看，保費(fèi)收入增長(zhǎng)較穩(wěn)定。

不過值得注意的是，在2020年度陽光財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入較上年度有所下滑，減少5.91%，這也是陽光財(cái)險(xiǎn)5年來保費(fèi)規(guī)模首次下滑。

同期，陽光財(cái)險(xiǎn)歸母凈利分別為10.54億元、14.28億元、7.27億元、12.52億元、9.12億元，五年間歸母凈利起伏較大，2018年近乎腰斬，2020年歸母凈利較上年度有較大程度下滑，減少27.16%。

2020年報(bào)顯示，陽光財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入按險(xiǎn)種劃分，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占據(jù)主導(dǎo)地位，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入241.03億元，占總保費(fèi)收入64.33%。其次是信用及保證保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入56.21億元，占總保費(fèi)收入15%。

值得注意的是，保費(fèi)排名靠前的兩大險(xiǎn)種，較上年度保費(fèi)規(guī)模都有所下滑。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入較上年度246.13億元，下滑5.1億元；信用及保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入較上年度87.37億元，下滑35.66%。

陽光財(cái)險(xiǎn)2020年賠付支出220.99億元，較2019年205.26億元，增加15.73億元，同比增長(zhǎng)7.66%。

其中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付支出為143.7億元，較上年度140.35億元，同比增加3.35億元；信用及保證保險(xiǎn)賠付支出同樣較上年度有所增加，漲幅達(dá)32.16%。

可以看出，2020年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和信用及保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入下滑的同時(shí)，賠付支出卻在大幅擴(kuò)大。

《資管科技》發(fā)現(xiàn)，近幾年陽光財(cái)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)承保利潤(rùn)起伏較大。2016年-2020年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)承保利潤(rùn)分別為5.38億元、9.1億元、5.01億元、7.42億元、5.35億元。

為何險(xiǎn)企屢屢拒保交強(qiáng)險(xiǎn)？

《資管科技》發(fā)現(xiàn)，因拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)被罰的不止陽光財(cái)險(xiǎn)一家。在某些地區(qū)，多家財(cái)險(xiǎn)公司都曾因此而被罰。

最近消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司圍繞交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)生的矛盾越來越尖銳。在陽光財(cái)險(xiǎn)平陰支公司被罰同一日，中國(guó)太平洋財(cái)險(xiǎn)平陰支公司也同樣因拒絕承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，被罰20萬元。

交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

其特點(diǎn)是強(qiáng)制性，這種強(qiáng)制性不僅體現(xiàn)在車輛所有者、管理者要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛上保險(xiǎn)，而且要求符合條件的保險(xiǎn)公司不得以任何理由拒絕或者拖延承保。

然而近些年面對(duì)一些“交強(qiáng)險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司無形中提高門檻，甚至表現(xiàn)出不愿意“接單”的樣子。

例如有的保險(xiǎn)公司不敢明說拒絕承保，要求將車開到公司門口驗(yàn)車，再以其他理由推脫；有的實(shí)行評(píng)分制，評(píng)分不足的話就被認(rèn)定為高危車輛，可能會(huì)面臨保險(xiǎn)公司直接拒保，或者保險(xiǎn)公司加價(jià)的行為。

那為何保險(xiǎn)公司會(huì)以各種理由拒絕或拖延辦理機(jī)動(dòng)車輛繳納交強(qiáng)險(xiǎn)？

有業(yè)內(nèi)人士分析稱，這主要針對(duì)重型貨車、出租車等營(yíng)運(yùn)車輛。因?yàn)檐囯U(xiǎn)綜改后，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額提高，車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)調(diào)整，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)車型賠付率進(jìn)一步提高，然而這類車保險(xiǎn)費(fèi)支付能力不高，部分財(cái)險(xiǎn)公司承保交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)利潤(rùn)虧損。

《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

根據(jù)陽光財(cái)險(xiǎn)2019年機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)精算報(bào)告顯示，2016年-2019年交強(qiáng)險(xiǎn)承保保費(fèi)分別為66.12億元、70.24億元、74.32億元、77.4億元。同時(shí)段，交強(qiáng)險(xiǎn)賠款支出分別為38.72億元、41.43億元、42.59億元、43.84億元，賠付支出不斷增加。

4月初銀保監(jiān)會(huì)召開的車險(xiǎn)綜改半年工作會(huì)議上，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，89%的保單簽單保費(fèi)下降，其中保費(fèi)降幅超過30%的保單占比達(dá)到64%；三責(zé)險(xiǎn)平均保額由改革前的89萬元提升到133萬元。

面對(duì)日益增加的拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，監(jiān)管部門也陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)措施提示投保人，并制定相關(guān)預(yù)案。例如山東銀保監(jiān)會(huì)就提示消費(fèi)者可以通過保險(xiǎn)客服電話向保險(xiǎn)公司反映，或向保險(xiǎn)協(xié)會(huì)反映，或留存證據(jù)向監(jiān)管部門反映。