文 | 于平

北京市民張蕾（化名）2019年購(gòu)買(mǎi)了華夏人壽保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)，投保一年半后被查出乳腺癌，她要求出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司以她投保前患有宮頸疾病等而未告知拒絕理賠，認(rèn)定她存在“重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)”的情況，取消保單，退還了23000元保費(fèi)。

保險(xiǎn)合同簽訂一年半之后就理賠，對(duì)保險(xiǎn)公司而言確實(shí)是一大損失。但保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保險(xiǎn)公司和客戶(hù)之間對(duì)賭，吃得是風(fēng)險(xiǎn)飯，既然“賭”輸了，那就沒(méi)什么好說(shuō)的，只有老老實(shí)實(shí)賠錢(qián)。然而，華夏人壽卻對(duì)客戶(hù)的理賠挑起刺來(lái)，張蕾患的明明是乳腺癌，卻拿她之前患有宮頸疾病來(lái)說(shuō)事，一口咬定她沒(méi)有如實(shí)告知，讓飽受重病折磨的張蕾更加陷入絕望。

從張蕾的解釋看，保險(xiǎn)公司的指責(zé)其實(shí)站不住腳。張蕾稱(chēng)，自己在投保填寫(xiě)“個(gè)人情況告知書(shū)”時(shí)，她就曾明確告知保險(xiǎn)代理人，自己因?qū)m頸疾病正在治療，是否影響投保？但對(duì)方表示沒(méi)有住院記錄就不會(huì)影響投保，并指導(dǎo)張蕾在“婦科疾病”詢(xún)問(wèn)一欄中勾選了“否”。而負(fù)責(zé)張蕾保險(xiǎn)的代理人不僅證實(shí)確有此事，同時(shí)還表示，“我當(dāng)時(shí)去問(wèn)了公司同事，他們說(shuō)影響不大，就正常簽了保單，現(xiàn)在公司給出的拒賠理由我也很詫異，作為保險(xiǎn)代理人也很為難。”

也就是說(shuō)，對(duì)于自己身患的疾病，張蕾當(dāng)時(shí)已經(jīng)向代理人“如實(shí)告知”了，而保險(xiǎn)代理人代表的，正是保險(xiǎn)公司。當(dāng)然，后來(lái)在投保環(huán)節(jié)，張蕾確實(shí)沒(méi)有規(guī)范填寫(xiě)，但這也是保險(xiǎn)代理人一手操辦的，最后怎么能讓客戶(hù)來(lái)背這個(gè)鍋？要追究也該追究代理人的責(zé)任。此外，保險(xiǎn)公司還說(shuō)張蕾之前患有高血壓，被張蕾一口否認(rèn)。當(dāng)張蕾要求對(duì)方提供證據(jù)時(shí)，華夏人壽卻以“涉及個(gè)人隱私”為由拒絕提供張蕾的“高血壓就診記錄”。自己的就診記錄，自己卻不讓看，如此“保護(hù)隱私”，未免太荒唐了。

綜上可見(jiàn)，張蕾遭遇保險(xiǎn)理賠難，很可能是保險(xiǎn)代理人為了完成保單業(yè)務(wù)，違規(guī)進(jìn)行操作，而對(duì)此，保險(xiǎn)公司又疏于管理和審核，結(jié)果導(dǎo)致“問(wèn)題保單”的出現(xiàn)。這個(gè)問(wèn)題，在保險(xiǎn)行業(yè)一直比較突出。客戶(hù)在投保時(shí)，保險(xiǎn)代理人為了促成交易，一味夸大宣傳，隨意許下承諾，而客戶(hù)則本著對(duì)保險(xiǎn)代理人的信賴(lài)，被其一路誤導(dǎo)。等到理賠環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，保險(xiǎn)公司馬上翻臉不認(rèn)人。

張蕾的遭遇，并非孤例。在各種保險(xiǎn)糾紛中，“理賠難”一直是一個(gè)突出問(wèn)題，以至于許多人為此調(diào)侃“最不保險(xiǎn)的事就是買(mǎi)保險(xiǎn)”、“ 保險(xiǎn)公司的全保像極了愛(ài)情，收錢(qián)的時(shí)候甜言蜜語(yǔ)，報(bào)保理賠的時(shí)候這也不賠那也不賠?！鼻岸螘r(shí)間，媒體還報(bào)道，廣州有市民反映，說(shuō)自己親戚在購(gòu)買(mǎi)平安保險(xiǎn)后患病，乳房切除并再造，幾經(jīng)波折做完手術(shù)想要理賠，最后竟然發(fā)現(xiàn)，明明有200萬(wàn)理賠額度，卻只獲得50多元的賠付。在媒體曝光此事后，保險(xiǎn)公司又說(shuō)“算錯(cuò)數(shù)”，將理賠金額從50多元“漲到”500多元。

買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候這也能保那也能保，出險(xiǎn)的時(shí)候這也不保那也不保，這似乎成了保險(xiǎn)行業(yè)的潛規(guī)則。這幾年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)也在想方設(shè)法扭轉(zhuǎn)公眾的這一印象，比如各家保險(xiǎn)公司每年都高調(diào)公布自己的理賠數(shù)字，動(dòng)輒幾百幾千億云云。但是，這些空泛的數(shù)字，卻無(wú)法掩蓋具體投保人在具體個(gè)案上的理賠困境。如此表里不一，保險(xiǎn)行業(yè)又怎能重塑行業(yè)信譽(yù)，徹底擺脫“忽悠”、“騙子”等讓人詬病的形象。

人吃五谷雜糧，天有不測(cè)風(fēng)云，買(mǎi)保險(xiǎn)本是用來(lái)“保護(hù)”自己，但理賠難、售后差，不僅給當(dāng)事人添堵，更將本已轉(zhuǎn)移的危險(xiǎn)重新強(qiáng)加在投保人的身上，使得投保家庭雪上加霜。期待北京市民張蕾的遭遇，最終得到妥善處理。更希望保險(xiǎn)公司自律之外，監(jiān)管也要露出鋼牙鐵齒，對(duì)類(lèi)似甩鍋式和忽悠式的保險(xiǎn)理賠說(shuō)“不”，重拳出擊，嚴(yán)厲追責(zé)，做好消費(fèi)者維權(quán)的后盾。